Как работает военная ипотека в Армении: субсидия для военнослужащих и кто может ею воспользоваться

Государственная программа для контрактных офицеров и старших прапорщиков позволяет купить или построить жильё с минимальной финансовой нагрузкой в Армении с минимальной переплатой — благодаря специальной государственной программе поддержки. Она предлагает два типа помощи:

1. Субсидирование процентной ставки
2. Частичное покрытие суммы кредита (включая первоначальный взнос)

Также военным, как и остальным гражданам, доступна льгота по возврату подоходного налога, что дополнительно снижает реальную нагрузку на семейный бюджет. В этом материале рассказываем, как всё это работает, кто может участвовать и как воспользоваться программой, чтобы сэкономить до 35 млн драмов на покупке недвижимости.

Многие армянские банки участвуют в этой государственной программе, предлагая различные условия и ставки по ипотечным кредитам. Чтобы выбрать самый удобный и выгодный банк для оформления ипотеки, вы можете воспользоваться нашей платформой AFM. Тут собраны актуальные предложения от различных банков, что позволяет легко сравнить условия, процентные ставки и дополнительные льготы.

Добавьте сервис в закладки, чтобы всегда быть в курсе самых выгодных условий по программе. Ищите лучшие предложения в разделе «Ипотека», используйте калькулятор ипотеки для расчета переплаты и выбирайте оптимальные варианты, которые соответствуют вашим финансовым возможностям. AFM поможет вам сэкономить время и деньги, предоставляя все необходимые инструменты для принятия информированного решения.

Что такое субсидирование процентной ставки?

Субсидирование процентной ставки — это когда государство берёт на себя часть расходов по вашему кредиту. То есть:

1. Банк устанавливает рыночную процентную ставку по ипотеке, например, 13% годовых.
2. Государство субсидирует 4% ставки, снижая вашу финансовую нагрузку.
3. Ваша ипотека теперь не под 13%, а под 9%, так как государство взяло на себя 4%.
4. Вы выплачиваете ипотеку под 9%, но впоследствии можете вернуть их частично через налоговый вычет, воспользовавшись уже другой программой.
5. В результате эффективная ставка для заемщика может составить 0% при покупке новостройки и около 4–5% — при покупке жилья на вторичном рынке.

Важно: ставка, которую устанавливает банк первоначально зависит от массы факторов: ключевая ставка, программа застройщика и размер первоначального взноса и так далее.

Что такое частичное погашение суммы кредита?

Частичное погашение — это когда государство покрывает не проценты, а часть самого тела кредита, тем самым снижая сумму, которую нужно брать у банка.

Например:

1. Вы планируете взять ипотеку на 25 млн драмов, у вас есть 5 млн драмов первоначального взноса.
2. Государство может оплатить до 2,5 млн драмов в виде первоначального взноса.
3. Тогда вам потребуется взять у банка только 17,5 млн драмов, а не 20 млн, как это было раньше. Такой подход уменьшает обсущую сумму кредита, а значит, и проценты банк будет начиснять на меньшую сумму, а значит и будущие платежи в погашение ипотеки.

В некоторых случаях (например, за безупречную службу) возможна дополнительная компенсация части основного долга, но такие льготы оформляются отдельно — по инициативе министерства или ведомства и не входят в базовую программу.

Таким образом, этот механизм помогает тем, у кого нет нужной суммы на стартовый взнос, или кто хочет снизить общую долговую нагрузку с самого начала.

Чем отличается субсидирование процентной ставки от частичного погашения кредита и что выгоднее?

Субсидирование процентной ставки — это когда государство компенсирует часть процентных платежей по кредиту. А частичное погашение кредита — это когда государство покрывает часть самого тела кредита, например, помогает с первоначальным взносом полностью или увеличивает его.

Что выгоднее выбрать?

Если у вас есть минимально необходимый первоначальный взнос для того, чтобы банк одобрил ипотеку, то лучше выбрать субсидирование именно ставки, особенно если недвижимость стоит больше 20 млн драмов и вы берете ипотеку на продолжительный срок. Вы сэкономите 11 540 000 драмов на переплате, по сравнению со вторым вариантом.

Если вы еще не накопили первоначальный взнос, то 2,5 млн драмов будут хорошей помощью от государства для того, что переехать в свою квартиру.

Плюсом можно воспользоваться программой возврата НДФЛ

Как работает система возврата подоходного налога в Армении?

Государство возвращает военнослужащему 100% подоходного налога, уплаченного с его зарплаты, и эти средства автоматически направляются на погашение основной суммы ипотечного кредита. То есть налог, который в обычной ситуации удерживается из зарплаты (20%), в рамках программы не уходит в бюджет, а используется для досрочного уменьшения долга по ипотеке. Эта льгота действует на весь срок службы участника по контракту и позволяет существенно сократить общий срок выплаты кредита или уменьшить финансовую нагрузку.

В чём конкретная выгода для военнослужащих?

Программа позволяет сэкономить сотни тысяч драмов в год, особенно при покупке новостройки. Давайте сравним:

Допустим, вы хотите купить новостройку за 25 млн драмов на 20 лет.

Обычная ипотека:

1. Ставка 13% – ежемесячный платёж ≈ 298 000 драмов
2. Общая сумма переплаты за 20 лет ≈ 46,5 млн драмов

По госпрограмме:

1. 4% субсидирует государство
2. Переплата по процентам (до ~9%) возвращается за счёт вашего подоходного налога
3. Эффективная ставка снижается до 0–4%, в зависимости от дохода
4. Ежемесячный платёж может составить всего ≈ 165 000 – 220 000 драмов
5. Переплата за 20 лет ≈ 10–20 млн драмов

Экономия за весь срок: от 25 до 35 млн драмов.

А если часть платежей идёт за счёт возврата подоходного налога — вы фактически переплачиваете минимально или вовсе ничего, просто постепенно выплачивая стоимость квартиры.

Кто может участвовать в программе?

Программа доступна:

1. Контрактным офицерам Министерства обороны Армении
2. Старшим прапорщикам
3. Сотрудникам СНБ (Служба национальной безопасности Республики Армения), полиции и УИС (Уголовно-исполнительная служба) (в пределах квот)

Уточните в своей части ведомства, есть ли актуальные квоты и какие документы понадобятся.

Какие условия кредита?

1. Максимальная сумма: 25 650 000 драмов (~65 тыс. долларов)
2. Срок кредита: до 20 лет
3. Тип жилья: квартира или частный дом (в том числе строительство с нуля)
4. Рынок: первичный (новостройки) и вторичный

Если покупаете новостройку, условия максимально выгодные — эффективная ставка может быть почти нулевой. А при покупке жилья на вторичном рынке ставка после субсидий и налогового возврата составляет около 4–5% годовых.

Как оформить ипотеку по этой программе?

1. Убедитесь, что вы подходите под условия

1. Вы – контрактный военнослужащий
2. Если можете подтвердить стаж службы и статус через личный кабинет/военное управление

2. Выберите жильё

1. Подходит и новостройка, и вторичка

3. Подайте заявку в банк

1. Выберите банк, участвующий в госпрограмме (практически все банки участвуют в этой программе)
2. Предоставьте документы, включая справки о доходах, копии паспортов, справку с места службы и т.д

4. Получите одобрение и подпишите договор

1. Банк оформит ипотеку с учётом субсидии
2. Государство перечислит субсидию напрямую банку

5. Оформите налоговый возврат

1. Через налоговую подайте документы на возврат подоходного налога
2. Сумма возврата будет направляться в счёт ежемесячных платежей

Какие документы нужны для участия в программе?

Чтобы оформить ипотеку по госпрограмме, понадобятся стандартные и подтверждающие документы. Вот примерный список:

1. Паспорт и социальная карта или ID-карта
2. Справка о доходах (за последние 6–12 месяцев)
3. Справка с места службы — подтверждение статуса контрактного военнослужащего
4. Решение командования о праве участия в программе (если требуется)
5. Документы на недвижимость — договор купли-продажи, кадастровые данные и т. д.
6. Заявление на участие в программе (оформляется через банк)
7. Документы по авансовому взносу (если часть покрывается государством)
8. Банковские формы, анкеты, согласие на обработку данных

Важно: окончательный список может отличаться в зависимости от банка. Рекомендуем уточнить его заранее.

Совет: подготовьте копии всех документов в 2 экземплярах и проверьте их на актуальность (особенно справки о доходах и службе — они обычно действуют 10–30 дней).

Какие существуют ограничения по программе?

1. Программа действует только для действующих контрактников
2. Жильё должно быть в Армении
3. Субсидия на аванс ограничена — максимум 2,5 млн драмов
4. Поддержка зависит от наличия бюджетного финансирования и может приостанавливаться

Ограничена ли программа по срокам?

Программа принята 22 августа 2019 года (Постановление №1091-Ն). Пока официально не объявлено об окончании, но:

1. Программы могут корректироваться или завершаться по решению правительства
2. Условия могут изменяться (например, по ставкам, суммам, участникам)

Что будет, если программа завершится?

1. Если вы уже оформили кредит по этой программе — условия сохраняются
2. Новые заявки могут больше не приниматься
3. Возможно, появятся новые программы с другими условиями

Возможные изменения с 2025 года: как это повлияет на программу для военнослужащих?

С 1 января 2025 года в Армении начали действовать изменения в системе возврата подоходного налога по ипотеке, которые могут повлиять на условия участия в программе для контрактных военнослужащих. Основные нововведения:

1. Снижается максимальный размер возврата — вместо 1,5 млн драмов в квартал можно будет вернуть только до 750 000 драмов. Это уменьшает общую годовую сумму налоговой компенсации.
2. Возврат НДФЛ больше не будет применяться в Ереване, за исключением квартир в домах, получивших разрешение на строительство до 1 января 2022 года.
3. В дальнейшем программа будет поэтапно ограничена и в других регионах: с 2027 года — в Араратской, Армавирской, Арагацотнской и Котайкской областях, а с 2029 года — по всей стране, кроме приграничных населённых пунктов.

Это значит, что для новых заявителей после 2025 года условия участия в программе могут стать менее выгодными: вернуть налог и снизить ставку до 0–4% будет сложнее. Однако, если ипотека оформлена до вступления изменений в силу, действующие условия сохраняются на весь срок кредита.

Рекомендуем не откладывать оформление заявки: так вы сможете воспользоваться текущим выгодным форматом с максимальной экономией.

Заключение

Государственная программа поддержки военнослужащих — шанс приобрести жильё на выгодных условиях. В рамках инициативы предусмотрены два основных механизма помощи:

1. Субсидирование процентной ставки — государство снижает нагрузку на ежемесячные платежи;
2. Частичное погашение суммы кредита — помогает покрыть первоначальный взнос и уменьшить основной долг.

Дополнительно действует система возврата подоходного налога, благодаря которой можно сократить переплату или полностью компенсировать процентную ставку.

Благодаря этим инструментам вы можете:

1. Купить жильё без переплаты;
2. Получить эффективную ставку от 0% при покупке новостройки;
3. Сэкономить до 30–35 млн драмов за весь срок кредита;
4. Получить поддержку не только на проценты, но и на первоначальный взнос.

Программа может быть скорректирована в будущем. Успейте воспользоваться — после её завершения новые заявки приниматься не будут, а текущие участники сохранят условия.

Итог: если вы контрактный военнослужащий и планируете покупку или строительство жилья, эта программа — ваш шанс получить недвижимость с минимальной переплатой и максимальной поддержкой от государства.

Полный обзор всех ипотечных программ с господдержкой можно увидеть у нас на платформе.

Подберите выгодный кредит и получите помощь в оформлении на AFM — всё просто, понятно и без лишних переплат.