Какие кредиты есть в Армении в 2026 году: виды, ставки и условия

Рынок кредитования в Армении остаётся стабильным и сегментированным. Банки предлагают десятки кредитных продуктов, при этом условия заметно различаются в зависимости от цели кредита, срока, валюты, наличия залога, статуса заёмщика и участия в государственных программах.

В 2026 году в Армении доступны потребительские кредиты, ипотека, кредитные карты, автокредиты, целевые программы и кредиты под залог золота. Реальная стоимость кредита определяется не типом продукта, а сценарием его использования – суммой, сроком, валютой и комиссиями. Для корректного выбора важно сравнивать предложения банков по одинаковым условиям.

Основные виды кредитов в Армении в 2026 году

В 2026 году кредитные продукты банков Армении можно условно разделить на несколько основных форматов – в зависимости от цели заёмщика, срока заимствования и наличия обеспечения. Каждый из них имеет собственную логику расчёта, уровень требований и финансовую нагрузку, поэтому сравнивать такие кредиты между собой корректно только в рамках одинаковых сценариев.

Ниже приведён разбор ключевых видов кредитов с указанием базовых условий и примерами расчётов по стандартным сценариям AFM.

Какие кредитные продукты можно найти на AFM

На AFM собрана информация по всем видам кредитов, рассмотренным в этой статье, с указанием диапазонов эффективных ставок, комиссий и ключевых условий. Это позволяет в одном месте сопоставлять предложения банков и оценивать реальную финансовую нагрузку в зависимости от суммы, срока и формата кредита.

Потребительские кредиты

Беззалоговый кредит в драмах, который можно использовать на любые цели: ремонт, покупку техники, путешествия или рефинансирование других обязательств.

Основные условия в 2026 году

1. сумма: от 300 000 до 10–15 млн драмов;
2. срок: от 6 месяцев до 10 лет;
3. валюта: драм;
4. тип платежа: преимущественно аннуитет;
5. залог: не требуется.

Ставки

1. номинальная ставка: от 11%;
2. эффективная ставка: в среднем 13–22%.

Важно учитывать, что именно эффективная ставка отражает стоимость кредита, так как включает комиссии и обязательные платежи.

Кому подходит

1. при необходимости быстро получить деньги;
2. при отсутствии залога;
3. при стабильном подтверждённом доходе.

Топ-5 потребительских кредитов по ежемесячному платежу

Для сравнения использован единый сценарий AFM:

1. сумма кредита: 10 000 000 драмов;
2. срок: 5 лет;
3. валюта: драм;
4. тип платежа: аннуитетный.

Поскольку банки указывают диапазон эффективной ставки, для расчёта применяется средняя арифметическая ставка. Ежемесячный платёж рассчитан с учётом всех обязательных комиссий. Рейтинг сформирован по величине ежемесячного платежа как основного показателя реальной финансовой нагрузки.

Платёж указан ориентировочно.

При одинаковых сумме и сроке наименьшую ежемесячную нагрузку показывает Ardshinbank – за счёт более низкой средней эффективной ставки и отсутствия комиссий.

Fast Bank остаётся конкурентным вариантом благодаря простой структуре без скрытых платежей, однако средняя ставка выше.

Продукты AMIO Bank и IDBank формируют сопоставимую нагрузку, но требуют внимательного учёта комиссий, которые увеличивают итоговую стоимость кредита.

Кредитные карты

Возобновляемый кредитный лимит с возможностью пользоваться средствами банка и возвращать долг частями.

Основные условия

1. лимит: от 300 000 до 18 млн драмов;
2. льготный период: до 45–60 дней;
3. ставка после грейса: 18–30% годовых;
4. комиссии: возможны при снятии наличных.

Особенности кредитных карт

1. выгодны только при дисциплинированном использовании;
2. не подходят для долгосрочного заимствования.

Топ-5 кредитных карт по условной ежемесячной нагрузке

Сравнение проведено по следующему сценарию:

1. использованный лимит: 5 000 000 драмов;
2. валюта: драм;
3. льготный период не используется;
4. ставка для расчёта – средняя эффективная.

Наименьшую нагрузку в заданном сценарии показывает Visa Signature, несмотря на более высокую стоимость обслуживания. Премиальные карты оправданы только при активном использовании привилегий.

Ипотечные кредиты

Долгосрочный кредит под залог недвижимости.

Основные параметры

1. срок: до 20–30 лет;
2. первоначальный взнос: от 10–30%;
3. валюта: драм;
4. ставка: от 7–9% с господдержкой, без неё – 10-13,5%.

Ипотека – самый дешёвый кредит по ставке, но самый требовательный к заёмщику.

Топ-5 ипотечных кредитов на первичном рынке

Сценарий AFM:

Сумма кредита: 23 100 000 драмов

Срок: 30 лет

Господдержка: не применяется

Даже разница в 0,5-1 п.п. по ставке приводит к существенной разнице в платеже на горизонте 30 лет.

Студенческие кредиты

Студенческие кредиты имеют особую структуру: в период обучения выплачиваются проценты, а основная нагрузка формируется позже. Поэтому корректное сравнение проводится по средней эффективной ставке, а не по ежемесячному платежу.

Кредиты под залог золота

Краткосрочные кредиты под залог золотых изделий подходят для срочных задач. Сравнение проведено AFM по единому расчётному сценарию:

1. сумма кредита: 5 000 000 драмов
2. валюта: драм
3. срок: 3 года
4. тип платежа: аннуитетный
5. ставка для расчёта: средняя арифметическая по эффективной ставке
6. комиссии: включены в расчёт
7. пролонгация: не применяется (погашение строго по графику)

Рейтинг сформирован по размеру ежемесячного платежа, так как именно он отражает реальную финансовую нагрузку при фиксированном сценарии.

Сравнение кредитов под залог золота

Кредиты под залог золота чувствительны к условиям обслуживания залога. В расчётах предполагается, что заёмщик:

1. погашает кредит строго по графику;
2. не продлевает срок кредита;
3. забирает залог без задержек.

При пролонгации, штрафах или хранении залога сверх срока фактическая стоимость кредита может быть существенно выше, чем указано в таблице.

Как выбрать кредит в 2026 году

1. Определите цель кредита.
2. Оценивайте эффективную ставку, а не рекламную.
3. Учитывайте комиссии и обслуживание.
4. Сравнивайте предложения в одинаковом сценарии.

Вывод

В 2026 году в Армении доступны все основные форматы кредитования, однако реальная стоимость кредита определяется не его типом, а сценарием использования: суммой, сроком, валютой, комиссиями и поведением заёмщика. Ориентация только на рекламную ставку почти всегда искажает картину.

Потребительские кредиты остаются универсальным инструментом: при сумме 10 000 000 драмов на 5 лет ежемесячный платёж составляет ≈ 242 000–262 000 драмов. Наименьшую нагрузку формируют продукты без комиссий и с узким диапазоном эффективной ставки.

Кредитные карты экономически оправданы только для краткосрочных расходов. При использовании лимита 5 000 000 драмов за пределами льготного периода нагрузка составляет ≈ 72 000–87 000 драмов в месяц, а премиальные карты выгодны лишь при активном использовании привилегий.

Ипотека остаётся самым дешёвым видом кредита по ставке, но самым чувствительным к деталям: при кредите 23 100 000 драмов на 30 лет платёж варьируется от ≈ 281 000 до 350 000 драмов, и даже разница в 0,5-1 п.п. по ставке существенно влияет на бюджет.

Студенческие кредиты корректно сравниваются не по платежу, а по средней эффективной ставке – около 9–9,4%, поскольку в период обучения выплачиваются только проценты.

Кредиты под залог золота подходят для срочных задач: при сумме 5 000 000 драмов на 3 года платёж составляет ≈ 181 000–191 000 драмов и выгоден только при строгом соблюдении графика без пролонгации.

Итог: универсально лучшего кредита не существует. Выбор в 2026 году требует сравнения предложений по одинаковому сценарию и реальной финансовой нагрузке, а не по рекламным формулировкам. Подобрать оптимальный вариант под вашу ситуацию можно на AFM.