Ավանդներ․ համեմատեք ավանդների տոկոսադրույքները

Լավագույն ավանդն ընտրելու համար անհրաժեշտ է վերլուծություն իրականացնել մի քանի առանցքային չափանիշներով:

Առաջին հերթին ուշադրություն դարձրեք արժույթին՝ ՀՀ դրամով ավանդները 2026-ին ապահովում են ամենաբարձր եկամտաբերությունը (մինչև 10.5%), մինչդեռ արտարժութայինները պաշտպանում են փոխարժեքի տատանումներից:

Կարևոր է տարբերել անվանական և արդյունավետ տոկոսադրույքները, քանի որ վերջինս ներառում է կապիտալացումը և հարկերը: Հիշեք, որ Հայաստանում ավադներից ստացված եկամուտը հարկվում է 10% տոկոսադրույքով: Նաև ստուգեք տոկոսների վճարման կարգը՝ ամսական կամ ժամկետի վերջում, և գումարի համալրման կամ հաշվից հանելու հնարավորությունը:

Հայաստանի բանկերը 2026-ին առաջարկում են ավանդների հետևյալ հիմնական տեսակները՝

• Ժամկետային ավանդներ

  Ներդրվում են ֆիքսված ժամկետով և առաջարկում են ամենաբարձր տոկոսադրույքները: Սա լավագույն տարբերակն է պասիվ եկամուտ ստանալու համար :

• Ցպահանջ ավանդներ

  Գումարը հասանելի է ցանկացած պահի առանց սահմանափակումների, սակայն տոկոսադրույքը նվազագույնն է (մոտ 0.1%):

• Կուտակային կամ խնայողական հաշիվներ

  Ապահովում են բարձր լիկվիդայնություն՝ թույլ տալով համալրել կամ մասնակի հանել միջոցները: 2026-ին խնայողական հաշիվների միջին տոկոսադրույքը տատանվում է տարեկան 3.5%-5%-ի սահմաններում :

Բոլոր ավանդները Հայաստանում պաշտպանված են Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամի (ADGF) կողմից: Երաշխավորվում են ոչ միայն ժամկետային ավանդները, այլ նաև ընթացիկ և քարտային հաշիվների մնացորդները: 2026-ի դրությամբ գործող սահմանաչափերն են.

• 16 000 000 ՀՀ դրամ՝ միայն դրամով ավանդների համար:
• 7 000 000 ՀՀ դրամ՝ միայն արտարժութային ավանդների համար:
• Խառը ավանդների դեպքում, եթե դրամով ներդրված ավանդը 7 մլն-ից ավելի է, երաշխավորվում է միայն դրամայինը՝ մինչև 16 մլն դրամ:

Ավանդները երաշխավորված են համարվում ներդրման պահից, և ավանդատուից որևէ լրացուցիչ ծախս կամ գործողություն չի պահանջվում :

1. Ինչպե՞ս համեմատել ավանդները

   Ավանդները համեմատելիս չպետք է սահմանափակվել միայն անվանական տոկոսադրույքով: Կարևոր է հաշվի առնել ավանդի արժույթը, ժամկետը, տոկոսների վճարման հաճախականությունը և կապիտալացման առկայությունը : Օգտագործեք AFM-ի համեմատական գործիքները՝ տեսնելու տարբեր բանկերի (օրինակ՝ Byblos Bank Armenia, AMIO Bank, Ameriabank) առաջարկները մեկ հարթակում :

2. Ինչպե՞ս ընտրել լավագույն ավանդը 2026 թվականին

   Լավագույն ավանդն այն է, որը համապատասխանում է ձեր նպատակին: Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է առավելագույն եկամուտ, ընտրեք դրամային ավանդներ, որոնց տոկոսադրույքները 2026-ին հասնում են մինչև 10%-ի : Եթե կարևորում եք ճկունությունը, դիտարկեք խնայողական հաշիվները, իսկ բջջային հավելվածների (օրինակ՝ AMIO Mobile կամ MyAmeria) միջոցով ավանդ բացելիս հաճախ կարող եք ստանալ ավելի բարձր տոկոսներ :

3. Արդյո՞ք Հայաստանի բանկերում ներդրված ավանդները երաշխավորվում են

   Այո, Հայաստանի Հանրապետությունում գործող բոլոր առևտրային բանկերում ֆիզիկական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերի ավանդները երաշխավորված են Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամի (ADGF) կողմից: Երաշխավորումը տրվում է ինքնաբերաբար՝ ավանդը ներդնելու պահից, և հաճախորդից լրացուցիչ ծախսեր չեն պահանջվում :

4. Ի՞նչ է ավանդների փոխհատուցումը և որոնք են երաշխավորված սահմանաչափերը

   Ավանդների փոխհատուցումն այն գումարն է, որը վճարվում է ավանդատուին բանկի անվճարունակության դեպքում: 2026 թվականի դրությամբ գործում են հետևյալ սահմանաչափերը.

   • Միայն դրամային ավանդի դեպքում՝ մինչև 16 միլիոն ՀՀ դրամ:
   • Միայն արտարժութային ավանդի դեպքում՝ մինչև 7 միլիոն ՀՀ դրամ:
   • Խառը ավանդների դեպքում (դրամ և արտարժույթ)՝ եթե դրամային ավանդը 7 միլիոնից ավելի է, երաշխավորվում է միայն դրամայինը՝ մինչև 16 միլիոն դրամի չափով:

5. Ինչպե՞ս հաշվարկել ավանդի իրական եկամտաբերությունը

   Ավանդի եկամտաբերությունը հաշվարկվում է արդյունավետ տոկոսադրույքի հիման վրա, սակայն պետք է հաշվի առնել 10% եկամտային հարկը, որը գանձվում է ստացված տոկոսագումարներից: Օրինակ՝ 1 000 000 դրամ ներդնելիս 10% տոկոսադրույքով, տարեկան կստանաք 100 000 դրամ տոկոս, որից 10 000 դրամը կպահվի որպես հարկ, և ձեր զուտ եկամուտը կկազմի 90 000 դրամ:

   Կարևոր է տարբեր բանկերի ավանդները համեմատել նույն սցենարի շրջանակներում:

   Սա նշանակում է, որ պետք է համեմատել ավանդներ.

   Միայն այս պայմանների դեպքում է հնարավոր օբյեկտիվորեն գնահատելլ, թե որ ավանդն է իրականում ավելի շահավետ: Հակառակ դեպքում «մինչև 10.5%» և «9.8%» տոկոսադրույքների համեմատությունը կարող է մոլորեցնող լինել:

   • նույն գումարով՝ օրինակ՝ 1 000 000 դրամ,
   • նույն ժամկետով՝ օրինակ՝ 1 տարի,
   • նույն տեսակի՝ առանց համալրման հնարավորության, առանց ակցիաների,
   • հաշվելով նաև 10% եկամտային հարկը։

6. Ո՞ր արժույթով է ավելի շահավետ ավանդ ներդնել 2026-ին

   2026 թվականի փետրվարի դրությամբ ամենաբարձր տոկոսադրույքներն առաջարկվում են ՀՀ դրամով ավանդների համար՝ մինչև 10․5% : ԱՄՆ դոլարով ավանդների առավելագույն տոկոսադրույքը կազմում է 5%, իսկ Եվրոյով՝ 2.5% : Արժույթի ընտրությունը կախված է ձեր ապագա ծախսերից և փոխարժեքի ռիսկերը կառավարելու ցանկությունից:

7. Ի՞նչ տարբերություն կա ժամկետային ավանդի և խնայողական հաշվի միջև

   Ժամկետային ավանդը ներդրվում է որոշակի ժամկետով (օրինակ՝ 1 տարի) և սովորաբար ունի ավելի բարձր ու ֆիքսված տոկոսադրույք: Խնայողական հաշիվը թույլ է տալիս ցանկացած պահի ավելացնել կամ հանել գումարը, սակայն տոկոսադրույքն ավելի ցածր է (միջինում 3.5%-5%) և կարող է փոփոխվել բանկի կողմից:

8. Կարո՞ղ է արդյոք ոչ ռեզիդենտն ավանդ ներդնել Հայաստանում

   Այո, Հայաստանի բանկերը բաց են ոչ ռեզիդենտների համար: Անհրաժեշտ է ներկայացնել անձնագիր և սոցիալական քարտ (ՀԾՀ): Որոշ դեպքերում բանկերը կարող են պահանջել նաև եկամուտների աղբյուրը հաստատող փաստաթղթեր:

9. Ի՞նչ է տեղի ունենում ավանդի հետ՝ այն ժամկետից շուտ պահանջելու դեպքում

   Երբ ավանդատուն գումարը պահանջում է պայմանագրի ժամկետի ավարտից շուտ, բանկերի մեծ մասը կատարում է տոկոսների վերահաշվարկ: Սովորաբար հաշվեգրված տոկոսները զրոյանում են կամ վճարվում են շատ ցածր տոկոսադրույքով (օրինակ՝ տարեկան 0.1%):

10. Ի՞նչ է տոկոսների կապիտալացումը և ինչպե՞ս է այն ազդում եկամտի վրա

    Տոկոսների կապիտալացումը գործընթաց է, երբ հաշվեգրված տոկոսները գումարվում են ավանդի մայր գումարին, և հաջորդ ամիս տոկոսը հաշվարկվում է արդեն ավելացված գումարի վրա: Սա թույլ է տալիս ստանալ ավելի բարձր իրական եկամտաբերություն՝ երկարաժամկետ կտրվածքով:

11. 11․ Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ՝ Հայաստանում ավանդ ներդնելու համար

    Հայաստանի բանկերն առաջարկում են ավանդներ ինչպես ռեզիդենտների, այնպես էլ ոչ ռեզիդենտների համար:

    Եթե դուք ռեզիդենտ եք, ապա ավանդ ներդնելու համար անհրաժեշտ է ներկայացնել անձնագրի և սոցիալական քարտի պատճեններ:

    Եթե դուք ոչ ռեզիդենտ եք, ապա անձնագրից բացի՝, բանկը կարող է պահանջել եկամուտը հաստատող փաստաթուղթ և գրանցման կամ այլ փաստաթղթեր: