Как объединить несколько кредитов в один и когда это выгодно

Управлять несколькими кредитами одновременно может быть сложно. У заёмщика может быть потребительский кредит в одном банке, кредитная линия в другом, а ипотека или обеспеченный кредит в третьем. У каждого обязательства могут быть разные: процентные ставки, даты платежей, сроки погашения и комиссии за обслуживание. В результате отслеживать несколько ежемесячных платежей может быть неудобно, а риск просрочки может увеличиться.

Консолидация кредитов позволяет заёмщикам перевести существующие задолженности из других банков или кредитных организаций в один банк и заменить несколько ежемесячных платежей одним кредитом. В зависимости от предложения новый банк может предоставить более низкую процентную ставку, более продолжительный срок погашения, уменьшенный ежемесячный платёж или дополнительную сумму финансирования. Некоторые армянские банки предлагают консолидацию только необеспеченных потребительских кредитов, тогда как другие также рефинансируют ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные линии и кредиты, обеспеченные недвижимостью или другим имуществом.

Однако объединение кредитов не означает автоматически, что заём станет дешевле. Более низкий ежемесячный платёж может быть результатом увеличения срока погашения, что способно повысить общую сумму выплачиваемых процентов. Перед принятием нового предложения заёмщикам следует сравнить годовую процентную ставку, общую сумму погашения, комиссии, требования к залогу, расходы на страхование и условия досрочного погашения.

В этой статье рассматриваются актуальные предложения по консолидации армянских банков. В ней объясняется, какие виды кредитов можно объединить, какие суммы и сроки погашения доступны, какие ставки и комиссии применяются, а также какие основные условия следует учитывать заёмщикам при выборе предложения.

Что такое консолидация кредитов и как она работает?

Консолидация кредитов представляет собой процесс замены нескольких существующих кредитов одним новым кредитом. Вместо того чтобы осуществлять отдельные платежи в разные банки или кредитные организации, заёмщик переводит непогашенные задолженности в один банк и вносит один ежемесячный платёж в соответствии с новым договором.

В Армении банки часто используют термин «рефинансирование кредита», а не «консолидация кредитов». Рефинансирование обычно означает получение нового кредита для погашения существующего кредита в другой финансовой организации. Оно может предусматривать перевод только одного кредита, например ипотеки или автокредита, либо объединение нескольких потребительских кредитов, кредитных линий и других обязательств в один кредит.

Таким образом, консолидацию кредитов можно считать одним из видов рефинансирования. Однако не каждое предложение по рефинансированию позволяет объединить несколько кредитов. Некоторые продукты предназначены только для перевода одного конкретного кредита, тогда как другие прямо предусматривают возможность рефинансирования нескольких обязательств из разных банков.

Новый кредит может иметь другую процентную ставку, срок погашения, размер ежемесячного платежа или требования к залогу. В некоторых случаях банк также может предоставить дополнительную сумму сверх той, которая необходима для погашения существующих задолженностей. Выгодность консолидации зависит от полной стоимости нового кредита, а не только от размера нового ежемесячного платежа.

Почему заёмщики объединяют свои кредиты?

Заёмщики обычно объединяют кредиты, чтобы упростить их погашение и улучшить условия существующей задолженности. Управление несколькими кредитами одновременно может подразумевать разные даты платежей, процентные ставки, комиссии за обслуживание и сроки погашения. Заменив эти обязательства одним новым кредитом, заёмщик сможет осуществлять один ежемесячный платёж в один банк.

Ещё одной распространённой причиной является снижение стоимости заимствования. Если процентная ставка или годовая процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по существующим кредитам, заёмщик может заплатить меньше процентов в течение срока погашения. Консолидация может быть особенно полезна, когда несколько дорогих потребительских кредитов, кредитных линий или задолженностей по кредитным картам заменяются одним кредитом на более выгодных условиях.

Некоторые заёмщики используют консолидацию для снижения ежемесячного платежа. Этого можно достичь за счёт более низкой процентной ставки, увеличения срока погашения или сочетания обоих факторов. Более низкий ежемесячный платёж может облегчить управление задолженностью, хотя продление срока способно увеличить общую сумму погашения.

После погашения существующих задолженностей банки также могут предложить дополнительную сумму финансирования. Это позволяет заёмщику получить дополнительные средства без оформления отдельного кредита. При обеспеченном рефинансировании заёмщики также могут стремиться получить более выгодные условия залога, более продолжительный срок или заменить существующий обеспеченный кредит более удобным продуктом.

Однако основной целью консолидации не всегда является экономия денежных средств. Для некоторых заёмщиков главным преимуществом становятся удобство, более эффективный контроль ежемесячных обязательств и снижение риска пропуска платежей.

Когда консолидация кредитов выгодна?

Консолидация кредитов может быть выгодной, если замена нескольких существующих кредитов одним новым кредитом улучшает общее финансовое положение заёмщика. Основным преимуществом может стать более низкая процентная ставка, уменьшенный ежемесячный платёж, более низкие комиссии, более удобный срок погашения или возможность вносить один платёж вместо нескольких.

Консолидация может быть особенно выгодной, если дорогие потребительские кредиты, кредитные линии или задолженности по кредитным картам заменяются одним кредитом на более благоприятных условиях. Если новый кредит имеет более низкую годовую процентную ставку, или APR, заёмщик может снизить общую стоимость задолженности.

Более низкий ежемесячный платёж также упрощает управление существующими обязательствами. Однако заёмщикам следует проверить, за счёт чего достигается такое снижение. Если платёж становится меньше только потому, что срок погашения значительно увеличивается, общая сумма выплачиваемых процентов может возрасти.

Перед принятием предложения заёмщику следует сравнить общую оставшуюся стоимость существующих кредитов с полной стоимостью нового консолидированного кредита. При расчёте необходимо учитывать проценты, комиссии за обслуживание, страхование, оценку недвижимости, нотариальные расходы, затраты на регистрацию залога и любые другие обязательные расходы.

Консолидацию кредитов обычно стоит рассматривать в тех случаях, когда финансовая экономия и практические преимущества превышают затраты на перевод и закрытие существующих кредитов.

Когда консолидация кредитов невыгодна?

Консолидация кредитов может быть невыгодной, если новый кредит не снижает общую стоимость задолженности заёмщика. Более низкая заявленная процентная ставка или меньший ежемесячный платёж не всегда означают, что новое предложение является более выгодным.

Одним из распространённых рисков является увеличение срока погашения. Более продолжительный срок может уменьшить ежемесячный платёж, но при этом заёмщику, возможно, придётся выплачивать проценты в течение многих дополнительных месяцев или лет. В результате общая сумма погашения может оказаться выше оставшейся стоимости существующих кредитов.

Консолидация также может быть менее выгодной, если существующие кредиты близки к полному погашению. По многим кредитам значительная часть процентов выплачивается на ранних этапах погашения. Замена таких кредитов новым долгосрочным обязательством может фактически запустить процесс погашения заново и увеличить общую стоимость.

Дополнительные расходы также могут уменьшить или полностью устранить ожидаемую экономию. К ним могут относиться комиссии за подачу заявки и обслуживание, страховые взносы, расходы на оценку недвижимости, нотариальные расходы, затраты на регистрацию залога и другие обязательные платежи. Заёмщикам также следует проверить, предусматривают ли действующие договоры какие-либо расходы, связанные с досрочным погашением или закрытием кредитов.

Использование имущества в качестве залога может создать ещё один недостаток. Объединение необеспеченных кредитов в кредит, обеспеченный недвижимостью, может предоставить более низкую ставку или большую сумму, но одновременно подвергает имущество заёмщика риску, если он не сможет осуществлять платежи.

Таким образом, консолидация кредитов может быть невыгодной, если годовая процентная ставка по новому кредиту несущественно ниже, срок погашения становится значительно дольше, расходы на перевод кредитов являются высокими либо новый кредит предусматривает залог и другие обязательства, которые перевешивают его преимущества.

Предложения по объединению кредитов в Армении

В AFM мы изучили и собрали предложения по консолидации кредитов, опубликованные армянскими банками. Ниже представлены предложения, в условиях которых банки прямо указывают, что несколько кредитов можно объединить в один.

Многие армянские банки также предлагают общие продукты по рефинансированию кредитов, которые могут позволять заёмщикам объединить несколько обязательств. Однако это не всегда чётко указано в опубликованных условиях, поэтому такую возможность необходимо уточнять непосредственно в банке.

Более подробную информацию о рефинансировании кредитов и актуальных банковских предложениях в Армении можно найти в нашей другой статье «Как перевести кредит в другой банк, чтобы снизить процентную ставку или увеличить сумму кредита».

AMIO Bank

1. Описание: необеспеченные потребительские кредиты из других банков.
2. Сумма: 100 000 - 15 млн драмов
3. Срок: до 60 месяцев
4. Процентная ставка: от 13,9% номинальная
5. Комиссии и подача заявки: комиссия за подачу заявки, выдачу кредита и ежемесячное обслуживание отсутствует. Заявка подаётся в отделении банка. После проведения оценки может быть доступна дополнительная сумма.

AMIO Bank

1. Описание: потребительские кредиты из других банков, обеспеченные недвижимостью.
2. Сумма: до 100 млн драмов
3. Срок: до 10 лет
4. Процентная ставка: от 13,5% номинальная
5. Комиссии и подача заявки: недвижимость должна быть передана в залог AMIO Bank. После оценки заёмщика и предмета залога может быть доступно дополнительное финансирование.

AMIO Bank

1. Описание: ипотечные кредиты из других банков, оформленные для покупки или ремонта недвижимости.
2. Сумма: от 1 млн драмов, как правило, до суммы непогашенного остатка по ипотеке
3. Срок: до 240 месяцев
4. Процентная ставка: от 12,5% номинальная
5. Комиссии и подача заявки: единовременная комиссия за выдачу кредита и комиссия за ежемесячное обслуживание отсутствуют. AMIO Bank может покрыть определённые нотариальные, кадастровые расходы и расходы на регистрацию залога. Также может быть доступна дополнительная кредитная линия.

IDBank

1. Описание: один или несколько кредитов, обеспеченных движимым или недвижимым имуществом.
2. Сумма: 2,5 млн - 125 млн драмов
3. Срок: 36 - 180 месяцев
4. Годовая процентная ставка: от 16,6%
5. Комиссии и подача заявки: процентная ставка может быть снижена на величину до 2 процентных пунктов по сравнению со ставкой по существующему кредиту, но не может быть ниже 15,5%. Может быть доступно дополнительное финансирование в размере до 30%.

InecoBank

1. Описание: потребительские кредиты, оформленные в армянских банках и кредитных организациях. Кредиты можно перевести и объединить онлайн.
2. Сумма: 100 000 - 18 млн драмов
3. Срок: до 60 месяцев
4. Годовая процентная ставка: 14,97% - 23,13%
5. Комиссии и подача заявки: единовременная комиссия за выдачу кредита отсутствует. Предложение доступно через InecoMobile и sprintonline.

ARARATBANK

1. Описание: потребительские кредиты и кредитные линии из других финансовых организаций.
2. Сумма: от 500 000 до 5 млн драмов
3. Срок: до 60 месяцев
4. Годовая процентная ставка: 18,40%
5. Комиссии и подача заявки: комиссия за оформление кредитного пакета и обслуживание отсутствует. В рамках общего лимита в 5 млн драмов может быть предоставлено до 1 млн драмов дополнительных средств.

UniBank

1. Описание: кредиты из других банков и кредитных организаций могут быть рефинансированы под залог золота.
2. Сумма: 50 000 - 5 млн драмов
3. Срок: до 48 месяцев
4. Годовая процентная ставка: 16,04% - 16,94%
5. Комиссии и подача заявки: комиссия за выдачу кредита отсутствует. Золотые изделия должны быть переданы в залог UniBank.

VTB Bank Armenia

1. Описание: необеспеченные потребительские кредиты, кредитные линии, кредиты на покупку товаров в рассрочку и автокредиты. На странице банка, посвящённой консолидации, прямо указано, что несколько кредитных платежей можно объединить.
2. Сумма: от 100 000 драмов, максимальная сумма, как правило, составляет до 15-кратного размера чистой заработной платы заёмщика
3. Срок: 6 - 60 месяцев
4. Годовая процентная ставка: 17,01% - 22,12%
5. Комиссии и подача заявки: комиссия за подачу заявки и выдачу кредита отсутствует. Ежемесячная комиссия за обслуживание составляет 0,08%.

Заключение

Консолидация кредитов может помочь заёмщикам упростить управление несколькими обязательствами, заменив их одним новым кредитом и одним ежемесячным платежом. В зависимости от предложения она также может предоставить более низкую процентную ставку, уменьшенный ежемесячный платёж, более продолжительный срок погашения или доступ к дополнительному финансированию.

Однако объединение кредитов не означает автоматически, что заимствование станет дешевле. Уменьшенный ежемесячный платёж может быть результатом увеличения срока погашения, тогда как требования к залогу, страхование, комиссии за обслуживание, оценка недвижимости, нотариальные расходы и расходы на регистрацию могут повысить общую стоимость нового кредита.

Перед подачей заявки заёмщикам следует сравнить годовую процентную ставку, общую сумму погашения, оставшийся срок существующих кредитов, дополнительные расходы и требования к залогу. Им также следует уточнить непосредственно в банке, какие виды кредитов можно объединить, поскольку некоторые продукты по рефинансированию могут допускать консолидацию, даже если это прямо не указано в опубликованных условиях.