Семейная ипотека: секреты получения выгодной ипотеки по госпрограмме «Доступное жилье — молодой семье»

Покупка жилья — серьезный финансовый шаг, особенно для молодых семей, у которых ещё нет крупных накоплений и стабильного высокого дохода. Хорошая новость в том, что в Армении с 2010 года действует государственная программа «Доступное жилье — молодой семье», которая делает ипотеку существенного доступнее. Молодым семьям доступны существенные льготы, о которых детально мы расскажем ниже и можем разобраться в том, как же работает эта программа.

Программа предлагает два основных инструмента поддержки:

1. Субсидирование процентной ставки — государство частично оплачивает проценты по ипотеке, снижая ежемесячный платёж и, соответственно, общую переплату по кредиту;
2. Субсидирование части суммы кредита — государство помогает сократить сам размер долга. Ставка по кредиту не снижается, но сумма заемных средств у банка ниже, чем если бы пришлось покупать квартиру без программы.

Также предусмотрен налоговый вычет на уплату процентов — это возможность вернуть часть подоходного налога за уже уплаченные проценты по ипотеке.

В этом гайде — вся важная информация о программе: кто может участвовать, какие условия, какие документы нужны, чем отличается субсидия на ставку от субсидии на сумму кредита и как правильно воспользоваться поддержкой, чтобы не переплачивать и купить квартиру на самых выгодных условиях.

Вариант первый: субсидирование процентной ставки

Субсидирование процентной ставки — это когда государство компенсирует часть процента по вашему кредиту. Обычно это 2%, 3% или 4%. Вы берёте ипотеку, как обычно, но часть процентов государство платит за вас.

Например, если ставка банка составляет 9% годовых, а государство компенсирует 3%, вы фактически платите только 6%.

Квартира стоит 20 млн драмов, вы вносите 10% первоначального взноса — это 2 млн драмов. Сумма ипотечного кредита — 18 млн драмов.

При ставке 9% на 20 лет:

1. Ежемесячный платёж составит ≈ 161 951 драмов
2. Общая переплата по процентам: ≈ 20,87 млн драмов

Теперь, если государство субсидирует 3%, фактическая ставка для заёмщика — 6%:

1. Ежемесячный платёж снижается до ≈ 128 958 драмов
2. Общая переплата: ≈ 12,95 млн драмов

Экономия — более 7,9 млн драмов только за счёт субсидии на ставку. Это идеальный вариант для семей, которым важно снизить ежемесячную нагрузку. У нас на платформе можете узнать какой нужен первоначальный взнос при ипотеке в Армении.

Вариант второй: субсидирование части стоимости недвижимости

Этот формат поддержки предполагает, что государство сразу гасит часть основного долга — то есть вы берёте у банка меньше денег, чем взяли бы без госпрограммы. Ставка по кредиту остаётся обычной, но сумма займа уменьшается.

Квартира также стоит 20 млн драмов, взнос 10% — 2 млн драмов. Государство выделяет субсидию 1 млн драмов (реалистичный максимум по действующей программе для большинства категорий). Тогда сумма кредита составит:

20 млн – 2 млн (взнос) – 1 млн (субсидия) = 17 млн драмов.

При ставке 9% на 20 лет:

1. Ежемесячный платёж ≈ 152 953 драмов
2. Общая переплата по процентам ≈ 19,71 млн драмов

Экономия по сравнению с кредитом на 18 млн — примерно 1,16 млн драмов.

Этот вариант выгоден тем, кто хочет сократить переплату и быстрее закрыть кредит, при сохранении комфортного платежа.

Подходит тем, кто:

1. Хочет быстрее рассчитаться с ипотекой
2. Стремится сократить общую переплату
3. Планирует сохранить прежний платёж, но уменьшить срок кредита

Важно: субсидия на сумму — это разовая помощь, но эффект сохраняется на весь срок кредита.

Сравнение вариантов при стоимости квартиры 20 млн драмов и взносе 10%

Как видно из расчётов, субсидия на тело кредита даёт самую большую экономию по переплате, а субсидия на ставку — снижает нагрузку на ежемесячный платёж. Выбор зависит от ваших приоритетов: уменьшить платёж или быстрее закрыть кредит. Оптимальный сценарий можно рассчитать с помощью ипотечного калькулятора на AFM, а сравнить условия банков — в разделе «ипотека».

Размер субсидии по программе «Доступное жильё — молодой семье»

Размер финансовой поддержки зависит от категории семьи и может отличаться. Ниже — ориентировочные значения субсидии, действующие по состоянию на 2025 год:

Примечание: точный размер субсидии определяется банком и уполномоченным органом на момент подачи заявки и может зависеть от региона, типа жилья (новостройка / вторичный рынок), а также бюджета программы.

Перед подачей документов обязательно воспользуйтесь ипотечным калькулятором на AFM, чтобы рассчитать сумму кредита с учётом возможной поддержки.

Гайд по программе: кто может участвовать и что она даёт

Кто может участвовать:

1. Семейная пара, если сумма возрастов супругов не превышает 70 лет
2. Одинокий родитель до 35 лет с ребёнком

Основные условия программы

Чем выгодна программа?

1. Экономия до сотен тысяч драмов в год только на процентах
2. Более доступный ежемесячный платёж
3. Дополнительная финансовая выгода при покупке новостройки — возврат подоходного налога за проценты по кредиту
4. Возможность купить жилье без крупных накоплений — первый взнос от 10%

Ограничена ли программа по срокам?

На момент публикации программа продолжает действовать. Она была утверждена постановлением № 98-Ն от 29.01.2010 и регулярно продлевается с корректировкой условий.

Однако:

1. Бюджет программы ограничен, заявки принимаются до исчерпания лимита
2. Условия могут изменяться, особенно при колебаниях ставки рефинансирования

Как воспользоваться программой: пошаговая инструкция

1. Проверьте соответствие критериям
2. Возраст, состав семьи, гражданство
3. Выберите жилье в пределах суммы
4. До 27,75 млн драм (новостройки), 25 млн (вторичный рынок)
5. Подберите банк, участвующий в программе
6. Уточните условия по процентам и партнёрство с программой у нас на платформе
7. Подайте заявку в банк
8. Приложите документы (паспорт, справка о доходах, семейное положение)
9. Оформите ипотеку с субсидированной ставкой
10. Для новостроек — подайте заявление на налоговый вычет по процентам

Какие документы нужны и какие условия для участия

Чтобы подать заявку на участие в госпрограмме «Доступное жилье — молодой семье», нужно соответствовать нескольким критериям и подготовить стандартный пакет документов.

Основные документы:

1. Паспорта супругов (или ID-карты)
2. Свидетельство о браке или документ, подтверждающий статус неполной семьи
3. Свидетельство о рождении ребёнка (если заявка от одного родителя)
4. Справка о доходах (за последние 6 месяцев)
5. Копия трудовой книжки или трудовой договор
6. Данные о налоговых отчислениях
7. Документы по объекту недвижимости (предварительный договор покупки, оценка и т.д.)

Минимальные требования по доходу:

Уровень вашего дохода должен позволять обслуживать ежемесячный платеж по ипотеке, с учетом субсидированной процентной ставки. Обычно банки рассчитывают это так, чтобы:

1. Платеж не превышал 40–50% от совокупного дохода семьи
2. Например, при платеже 120,000 драмов в месяц, доход должен быть не менее 250,000–300,000 драмов.

Точный расчет зависит от:

1. Суммы кредита
2. Ставки
3. Срока
4. И политики конкретного банка

Поэтому лучше заранее запросить предварительный расчёт у банка или использовать ипотечный калькулятор.

Полезные советы и лайфхаки

1. Рассматривайте регионы — ставка в 5,5% выгоднее столичной (7,5%).
2. Покупка новостройки = двойная выгода: и субсидия, и налоговый вычет.
3. Застрахуйте оставшиеся 20%, если нет всей суммы на первый взнос — это дешевле, чем откладывать 30% самостоятельно.
4. Используйте ипотечный калькулятор AFM, чтобы заранее просчитать выгоду.
5. Следите за обновлениями условий — изменения возможны в любой момент.

Программа для нерезидентов и представителей диаспоры: можно ли участвовать?

Государственная программа доступна только для граждан Армении.

Участвовать можно, если хотя бы один из супругов (или одинокий родитель) имеет армянское гражданство и подтверждённый доход в Армении.

Для представителей диаспоры и других нерезидентов есть альтернативные решения — коммерческие ипотечные программы банков.

Некоторые банки (например, ACBA, Ameriabank, Unibank) выдают кредиты на покупку недвижимости в Армении, если:

1. У вас есть стабильный доход за рубежом
2. Вы покупаете квартиру в новостройке или участвуете в инвестиционном проекте
3. Первоначальный взнос — от 30% и выше
4. Требуется подтверждение происхождения средств

Обратите внимание:

1. Такие предложения не входят в государственные программы и оформляются на коммерческой основе.
2. Условия зависят от конкретного банка — важно сравнить варианты и запросить индивидуальное предложение.

Если вы живёте за пределами Армении и планируете приобрести жильё на родине, рекомендуем обратиться в банки, работающие с нерезидентами (например, ACBA, Ameriabank, Unibank). Воспользуйтесь платформой AFM для подбора ипотечных решений, подходящих именно вам.

Когда можно лишиться субсидии и повлияет ли завершение программы на условия?

Даже если государственная программа «Доступное жилье — молодой семье» в будущем будет завершена или приостановлена, условия уже подписанных ипотечных договоров останутся неизменными. Если субсидия вам уже назначена, она продолжит действовать в рамках оговоренного срока — при условии, что вы соблюдаете все правила участия.

Однако важно знать, что субсидия может быть приостановлена досрочно, если нарушены установленные требования. Это может произойти в следующих случаях:

1. Нарушение условий договора с банком или программой
2. Продажа, дарение или переоформление жилья в течение льготного периода
3. Утрата права на участие (например, изменение семейного или социального статуса, переезд за границу и др.)
4. Предоставление недостоверной информации в документах

Чтобы сохранить субсидию до конца действия договора, важно не нарушать условия использования жилья.

Заключение

Программа «Доступное жилье — молодой семье» позволяет выбрать один из двух путей поддержки — субсидию на процентную ставку или на сумму кредита. А если вы покупаете новостройку, можно дополнительно вернуть подоходный налог за уплаченные проценты — до нескольких миллионов драмов за всё время действия кредита.

Представьте, что вместо переплаты банку вы тратите эти деньги на ремонт, обучение ребёнка или семейный отпуск. Сумма процентов, которую можно сэкономить может стать вашей второй квартирой через 15–20 лет.

Несколько фактов, которые стоит запомнить:

1. Участвовать можно даже при минимальном взносе от 10%
2. Программа действует по всей Армении, в том числе с пониженной ставкой в регионах — от 5.5%
3. Государственная поддержка распространяется на весь срок кредита или даётся единовременно, в зависимости от формата
4. Условия постоянно обновляются — важно следить за актуальной информацией

Поделитесь этой статьёй с друзьями и близкими, особенно с теми, кому сейчас или в будущем может быть актуален покупки квартиры в Армении. Возможно, вы поможете им решить жилищный вопрос на годы вперёд.

А если вы хотите подобрать оптимальную ипотеку под условия программы — воспользуйтесь AFM и получите персональные рекомендации без переплат. У нас так же можно найти самые выгодные ипотечные кредиты в Армении — с гос. программой и без.