Как уменьшить переплату по кредиту: актуальные советы для экономии

Вы задумывались, во сколько обычно обходится обслуживание кредита, который вы берете в банке? Как разобраться в том, сколько в итоге придется заплатить банку за выдачу кредита и от каких параметров кредита это зависит? Многие думаю о том, что влиять на итоговую переплату нельзя, что банк решает, какой будет итоговая переплата, но это не так.

Как же рассчитывается сумма переплаты, на которую ориентируются заемщики, и почему она в итоге может оказаться выше ожиданий?

Переплата по кредиту - это сумма, которую заемщик платит сверх основного долга, включая проценты, комиссии и возможные страховые платежи. Чем больше переплата, тем дороже обходится кредит, поэтому важно знать, как минимизировать свои расходы на его обслуживаниеа. Разберемся, как избежать лишних расходов и оптимизировать условия.

Сумма переплаты складывается из нескольких факторов:

1. Процентная ставка – это базовый показатель, который чаще всего принимают за конечную стоимость кредита. Однако ставка может быть не фиксированной, а плавающей, что увеличивает неопределенность.
2. Комиссии и страховые платежи – часто банки добавляют дополнительные расходы, которые делают кредит дороже.
3. График и срок выплат – чем дольше срок кредита, тем больше процентов вы заплатите в итоге.

Из чего складывается переплата по кредиту?

Переплата формируется из трех основных параметров:

1. Процентная ставка – это основной источник расходов. Чем выше ставка, тем больше переплата.
2. Срок кредита – чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем дольше банк начисляет проценты на остаток долга, а значит, общая переплата возрастает, набегает процентов.
3. Комиссии и скрытые платежи – некоторые банки берут дополнительные сборы за рассмотрение заявки, снятие наличных, ведение счета.
4. Страхование – банки могут предлагать застраховать кредит от невыплаты. Например, застраховать жизнь заемщика. В этом случае, если наступит страховой случай, страховая компания погасит всю задолженность. Только вот страховка стоит денег и увеличивает общую переплату.

Чтобы экономить на кредите, важно учитывать все эти параметры.

Как снизить переплату: проверенные способы

1. Выбирайте кредит с низкой эффективной ставкой

Процентная ставка, указанная в рекламе, не всегда отражает полные расходы заемщика. Важно смотреть эффективную ставку, которая учитывает все комиссии и дополнительные расходы.

Важно смотреть не только на кредитную ставку, но и на эффективную ставку по кредиту, которую каждый банк обязан указывать по законам Армении. В сервисе AFM мы всегда публикуем именно эту ставку, так как она наиболее точно отражает реальные затраты заемщика.

В Армении самые выгодные кредиты на данный момент предлагают:

Выбирая кредит, ориентируйтесь на эту цифру, а не только на базовую ставку, так как она может не учитывать дополнительные комиссии, такие как плата за выдачу кредита, обслуживание счета и другие возможные расходы.

2. Избегайте лишних комиссий

Некоторые банки взимают сборы за снятие наличных, открытие счета или обслуживание кредита. Это могут быть комиссии за переводы, обязательное страхование кредита или дополнительные платежи за обработку платежей. Например:

1. Evocabank берет 2000 AMD за открытие счета;
2. Mellat Bank взимает 0,35% за снятие наличных со счета;
3. AMIO Bank – 1500 AMD за открытие счета.

Ниже приводим 3 банка, у которых нет никаких комиссий по беззалоговым потребительским кредитам, с указанием названий их кредитных продуктов:

1. Byblos Bank Armenia – Кредит под зарплату
2. ArmSwissBank – Потребительский кредит
3. Converse Bank – Потребительский кредит SNAP, предоставляемый через автоматизированную систему принятия решений

Эти кредиты не имеют комиссий за снятие наличных, зачисление средств, рассмотрение заявки и других дополнительных платежей.

3. Досрочно погашайте кредит, если есть возможность

Чем короче срок кредита, тем меньше процентов заемщик заплатит банку. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток долга, и чем дольше срок кредита, тем дольше этот остаток существует.

Как это работает:

Если взять кредит в 1 млн драмов на 5 лет с процентной ставкой 20% и аннуитетной схемой погашения, переплата по процентам составит ≈ 589 633 драмов.

Однако, если сократить срок кредита:

1. До 2 лет, экономия составит ≈ 368 134 драмов.
2. До 3 лет, экономия составит ≈ 251 744 драмов.

Чем короче срок кредита, тем меньше переплата, поскольку проценты начисляются на остаток долга в течение меньшего периода.

Важно, что сроком кредита вы можете управлять не только, когда берете его в банке, но и в течение всего срока выплаты. Гасите кредит досрочно, если появляются лишние деньги, они пойдут в счет уплаты основного долга, и банк начислит проценты уже на меньшую сумму.

4. Используйте кредитные карты со льготным периодом

Если вам нужны деньги на короткий срок, кредитная карта со льготным периодом поможет избежать процентов. В Армении некоторые банки предлагают кредитки, по которым можно пользоваться деньгами без переплаты в течение 15-60 дней.

Обратите внимание на следующие предложения:

1. Ameriabank (Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Rose Gold) – льготный период: 30 дней, обслуживание карты: 2 000 др/мес.
2. Ardshinbank (MasterCard Standard) – льготный период: 15 дней, обслуживание карты: 500 др/мес.
3. Converse Bank (Student Card AMD) – льготный период: 15 дней, обслуживание карты: 3 000 др/год.

Все кредитные карты с актуальными условиями вы можете найти в подходящем разделе на нашем сайте!

Важно:

1. Узнайте, сколько стоит обслуживание карты.
2. Уточните, какие условия у льготного периода (нужно ли погашать всю сумму сразу).
3. При своевременном погашении задолженности это может быть бесплатной альтернативой кредиту.

Следуя этим советам, вы сможете экономить на кредите и минимизировать переплату. Например, если взять кредит на 1 000 000 AMD сроком на 5 лет под 20% годовых, но погасить его за 3 года, то экономия на процентах может составить до 200 000 AMD.

5. Пользуйтесь возможностью сэкономить при выплате длительных кредитов

Даже, когда вам нужно выплачивать ипотеку больше десяти лет, можно найти способ сократить расходы. Для того, чтобы кредит был комфортен для выплаты, оформите заявку на самый длительный срок с целью гасить его досрочно по мере возможности.

Плюсы:

1. Ежемесячный платеж изначально ниже, чем при коротком сроке.
2. Можно выплачивать минимальный платеж и вносить дополнительные суммы при возможности.
3. Проценты начисляются только на остаток долга, что позволяет уменьшать переплату.

Минусы:

1. В первые годы платежи в основном уходят на проценты, а не на основной долг.
2. Некоторые банки взимают штрафы за досрочное погашение.
3. Есть риск не вносить дополнительные платежи, в итоге кредит выйдет дороже.

Например, при ипотеке на 10 000 000 AMD сроком на 20 лет под 12% годовых, переплата по процентам составит около 16 000 000 AMD. Если же гасить ипотеку досрочно и сократить срок до 15 лет, можно сэкономить до 5 000 000 AMD.

Однако, у некоторых банков есть штрафы за досрочное погашение, поэтому стоит заранее уточнить этот момент.

Итог: как минимизировать переплату?

Если вы уверены, что сможете стабильно вносить большие платежи, то берите кредит с минимальным сроком, это позволит сразу сэкономить на процентах.

Если не уверены в стабильных доходах, но планируете досрочное погашение, возьмите кредит на более длительный срок, но с возможностью вносить досрочные платежи без штрафов.

Чтобы избежать лишних расходов по кредиту, следуйте этим правилам:

1. Выбирайте банки с низкой эффективной ставкой.
2. Проверяйте наличие дополнительных комиссий.
3. Старайтесь сократить срок кредита.
4. Погашайте кредит досрочно, если нет штрафов.

Используйте кредитные карты со льготным периодом.

Планируйте выплаты заранее и избегайте лишних переплат! Поделитесь этими лайфхаками с друзьями – пусть они тоже платят меньше! Следите за обновлениями AFM, у нас всегда можно найти актуальные финансовые продукты.