Как правильно рефинансировать кредит, чтобы сэкономить?

Подготовлено в партнерстве с Earlyone. (Google Play, iOs)

Выплачиваете кредит, оформленный много лет назад, но в последнее время замечаете, что банки предлагают ставки гораздо ниже? Стоит задуматься о рефинансировании – возможно, вы сможете перевести кредит под более выгодный процент и существенно сэкономить на переплате.

Последние несколько нет банки Армении постепенно снижают ставки, и на рынке появляются более выгодные условия. А условия вашего кредита уже перестают казаться такими хорошими. Но этому есть решение: вы можете перевести свой кредит в другой банк, где условия будут лучше, процент – ниже. Это и называется рефинансированием.

Рассказываем, как работает рефинансирование кредита в Армении, когда это выгодно, и как оформить всё правильно, без лишней головной боли.

Что такое рефинансирование простыми словами?

Рефинансирование – это замена одного кредита другим. Почти всегда – в другом банке и на более выгодных условиях. Вы берёте новый займ, гасите старый и продолжаете платить, но уже меньше.

Что можно улучшить с помощью рефинансирования:

1. уменьшить процентную ставку;
2. продлить срок выплаты;
3. снизить ежемесячный платёж;
4. уменьшить общую переплату;
5. объединить несколько кредитов в один.
6. 
   

Пример: сколько можно сэкономить?

Представим, вы оформили ипотеку 3 года назад на сумму 15 000 000 драмов сроком на 15 лет под 14% годовых. Тогда ваш ежемесячный платёж составлял около 199 761 драмов.

Сейчас ставки по ипотеке снизились до 8% годовых. После рефинансирования платёж может уменьшиться до 143 348 драмов.

Экономия:

1. в месяц: примерно 56 400 драмов
2. в год: около 676 960 драмов
3. за 5 лет: более 3,38 миллиона драмов

И это только экономия на ежемесячных платежах. Дополнительно вы можете сократить общую переплату по процентам, если выберете более короткий срок или банк без дополнительных комиссий.

Почему сейчас подходящее время?

С начала 2023 года в Армении наблюдается тренд на снижение ключевой процентной ставки. Центральный банк снизил её с 10,5% до 6,75% – и это напрямую повлияло на ставки по ипотеке и потребительским кредитам.

Банки начали предлагать перекредитование на новых условиях: часто с нулевыми комиссиями, без анализа доходов, с выбором валюты кредита и более длительным сроком.

Рефинансировать кредит стоит, если:

1. ставка по новому кредиту как минимум на 1–1,5 процентных пункта ниже;
2. до конца срока кредита ещё далеко (лучше рефинансировать в первые 2–5 лет);
3. у вас хорошая кредитная история и стабильный доход;
4. вы хотите объединить несколько займов и платить один раз в месяц.

Можно рефинансировать ипотеку, автокредит, потребительский кредит, кредит под залог, кредитную карту.

Можно даже объединить все в один и платить удобными частями. Это называют консолидированным кредитом.

На что обратить внимание перед рефинансированием?

Перед тем как подавать заявку, важно просчитать всё до последнего драмa:

1. Комиссии. Даже при снижении ставки, выгода может «сгореть», если есть плата за оформление, страхование или оценку залога.
2. Срок кредита. Долгий срок – ниже платёж, но выше переплата.
3. График платежей. Уточните дату первого платежа по новому кредиту, чтобы не платить одновременно два.
4. Тип ставки. Фиксированная ставка - это стабильность, плавающая – риск повышения, если ЦБ поднимет ставку.

Как оформить рефинансирование: пошаговая инструкция

1. Проверьте условия вашего текущего кредита: ставка, остаток, срок.
2. Сравните предложения других банков.
3. Посчитайте выгоду: сколько сэкономите за весь срок с учётом комиссий.
4. Подготовьте документы: паспорт, справка о доходах, договор по текущему кредиту, возможно, оценка залога.
5. Подайте заявку в несколько банков.
6. Получите одобрение и погасите старый кредит.

Что делать, если вам отказали?

Причины отказа – плохая кредитная история, высокий уровень долговой нагрузки или нестабильный доход. В этом случае:

1. улучшите кредитную историю (закройте просрочки);
2. официально подтвердите доход;
3. попробуйте подать заявку в другой банк;
4. рассмотрите реструктуризацию в текущем банке.

Есть другие способы, которые могут заменить рефинансирование.

Можно:

1. взять потребительский кредит под залог и закрыть старый займ;
2. увеличить ежемесячный платёж – и быстрее рассчитаться;
3. обратиться в небанковские кредитные организации;
4. найти дополнительные источники дохода;
5. воспользоваться зарплатными программами (например, рефинансирование от имени работодателя).

Вывод

Мы разобрались как правильно рефинансировать кредит, чтобы сэкономить.

Делать это нужно, если ставка на рынке снизилась, а вы всё ещё платите по старым условиям. Рассчитайте выгоду, сравните предложения и оформите рефинансирование там, где это действительно улучшит ваше положение.

Актуальные предложения банков, сравнение ставок и помощь в подборе – всё это можно найти на AFM. Подберите лучший вариант и не переплачивайте!