Ինչպե՞ս նվազեցնել վարկի գերավճարը. արդիական խորհուրդներ գումար խնայելու համար

Երբևէ մտածե՞լ եք, թե որքան արժե այն վարկի սպասարկումը, որը վերցնում եք բանկում։ Ինչպե՞ս պարզել, թե ի վերջո որքան գումար կվճարեք բանկին վարկի դիմաց և որ գործոններից է կախվածգերավճարի չափը։ Շատերը կարծում են, որ դա հնարավոր չէ վերահսկել, սակայն դա այդքան էլ այդպես չէ։

Նախ եկեք պարզենք, թե ինչպես է հաշվարկվում վարկի գերավճարը և ինչու այն կարող է լինել սպասվածից բարձր։

Ի՞նչ է վարկի գերավճարը

Վարկի գերավճարն այն գումարն է, որը վարկառուն վճարում է հիմնական պարտքից բացի։ Այն ներառում է տոկոսները, սպասարկման և ապահովագրական վճարները։ Որքան մեծ է այդ գումարը, այնքան ավելի թանկ է վարկը, ուստի կարևոր է հասկանալ, թե ինչպես նվազեցնել վարկի սպասարկման ծախսերը։

Ինչի՞ց է ձևավորվում վարկի գերավճարը

Վարկի գերավճարը բաղկացած է մի քանի գործոններից․

1. Տոկոսադրույք՝ վարկի արժեքի հիմնական ցուցանիշն է։ Տոկոսադրույքը կարող է լինել ոչ միայն ֆիքսված, այլ նաև լողացող, ինչը կարող է ստեղծել որոշակի անորոշություն
2. Սպասարկման վճար և ապահովագրություն՝ որոշ բանկեր ավելացնում են նման լրացուցիչ վճարներ, որոնք բարձրացնում են վարկի վերջնական արժեքը
3. Վճարման ժամանակացույց և ժամկետ՝ որքան երկար է վարկի ժամկետը, այնքան ավելի շատ տոկոսներ եք վճարում

Ինչպե՞ս նվազեցնել գերավճարը. փորձված մեթոդներ

1. Ընտրեք վարկ ցածր արդյունավետ տոկոսադրույքով

Գովազդում նշված տոկոսադրույքը հաճախ չի արտացոլում վարկի իրական ծախսերը։ Պետք է ուշադրություն դարձնել արդյունավետ տոկոսադրույքին, որը ներառում է բոլոր հնարավոր վճարները։

Հայաստանում 2025 թ. դրությամբ ամենաշահավետ վարկերն առաջարկում են՝

Ընտրելով վարկ` միշտ հաշվի առեք այս ցուցանիշը, այլ ոչ միայն գովազդվող տոկոսադրույքը, քանի որ վերջինս կարող է չներառել այնպիսի լրացուցիչ վճարներ, ինչպիսիք են վարկի տրամադրման վճարը, հաշվի սպասարկումը և այլ ծախսեր։

2. Խուսափեք սպասարկման ավելորդ վճարներից

Որոշ բանկեր գանձում են գումարներ հաշվի բացման, կանխիկացման կամ վարկի սպասարկման համար։

Օրինակ՝

1. Evocabank. հաշվի բացման վճար՝ 2000 դրամ
2. Mellat Bank. կանխիկացման միջնորդավճար՝ 0.35%
3. AMIO Bank. հաշվի բացման վճար՝ 1500 դրա

Ահա 3 բանկ, որոնք չեն գանձում սպասարկման վճար անգրավ սպառողական վարկերի համար․

1. Byblos Bank Armenia․ աշխատավարձային վարկ
2. ArmSwissBank․ սպառողական վարկ
3. Converse Bank․ SNAP սպառողական վարկ (ավտոմատացված հաստատմամբ)

3. Վարկը մարեք վաղաժամ, եթե հնարավորություն ունեք

Որքան կարճ է վարկի ժամկետը, այնքան քիչ տոկոս կվճարեք։

Ահա, թե ինչպես է դա աշխատում։ Եթե վերցնենք 1 մլն դրամ, 5 տարի ժամկետով վարկ 20% տոկոսադրույքով, ապա գերավճարը կկազմի մոտ 589,633 դրամ։

Եթե կրճատեք ժամկետը

1. Մինչև 2 տարի՝ կխնայեք մոտ 368,134 դրամ
2. Մինչև 3 տարի՝ կխնայեք մոտ 251,744 դրամ

Եթե ձեր տրամադրության տակ լրացուցիչ գումար է հայտնվում, այն օգտագործեք հիմնական պարտքը մարելու համար, որպեսզի տոկոսները հաշվարկվեն արդեն ավելի փոքր գումարի նկատմամբ։

4. Օգտագործեք արտոնյալ ժամանակահատվածով կրեդիտային քարտեր

Եթե գումարը պետք է կարճ ժամանակով, ապա կրեդիտային քարտի գումարն արտոնյալ ժամանակահատվածում մարելու դեպքում կկարողանաք խուսափել տոկոսներից։

Օրինակ՝

1. Ameriabank (Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Rose Gold)․ արտոնյալ շրջան՝ 30 օր, սպասարկում՝ 2000 դրամ/ամիս
2. Ardshinbank (MasterCard Standard)․ արտոնյալ շրջան՝ 15 օր, սպասարկում՝ 500 դրամ/ամիս
3. Converse Bank (Student Card AMD)․ արտոնյալ շրջան՝ 15 օր, սպասարկում՝ 3000 դրամ/տարի

5. Օգտվեք երկարաժամկետ վարկերի դեպքում խնայելու հնարավորությունից

Նույնիսկ երկարաժամկետ վարկերը կարող են ավելի էժան լինել, եթե դրանք մարեք ավելի արագ։

1. Եթե վերցնեք 10,000,000 դրամի հիփոթեք 20 տարի ժամկետով 12% տոկոսադրույքով, ապա գերավճարը կկազմի մոտ 16,000,000 դրամ
2. Եթե մարեք այն 15 տարում, ապա կարող եք մինչև 5,000,000 դրամ գումար խնայել

Սակայն որոշ բանկեր կիրառվում են վաղաժամկետ մարման տույժեր, ուստի միշտ պետք է նախապես ճշտել այս պայմանները։

Եզրակացություն. ինչպե՞ս նվազեցնել վարկի գերավճարը

Եթե վստահ եք, որ կկարողանաք կայուն կերպով կատարել մեծ ամսական վճարումներ, ապա ընտրեք կարճաժամկետ վարկ, այդպես տոկոսների վրա կխնայեք։

Եթե վստահ չեք ձեր եկամուտների կայունության վրա, բայց նախատեսում եք վաղաժամկետ մարել վարկը, ընտրեք ավելի երկար ժամկետով վարկ, բայց համոզվեք, որ հնարավոր է կատարել մարումներ առանց տուգանքի։

Եթե ցանկանում եք խուսափել ավելորդ ծախսերից՝

1. Ընտրեք վարկեր ցածր արդյունավետ տոկոսադրույքով
2. Ստուգեք, արդյոք կան լրացուցիչ միջնորդավճարներ
3. Փորձեք կրճատել վարկի ժամկետը
4. Վարկը մարեք վաղաժամ, եթե չկան տուգանքներ
5. Օգտագործեք արտոնյալ ժամանակահատվածով կրեդիտային քարտեր

Պլանավորեք վճարումները ճիշտ և խուսափեք ավելորդ գերավճարներից։ Կիսվեք այս խորհուրդներով ձեր ընկերների հետ, որպեսզի նրանք նույնպես գումար խնայեն։

Եվ հետևեք AFM-ի նորություններին՝ գտնելու լավագույն ֆինանսական առաջարկները։