Что такое эффективная ставка по кредиту – объясняем на примерах

Подготовлено в партнерстве с Earlyone. (Google Play, iOs)

Выбираете кредит и видите: один банк предлагает 10% годовых, другой – 12%, но без комиссии. Где выгоднее? Чтобы понять это, недостаточно смотреть только на процент по кредиту. Главное – узнать эффективную процентную ставку. Именно она показывает, сколько вы реально заплатите банку за пользование кредитом с учетом всех дополнительных расходов.

Что такое эффективная ставка?

Эффективная ставка – это не только проценты, указанные в договоре. Это полная стоимость кредита в год, с учётом всех платежей и комиссий:

1. процент по кредиту,
2. плата за оформление,
3. комиссии за обслуживание,
4. страховки,
5. платежи за перевод, оценку, и т.д.

Она рассчитывается в виде годового процента и показывает, во сколько на самом деле обходится кредит заёмщику. Центральный банк Армении следит за обязательной публикацией банками эффективной процентной ставки, чтобы условия были прозрачными и кредиты можно было сравнивать между собой.

Почему эффективная ставка важнее номинальной

Номинальная ставка – это только проценты, без учёта дополнительных расходов.

Эффективная ставка – это реальная переплата, с учётом всех скрытых расходов.

Пример:

1. Кредит под 9% годовых, но с комиссией 2% от суммы и ежемесячной платой за обслуживание – эффективная ставка может достигать 12–13%.
2. А другой кредит под 10,5%, но без комиссий – эффективная ставка останется около 10,5%.

Вывод: низкий процент не гарантирует выгоды. Важно считать всё.

Эффективная ставка по разным видам кредитов

1. Ипотека

Пример:

1. Сумма кредита: 20 000 000 драмов
2. Срок: 15 лет
3. Номинальная ставка: 10%
4. Комиссия за оформление: 1%
5. Обязательная страховка: 50 000 драмов в год
6. Эффективная ставка: около 11,1–11,4%

На что влияет: при большой сумме даже 1% разницы – это сотни тысяч драмов переплаты за весь срок кредита.

2. Потребительский кредит

Пример:

1. Сумма: 2 000 000 драмов
2. Срок: 2 года
3. Номинальная ставка: 15%
4. Комиссия за оформление: 20 000 драмов
5. Ежемесячная плата за обслуживание: 1 500 драмов
6. Эффективная ставка: может достигать 18 – 20%

Что учитывать: мелкие комиссии кажутся незначительными, но в коротком кредите они сильно увеличивают итоговую стоимость.

3. Автокредит

Пример:

1. Сумма: 6 000 000 драмов
2. Срок: 5 лет
3. Номинальная ставка: 12%
4. Страховка КАСКО: 250 000 драмов в год
5. Комиссия банка: 1%
6. Эффективная ставка: около 14 – 15%

Что важно: страховка обязательна, и банк может не включать её в рекламные расчёты, но для вас это отдельный расход.

4. Кредитная карта

Пример:

1. Лимит: 1 000 000 драмов
2. Ставка: 24% годовых
3. Обслуживание карты: 12 000 драмов в год
4. Нет льготного периода на снятие наличных
5. Эффективная ставка может превышать 30 – 35%, особенно при снятии наличных или просрочках.

Важно: при неправильном использовании кредитки переплата может быть выше, чем по потребительскому кредиту.

Как найти эффективную ставку?

В Армении банки обязаны указывать эффективную ставку на:

1. официальных сайтах,
2. кредитных договорах,
3. рекламных буклетах (мелким шрифтом),
4. на платформе AFM указаны только эффективные ставки.

Но! Иногда эффективная ставка не учитывает расходы на страховку или оценку залога, если они оформляются через сторонние компании. Поэтому:

Всегда уточняйте:

1. включены ли в расчёт все обязательные услуги;
2. какая сумма будет списана в день оформления;
3. есть ли ежемесячные или ежегодные комиссии.

Что влияет на эффективную ставку?

Советы, как не переплатить

1. Не верьте только цифрам на баннерах.
2. Спрашивайте про эффективную ставку – именно она показывает реальную стоимость кредита.
3. Сравнивайте кредиты по одинаковому сроку и сумме.
4. Условия меняются в зависимости от параметров.
5. Читайте договор и задавайте неудобные вопросы.
6. Особенно про скрытые комиссии, страховки и обязательные сервисы.
7. Используйте кредитный калькулятор.
8. Он покажет, где выгоднее взять кредит, и поможет избежать лишних трат.

Вывод

Эффективная ставка – это главный ориентир при выборе кредита. Она помогает понять, сколько вы на самом деле отдадите банку, с учётом всех платежей. Ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта — для каждого случая важно считать полную стоимость. Перед оформлением всегда запрашивайте эффективную ставку и не поддавайтесь на маркетинговые «от 9% годовых».

Сравните предложения банков на AFM, выберите выгодный вариант и не переплачивайте.