Рефинансирование кредита в Армении в 2025 году: как снизить платежи по кредиту и сэкономить

Рефинансирование кредита - это когда вы переводите свой кредит из одного банка в другой. Фактически — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить не только ежемесячную выплату, но и общую переплату.

Представьте, что три года назад вы взяли ипотеку под 14% годовых, тогда это была обычная рыночная ставка. Но к сегодняшнему дню ситуация изменилась и сейчас банки уже предлагают кредиты под 9%. Каждый месяц вы платите 50 000 драмов, а если рефинансировать кредит, платеж снизится до 40 000. Это 10 000 драмов экономии в месяц — за год вы сбережете 120 000 драмов! Эти деньги можно потратить на ремонт, путешествия или просто меньше переживать о платежах. Всё, что вам нужно, — подать заявку на рефинансирование.

Чем выгодно рефинансирование кредита в Армении в 2025 году?

В последние месяцы в Армении наблюдается тенденция к снижению ключевой процентной ставки. 4 февраля 2025 года Совет Центрального банка Армении принял решение снизить ставку рефинансирования на 0,25 процентного пункта, установив ее на уровне 6,75%. Это 14-е подряд понижение ставки с июня 2023 года, когда она составляла 10,5%.

Ожидается, что это приведет к снижению процентных ставок по кредитам и депозитам в ближайшие месяцы.​ Это означает, что можно рефинансировать свои старые кредиты на более выгодных условиях.

На что обращать внимание при перекредитовании?

Если прочитав всю информацию выше, вы уже задумываетесь о перекредитовании, то не надо спешить! Есть некоторые нюансы условий, которые могут привести к дополнительным затратам. Вот на что нужно обратить внимание, чтобы не переплатить:

1. Дополнительные услуги и комиссии

Некоторые банки взимают комиссии за оформление нового кредита, досрочное погашение старого займа или другие неожиданные платежи. Новый банк может предложить обязательную страховку, платные сервисы или счета с высокой комиссией. Уточните, можно ли отказаться от этих услуг, или они увеличат итоговую переплату.

1. Увеличение срока кредита

Если срок займа продлевается, ежемесячный платеж снижается, но итоговая переплата возрастает. Сравните, сколько вы заплатите по новому кредиту в итоге.

1. Разница в графике платежей

Уточните, когда начнутся платежи по новому кредиту, чтобы избежать ситуации, когда придется платить и по старому, и по новому займу одновременно.

1. Разница в процентных ставках

Сравните текущую ставку по кредиту и новую. Снижение должно быть существенным, иначе выгода будет минимальной. Узнайте, фиксированная ставка или плавающая — если ставка может измениться, это риск увеличения переплат.

Перед рефинансированием посчитайте полную стоимость кредита, сравните переплату и уточните все условия в банке.

Какие банки предлагают рефинансирование в Армении?

Несколько армянских банков предлагают программы рефинансирования на различных условиях. Ниже представлена таблица с тремя из этих предложений:​

Несмотря на то, что рефинансирование кажется выгодным решением, банки не всегда его одобряют. Причины отказа могут быть связаны с финансовым положением заемщика, его кредитной историей или особенностями самого кредита.

Основные причины отказа:

1. Плохая кредитная история
2. Низкий уровень дохода
3. Большая кредитная нагрузка
4. Проблемы с документам
5. Особенности текущего кредита
6. Возрастные ограничения

Как рефинансировать ипотеку?

Примеры банков, предлагающих рефинансирование ипотеки:

1. IDBank предлагает кредиты под залог недвижимости с процентной ставкой от 7,5% годовых и сроком погашения до 240 месяцев. Максимальная сумма кредита — до 125 000 000 драмов или 250 000 долларов США.

1. AMIO Bank предлагает рефинансирование ипотечных кредитов с процентной ставкой от 1,5%. Дополнительные преимущества включают продление срока кредита, отсутствие необходимости анализа доходов и покрытие расходов на залог.

Что делать, если вам отказали в рефинансировании?

1. Улучшить кредитную историю: закрыть просрочки, стабильно выплачивать текущие кредиты.
2. Подтвердить доход (предоставить справки, найти официальное трудоустройство).
3. Попробовать обратиться в другой банк с более лояльными условиями.
4. Рассмотреть альтернативные способы снижения долговой нагрузки, например, реструктуризацию долга.

Ниже рассмотрим несколько способов как снизить долговую нагрузку, если у вас нет возможности перекредитования.

Лайфхаки для эффективного управления кредитами

1. Метод "снежной лавины": приоритетное погашение кредитов с самой высокой процентной ставкой позволяет минимизировать общую сумму переплаты по процентам.​
2. Переговоры с текущим кредитором: обратитесь в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредита. Снижение ставки рефинансирования может служить аргументом для уменьшения процентной ставки по вашему кредиту.​
3. Субсидированные государством программы: в Армении существуют программы субсидирования процентных ставок по кредитам, особенно в сфере сельского хозяйства. Ознакомьтесь с возможностями участия в таких программах.​

Есть ли альтернативы рефинансированию?

Если банки не предлагают или вас не устраивают условия подходящих программ рефинансирования, рассмотрите следующие стратегии для самостоятельного снижения долговой нагрузки:

1. Увеличение ежемесячных платежей: Увеличивая сумму ежемесячного платежа, вы сокращаете срок кредита и общую сумму переплаты по процентам.​
2. Дополнительные доходы: Поиск дополнительных источников дохода позволит направить полученные средства на ускоренное погашение кредита.​
3. Бюджетирование и сокращение расходов: Анализ и оптимизация личных расходов помогут высвободить дополнительные средства для обслуживания долга.​

Альтернативные способы перекредитования

Если традиционные банковские предложения не подходят, можно рассмотреть альтернативные способы перекредитования. Они могут быть полезны в нестандартных ситуациях, когда вы сталкиваетесь с отказами или хотите получить более гибкие условия.

Вот несколько вариантов рефинансирования, которые могут быть полезны, если традиционные банковские предложения не подходят:

1. Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации

Некоторые микрофинансовые организации и кредитные кооперативы предлагают рефинансирование кредитов на более гибких условиях, чем банки. Они могут учитывать нестандартные доходы и предлагать индивидуальные условия.

Примеры в Армении:

1. Varks.am: Микрофинансовая организация, предоставляющая быстрые займы с минимальными требованиями к заемщику.​
2. G&A: Расположенная в Ереване, эта организация предлагает микрокредиты на различные нужды.​
3. Ayo Credit: Еще одна МФО в Ереване, предоставляющая микрозаймы с гибкими условиями.

Плюсы: более лояльные условия, возможно без необходимости залога.

Минусы: часто более высокие процентные ставки, чем в банках.

2. Использование залога для привлечения более выгодных условий

Если у вас есть недвижимость или автомобиль, можно использовать их в качестве залога для получения кредита с более низкой ставкой и направить эти средства на погашение старого кредита.

Плюсы: снижение процентной ставки, увеличение суммы кредита.

Минусы: риск потери залога в случае невыполнения обязательств.

3. Рефинансирование через работодателя

Этот способ предполагает, что компания предоставляет своим сотрудникам возможность пересмотреть условия их существующих кредитов на более выгодных основаниях. Некоторые крупные компании предлагают своим сотрудникам кредиты на льготных условиях (например, корпоративные ипотечные программы). Можно воспользоваться этим, если ваша компания предоставляет такую возможность.

Плюсы: низкая процентная ставка, возможность автоматического удержания платежей из зарплаты.

Минусы: ограниченный круг работодателей, привязанность к компании.

Важно! Перед оформлением внимательно читайте контракт, особенно о том, как меняются условия кредита в случае вашего увольнения.

4. Рефинансирование зарплатным клиентам

В Армении некоторые банки предлагают специальные условия для сотрудников компаний, участвующих в зарплатных проектах. Ниже представлены примеры таких программ:​

VTB (Armenia)

Зарплатный проект: Банк предлагает единый льготный пакет для клиентов, участвующих в зарплатном проекте. Среди преимуществ:​

1. Потребительские кредиты: до 12-кратного размера ежемесячного дохода по льготным процентным ставкам от 11% до 17,6% (эффективная процентная ставка 13,6%-22,2%).
2. Рефинансирование кредитов: возможность объединить кредиты из разных банков или кредитных организаций в один кредит с более удобной ежемесячной платой
3. Услуга "Банк на рабочем месте": сотрудник банка может посетить вашу организацию, предоставить индивидуальную консультацию и принять кредитную заявку на месте.

Эти условия делают процесс рефинансирования более доступным и удобным для сотрудников компаний, сотрудничающих с банком по зарплатному проекту.

VTB (Armenia)

Программа рефинансирования: VTB (Armenia) предлагает клиентам выкуп кредитов под залог имущества из других банков и кредитных организаций. Новый продукт дает возможность клиентам с положительной кредитной историей перевести свой кредит под залог имущества из других финансовых организаций в VTB (Armenia) по улучшенным условиям, тем самым облегчив дальнейшую ежемесячную финансовую нагрузку клиентов.

5. Использование международных программ

Если у вас есть возможность взять кредит в иностранном банке или использовать международные инвестиционные фонды, можно получить более низкие процентные ставки.

1. Примеры:

1. Программы рефинансирования для армянской диаспоры от международных фондов.
2. Банки в России, Европе или США, предлагающие кредиты для резидентов Армении.

Плюсы: доступ к низким процентным ставкам в зарубежных банках.

Минусы: сложность оформления, необходимость подтверждения доходов в другой стране.

6. Объединение кредитов с друзьями или родственниками

Если у вас есть близкие люди, которые тоже хотят рефинансировать кредиты, можно объединить средства и получить более выгодные условия у банка.

Плюсы: больше возможностей для получения лучшей ставки.

Минусы: возможные конфликты при возврате долга.

7. Валютное рефинансирование

Если у вас кредит в армянских драмах, а доход в иностранной валюте, можно попробовать рефинансирование в валюте с более низкой ставкой (например, в долларах или евро).

Плюсы: ставка может быть ниже, чем в драмах.

Минусы: возможные курсовые риски.

8. Кредиты с упрощенной процедурой оформления

Некоторые банки в Армении предлагают кредиты с упрощенной процедурой оформления, что может быть использовано для рефинансирования.​

Пример:

1. VTB (Armenia): Предлагает потребительские кредиты без залога и поручителей для решения различных задач, включая рефинансирование. Решение по онлайн-заявке принимается за 15 минут.

Заключение

Рефинансирование в Армении в 2025 году — это эффективный способ снизить долговую нагрузку, уменьшить процентную ставку и оптимизировать кредитные обязательства. Однако важно учитывать все нюансы, включая комиссии, график платежей и условия договора.

Выбор оптимального варианта зависит от вашей финансовой ситуации:

1. Если у вас стабильный доход, выгоднее искать рефинансирование в банках — они предлагают самые низкие процентные ставки и гибкие условия.
2. Если у вас нестабильная финансовая ситуация, стоит рассмотреть реструктуризацию долга или обратиться в МФО и кредитные кооперативы, которые могут предложить более гибкие условия.
3. Если у вас есть залог (недвижимость, автомобиль и др.), можно использовать его для снижения процентной ставки и получения более выгодного кредита.

Также не стоит ограничиваться только банковскими предложениями. Рассмотрите альтернативные стратегии:

1. Увеличение ежемесячных платежей для сокращения переплаты.
2. Поиск дополнительных доходов для ускоренного погашения.
3. Оптимизация бюджета и снижение ненужных расходов.

Перед принятием решения важно тщательно сравнить предложения, рассчитать итоговую переплату и учесть все возможные риски. Правильный выбор стратегии рефинансирования поможет не только сократить платежи, но и улучшить общее финансовое положение. А все актуальные предложения банков можете посмотреть у нас на AFM!