Что такое эффективная ставка и почему она почти всегда выше той, что пишет банк

Разбираемся, как выбрать кредит, который не съест ваш бюджет

Когда вы берёте кредит — будь то потребительский, ипотека или займ на авто — вам, скорее всего, первым делом озвучивают процентную ставку. Звучит привлекательно: «Кредит под 11%» или «Ставка всего 9,9%». Но чаще всего за этими цифрами скрывается не вся финансовая картина. Ключевым ориентиром при оценке условий займа должна стать эффективная ставка — именно она показывает, сколько вы реально заплатите за использование кредита.

Давайте разложим всё по полочкам:

1. что это за две разные ставки,
2. чем они отличаются,
3. почему в Армении это особенно актуально,
4. и как выбрать действительно выгодный вариант.

Почему вообще стоит вникать в эти детали?

Потому что кредит — это долгосрочное обязательство. Даже небольшая разница в 2–3 процентных пункта способна привести к значительным переплатам. На первый взгляд условия могут казаться простыми и прозрачными, но чтобы избежать недоразумений, важно понимать, как именно формируется общая стоимость займа.

Что такое просто «процентная ставка»

Процентная ставка — это, по сути, цена кредита. Например, если вы берёте 1 миллион драмов под 12% годовых, то за год выплачиваете 120 000 драмов процентов. Именно на основе этой ставки формируются график и сумма ежемесячных платежей.

Однако эта цифра не отражает всех расходов. В неё не входят:

1. страховка,
2. комиссия за оформление,
3. обслуживание счёта,
4. и другие обязательные платежи, которые могут быть частью условий кредитования.

А что тогда такое «эффективная ставка»?

Эффективная ставка — это полная стоимость кредита, включающая все обязательные доплаты. Она отражает, сколько вы фактически заплатите за использование заёмных средств.

В неё входят:

1. номинальная процентная ставка,
2. комиссия за оформление,
3. плата за обслуживание счёта или карты,
4. страховые платежи, если они необходимы для получения кредита,
5. прочие обязательные расходы (например, за оценку недвижимости при ипотеке).

Пример

Вы берёте 1 000 000 драмов под 10% годовых. Это значит, что в теории вы заплатите 100 000 драмов процентов за год. Но если к этому добавляются:

1. комиссия за оформление — 50 000 драмов,
2. страховка — 25 000 драмов,

то фактически вы получаете на руки 925 000 драмов, но проценты начисляются от полной суммы в миллион. В результате эффективная ставка оказывается на уровне 17–18% годовых — и итоговая переплата может оказаться намного выше ожидаемой.

Что происходит на практике в Армении (май 2025)

Мы на AFM проанализировали десятки реальных предложений по кредитам — и вот примерная картина:

Разница в эффективной ставке может достигать 3–4 процентных пунктов. Эти суммы напрямую влияют на итоговую стоимость кредита.

А бывает ли, что эффективная ставка ниже номинальной?

Да, такое тоже возможно — хотя встречается это нечасто. Обычно подобная ситуация возникает в рамках государственных программ поддержки, когда часть процентной ставки субсидируется государством.

Например:

Вы оформляете ипотеку под 12% годовых, но по условиям госпрограммы 4% компенсирует государство. Тогда фактически вы платите 8%. В этом случае эффективная ставка — с учётом всех сопутствующих расходов — может оказаться ниже номинальной.

Такие условия часто действуют по следующим программам:

1. ипотека для молодых семей,
2. кредиты для военнослужащих,
3. сельскохозяйственные программы и др.

Однако даже такие займы требуют внимательного изучения: комиссии и страхование могут существенно влиять на итоговую стоимость.

Почему эффективная ставка почти всегда выше?

Эффективная ставка включает в себя все расходы, которые необходимы для получения кредита:

1. оформление договора,
2. страхование,
3. обслуживание счёта и т. д.

Базовая ставка чаще используется в рекламе — она делает предложение более привлекательным. Эффективная ставка же отражает полную финансовую картину. С 2023 года Центральный банк Армении обязал банки указывать эффективную ставку в договоре, но в рекламных материалах по-прежнему чаще встречается номинальная.

Как выбрать выгодный кредит: пошаговая инструкция

Смотрите на эффективную ставку, а не только на проценты

Именно она показывает реальную переплату по кредиту.

Считайте все обязательные расходы

Комиссии, страховки и обслуживание — всё это влияет на конечную сумму.

Пользуйтесь калькуляторами

На AFM можно за минуту рассчитать эффективную ставку и сравнить предложения банков.

Изучайте договор до подписания

Требуйте полную информацию: график платежей, комиссии, итоговую стоимость займа.

Финальный вывод

Если вы хотите взять кредит на выгодных условиях, важно ориентироваться не на рекламную ставку, а на эффективную.

Процентная ставка может быть привлекательной, но только эффективная ставка показывает, сколько реально обойдётся вам кредит.

Мы на AFM ежедневно анализируем банковские предложения по всей Армении и обновляем данные, чтобы помочь вам сделать осознанный выбор.

На примере сравнения видно: при одинаковой заявленной ставке разница в переплате может достигать десятков тысяч драмов. Эти деньги можно сохранить для своих нужд — а не терять из-за недосмотра.

Совет напоследок:

Проверяйте условия, считайте все платежи и не торопитесь подписывать договор, не поняв, сколько на самом деле стоит кредит. А чтобы не делать расчёты вручную, воспользуйтесь инструментами AFM — и выберите кредит, который действительно выгоден именно вам.