Ո՞ր բանկում ձևակերպել առավելագույն սահմանաչափով կրեդիտային քարտ

Ցանկանու՞մ եք իմանալ, թե ինչպես ստանալ մինչև 30 միլիոն ՀՀ դրամ, օգտվել օդանավակայանների արտոնություններից և խուսափել ավելորդ տոկոսներից։ Օգտվեք կրեդիտային քարտից։ Սակայն, քարտը մինչ օգտագործելը, որպեսզի չգերավճարեք, անհրաժեշտ է մանրամասն ուսումնասիրել դրա ֆունկցիոնալությունը, հասկանալ դեբետային քարտի հետ առանցքային տարբերությունները և որոշել, թե որ բանկերն են առաջարկում առավել գրավիչ պայմաններ։

Ի՞նչ է կրեդիտային քարտը և ինչպե՞ս է այն աշխատում

Նախ՝ կրեդիտային քարտի գումարը ձերը չէ, դրանք բանկի միջոցներն են, որոնք վերջինս ժամանակավորապես ձեզ է տրամադրում։ Ի տարբերություն դեբետային քարտի, որի դեպքում դուք ծախսում եք միայն ձեր սեփական միջոցները, կրեդիտային քարտը թույլ է տալիս բանկի հաշվին վճարել գնումների դիմաց՝ պարտավորություն ստանձնելով հետագայում, որոշակի ժամկետում, գումարը վերադարձնել։

Եթե ամբողջական մարումը կատարեք արտոնյալ ժամանակահատվածում, տոկոսներ չեն գանձվի։ Հակառակ դեպքում պարտքի գումարի վրա կսկսի տոկոսադրույք կուտակվել, որը կախված քարտից և բանկից, կարող է լինել տարեկան 13%-ից մինչև 24%։

Կրեդիտային քարտը հարմար է, եթե`

1. ցանկանում եք ունենալ ֆինանսական բարձիկ չնախատեսված ծախսերի դեպքում.
2. հաճախ եք ճանապարհորդում կամ խոշոր գնումներ եք կատարում.
3. ցանկանում եք մասնակցել բոնուսային ծրագրերին (քեշբեք, միավորներ, զեղչեր).
4. անհրաժեշտ է փակել ժամանակավոր դրամարկղային բացը՝ առանց դասական վարկ ձևակերպելու.
5. հաճախ եք առցանց գնումներ կատարում և խոշոր պատվերների կամ ակցիաների դեպքում պահուստ է անհրաժեշտ.
6. ունեք սեփական բիզնես և գումար է անհրաժեշտ դրամարկղային բացերը կամ չնախատեսված ծախսերը ծածկելու համար.
7. դուք տեղափոխվում եք, և ծախսերն ավելին են, քան նախատեսված էր, իսկ եկամուտներն ակնկալվում են ավելի ուշ։

Ինչո՞վ է կրեդիտային քարտը տարբերվում դեբետայինից

Կրեդիտային քարտ օգտագործելիս դուք փաստացի օգտագործում եք բանկի գումարը։ Սա նշանակում է, որ յուրաքանչյուր գնում կամ կանխիկացում կատարելիս դուք միջոցներ եք փոխառում ֆինանսական հաստատությունից, իսկ այնուհետև պարտավորվում եք դրանք վերադարձնել սահմանված ժամկետում՝ հաճախ տոկոսներով, եթե չեք տեղավորվում արտոնյալ ժամանակահատվածում։

Հակառակը` դեբետային քարտը ձեր անձնական «դրամապանակն» է թվային ձևաչափով։ Դրա օգնությամբ դուք ծախսում եք ձեր սեփական միջոցները, որոնք գտնվում են ձեր բանկային հաշվում։ Դուք կարող եք օգտագործել միայն այն գումարը, որը կա հաշվեկշռում, և որևէ պարտք կամ տոկոս չի առաջանում։

Որտե՞ղ կարելի է ստանալ կրեդիտային քարտ ամենամեծ սահմանաչափով

Մենք վերլուծել ենք Հայաստանի բանկերի առաջարկները և առանձնացրել ենք առավելագույն լիմիտով և ադեկվատ պայմաններով քարտերը։ Ստորև ներկայացված աղյուսակում առաջատարներն են։

Աղյուսակի վերլուծություն`

1. Առավելագույն կրեդիտային լիմիտ՝ 30 միլիոն ՀՀ դրամ, առաջարկում է Acba Bank-ը ArCa Credit շարքի քարտերով։ Սակայն, ArCa քարտերը չունեն արտոնյալ ժամանակահատված և ունեն ավելի բարձր տոկոսադրույք։
2. Ameriabank-ն առաջարկում է բարձր սահմանաչափի, արտոնյալ ժամանակահատվածի և շահավետ տոկոսադրույքի համադրությունն այն դարձնում է ամենահարմար ընտրությունը։

Ուղեցույց` ինչպես օգտագործել կրեդիտային քարտը խելամտորեն

1. Պահպանեք արտոնյալ ժամանակահատվածը, որպեսզի տոկոսներ չվճարեք։
2. Կարգավորեք ավտոմատ մարումը, հատկապես եթե բանկը բջջային հավելված ունի։
3. Ընտրեք քարտ հավատարմության ծրագրերով՝ միավորներ, մղոններ, մուտք դեպի բիզնես դահլիճներ։
4. Ստուգեք տոկոսադրույքները և միջնորդավճարները, հատկապես կանխիկացման համար, դրանցում հաճախ «թաքնված» ծախսեր կան։
5. Մի՛ կանխիկացրեք գումար՝ դա անմիջապգես զրոյացնում է արտոնյալ ժամանակահատվածը և բարձրացնում տոկոսադրույքը։
6. Հետևեք ձեր կրեդիտային պատմությանը՝ անգամ 1 օրվա ժամկետանցը վատացնում է սքորինգը։

Ինչո՞վ է կրեդիտային գիծը տարբերվում կրեդիտային քարտից

Կրեդիտային գիծը և կրեդիտային քարտը լրիվ նույնը չեն, թեև դրանք սերտորեն կապված են և երկուսն էլ հանդիսանում են փոխառու միջոցներին մուտքի գործիքներ։

Կրեդիտային գիծը ավելի լայն հասկացություն է։ Դա փոխառուի և բանկի միջև համաձայնություն է, որը թույլ է տալիս փոխառուին ցանկացած պահի և բազմիցս միջոցներ վերցնել մինչև որոշակի լիմիտ՝ նախկինում վերցված գումարները մարելու պայմանով։ Կրեդիտային գիծը կարող է բացվել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց համար և կարող է ունենալ տարբեր ձևեր։ Օրինակ՝ օվերդրաֆտ ընթացիկ հաշվով կամ առանձին վերականգնվող կրեդիտային գիծ։

Կրեդիտային քարտը կրեդիտային գծի իրացման ձևերից մեկն է։ Ըստ էության, կրեդիտային քարտը ձեզ բանկի կողմից տրամադրված կրեդիտային գծին մուտքի գործիք է։ Այն թույլ է տալիս ձեզ հարմարավետորեն օգտվել այդ գծի միջոցներից՝ վճարել խանութներում, առցանց, կանխիկացնել, թեև սա սովորաբար շահավետ չէ։

Այլ կերպ ասած`

1. Կրեդիտային գիծը բանկի կողմից ձեզ հասանելի գումարի լիմիտն է։
2. Կրեդիտային քարտը պլաստիկ կամ վիրտուալ քարտ է, որը հանդիսանում է այդ լիմիտի բանալին։

Այսպիսով, յուրաքանչյուր կրեդիտային քարտ մուտք է տրամադրում որոշակի կրեդիտային գծին, սակայն ոչ բոլոր կրեդիտային գծերն են անպայմանորեն կապված կրեդիտային քարտի հետ (օրինակ՝ գոյություն ունեն ոչ քարտային կրեդիտային գծեր բիզնեսի համար)։

Ինչպե՞ս հայտ ներկայացնել և օգտվել կրեդիտային քարտից

Ինչպե՞ս են ներկայացնում հայտը

1. Առցանց հայտ` Հայաստանի շատ բանկեր թույլ են տալիս կրեդիտային քարտի նախնական հայտ ներկայացնել առցանց։ Դրա համար սովորաբար պահանջվում է լրացնել բանկի կայքում առկա հայտաձևը՝ նշելով անձնական տվյալներ (Անուն, Ազգանուն, Հայրանուն, անձնագրային տվյալներ), կոնտակտային տվյալներ, եկամուտների և զբաղվածության մասին տեղեկություններ։
2. Այցելություն բանկ` Շատ դեպքերում, նույնիսկ եթե հայտը ներկայացվել է առցանց, պայմանագրի վերջնական ստորագրումը և քարտի ստացումը կպահանջեն անձնական այցելություն բանկի մասնաճյուղ։ Սա անհրաժեշտ է անձի հաստատման և փաստաթղթերի բնօրինակները տրամադրելու համար։
3. AFM-ի միջոցով` Մեզ մոտ կարող եք համեմատել տարբեր բանկերի առաջարկները և հայտ ներկայացնել անմիջապես կայքի միջոցով, ինչը պարզեցնում է ընտրության գործընթացը։

Անհրաժեշտ փաստաթղթեը

1. Անձը հաստատող փաստաթուղթ` սովորաբար դա անձնագիրն է և սոցիալական քարտը կամ ID քարտը։
2. Եկամուտը հաստատող փաստաթղթեր`
3. Տեղեկանք եկամուտների մասին` սա բանկերի համար առավել տարածված և նախընտրելի փաստաթուղթն է, որը հաստատում է ձեր վճարունակությունը։
4. Բանկային հաշվի քաղվածք` որոշ բանկեր կարող են քարտի ձևակերպման հնարավորությունը դիտարկել՝ հիմնվելով ձեր հաշվի գործարքների վերլուծության վրա, եթե դուք չունեք եկամուտների մասին պաշտոնական տեղեկանք։ Սա ցույց է տալիս միջոցների կանոնավոր մուտքերը։
5. Տեղեկություններ զբաղվածության մասին` որոշ դեպքերում կարող են պահանջվել տվյալներ աշխատավայրի, պաշտոնի, աշխատանքային ստաժի մասին։
6. Այլ փաստաթղթեր` կախված բանկից և պահանջվող լիմիտից, կարող են պահանջվել լրացուցիչ փաստաթղթեր, օրինակ՝ ամուսնության վկայական (եթե ամուսնացած եք), անշարժ գույքի սեփականության իրավունքի հաստատող փաստաթղթեր (եթե դա ազդում է սքորինգի վրա)։

Դիմումիդիտարկման ժամկետները

Դիմումի քննարկման ժամկետները կարող են տատանվել մի քանի րոպեից (առցանց նախնական հաստատման համար) մինչև մի քանի աշխատանքային օր։ Սա կախված է բանկի ներքին քաղաքականությունից, տրամադրված փաստաթղթերի ամբողջականությունից և ձեր կրեդիտային պատմության ու վճարունակության ստուգման բարդությունից։

Քարտի հաստատումից հետո դրա թողարկումը և առաքումը (եթե նախատեսված է) նույնպես կարող են որոշ ժամանակ տևել։

Կրեդիտային քարտի օգտագործման գործընթացը

Ինչպե՞ս է աշխատում արտոնյալ ժամանակահատվածը

1. Սահմանում` արտոնյալ ժամանակահատվածը (կամ գրեյս-շրջանը) ժամանակի այն հատվածն է, որի ընթացքում դուք կարող եք օգտվել բանկի գումարներից առանց տոկոսների հաշվարկման։ Փաստաթղթում նշված են տարբեր արտոնյալ ժամանակահատվածներ՝ 45 օր Acba Bank-ի Visa Gold/Mastercard Gold քարտերի համար, 30 օր Ameriabank-ի Visa Signature քարտի համար, և արտոնյալ ժամանակահատվածի լիակատար բացակայություն Acba Bank-ի ArCa Credit քարտի համար։
2. Հաշվարկի սկիզբը` արտոնյալ ժամանակահատվածը սովորաբար սկսվում է առաջին գնումը կատարելու ամսաթվից (կամ հաշվարկային շրջանի սկզբից, որը սահմանում է բանկը)։
3. Պահպանման պայմանը` որպեսզի տոկոսներ չգանձվեն, անհրաժեշտ է ամբողջությամբ մարել ամբողջ պարտքը (կամ գոնե նվազագույն վճարը) մինչև արտոնյալ ժամանակահատվածի ավարտը։ Եթե դուք չեք տեղավորվում այս ժամկետում, տոկոսները կգանձվեն պարտքի ամբողջ գումարից՝ սկսած դրա առաջացման պահից։
4. Ուշադրություն` ինչպես նշված է լայֆհաքերում, կրեդիտային քարտից կանխիկացումը (կամ միջոցների փոխանցումը) հաճախ անմիջապես զրոյացնում է արտոնյալ ժամանակահատվածը և հանգեցնում տոկոսների ու միջնորդավճարների գանձման։

Տոկոսների հաշվարկում

1. Հաշվարկման սկզբունքը` եթե դուք չեք մարել պարտքը արտոնյալ ժամանակահատվածում, բանկը սկսում է տոկոսներ հաշվարկել օգտագործված գումարի վրա։ Տոկոսադրույքը կարող է տատանվել (փաստաթղթում նշված է տարեկան 13%-ից մինչև 24%)։
2. Դրույքաչափերի տեսակները` կարևոր է տարբերել անվանական և արդյունավետ տոկոսադրույքը։ Արդյունավետ տոկոսադրույքը (աղյուսակում նշված որպես "Արդյունավետ տոկոսադրույք") ներառում է բոլոր լրացուցիչ միջնորդավճարները և վճարումները, ինչը ավելի ամբողջական պատկերացում է տալիս վարկի արժեքի մասին։
3. Հաշվարկը` տոկոսները հաշվարկվում են ամեն օր՝ պարտքի մնացորդի վրա։ Որքան երկար չեք մարում պարտքը և որքան բարձր է գումարը, այնքան շատ տոկոսներ կհաշվարկվեն։

Պարտքի մարում

1. Նվազագույն վճար` բանկը ամեն ամիս հաշիվ է ներկայացնում՝ նշելով պարտքի ամբողջ գումարը և նվազագույն վճարը։ Նվազագույն վճարը պարտքի ընդամենը մի փոքր մասն է, որը դուք պարտավոր եք մուծել՝ ժամկետանցից և տույժերից խուսափելու համար։ Սակայն, միայն նվազագույն վճարի մուծումը չի ազատում պարտքի մնացած գումարի վրա տոկոսների հաշվարկումից։
2. Ամբողջական մարում` տոկոսներից խուսափելու և արտոնյալ ժամանակահատվածն արդյունավետ օգտագործելու համար խորհուրդ է տրվում մարել պարտքի ամբողջ գումարը մինչև արտոնյալ ժամանակահատվածի ավարտը։

Մարման եղանակները

1. Բջջային հավելվածի/առցանց բանկինգի միջոցով` շատ բանկեր առաջարկում են քարտի հաշիվը ավտոմատ մարելու կամ ձեռքով լրացնելու հարմար գործառույթներ։
2. Բանկային փոխանցում` կարող եք գումար փոխանցել կրեդիտային քարտի հաշվին ձեր մեկ այլ հաշվից։
3. Կանխիկի մուծում` բանկի դրամարկղի կամ կանխիկ ընդունող բանկոմատների միջոցով։

Վերահսկողություն

Կարևոր է պարբերաբար ստուգել քարտի քաղվածքները և հետևել վճարման ամսաթվերին՝ ժամկետանցերից խուսափելու համար։ Ավտոմատ մարման կարգավորումը, ինչպես խորհուրդ են տալիս լայֆհաքերը, կարող է զգալիորեն պարզեցնել այս գործընթացը։

Հաճախ տրվող հարցեր կրեդիտային քարտերի մասին

Կարո՞ղ եմ արդյոք կրեդիտային քարտ ստանալ առանց պաշտոնական եկամտի:

Բանկերի մեծամասնությունը պահանջում է տեղեկանք եկամուտների մասին, սակայն որոշ դեպքերում հնարավոր է ձևակերպել՝ հիմնվելով գործարքների վերլուծության վրա (օրինակ՝ հաշվի միջոցների շարժի)։

Հնարավո՞ր է արդյոք կրեդիտային քարտ ձևակերպել առցանց:

Ձևակերպումը հնարավոր է առցանց, սակայն պայմանագրի վերջնական ստորագրումը հաճախ պահանջում է այցելություն բանկ։

Ինչպե՞ս իմանալ՝ արդյոք քարտն ունի արտոնյալ ժամանակահատված:

Այս տեղեկությունը նշվում է սակագներում։ Եթե նշված չէ, ամենայն հավանականությամբ, այն չկա։

Կարո՞ղ եմ արդյոք կանխիկացնել գումար կրեդիտային քարտից:

Կարելի է, սակայն դա շահավետ չէ՝ անմիջապես հաշվարկվում են տոկոսներ և հնարավոր է միջնորդավճար։ Ավելի լավ է վճարել անմիջապես քարտով։

Ազդու՞մ է արդյոք կրեդիտային քարտի օգտագործումը կրեդիտային վարկանիշի վրա:

Այո, կանոնավոր օգտագործումը և ժամանակին մարումը բարելավում են կրեդիտային պատմությունը։ Հակառակը՝ վճարումների ժամկետանցերը, նույնիսկ մեկ օրով, կամ պարտավորությունների չկատարումը կարող են զգալիորեն վատթարացնել այն։

Արդյո՞ք առավելագույն վարկի հաստատման վրա ազդում են միայն այդ քարտին մուտքերը, թե՞ կարելի է հաշվի առնել նաև այլ քարտերից ստացվող եկամուտները

Առավելագույն վարկի հաստատման ժամանակ բանկերը սովորաբար հաշվի են առնում ձեր եկամուտները ամբողջությամբ, այլ ոչ թե միայն մեկ կոնկրետ քարտի մուտքերը։ Դուք կարող եք տրամադրել տեղեկություններ այլ քարտերից կամ հաշիվներից ստացվող եկամուտների մասին, որպեսզի բանկն ավելի ամբողջական գնահատի ձեր վճարունակությունը։ Բանկերի մեծամասնությունը պահանջում է տեղեկանք եկամուտների մասին, սակայն որոշ դեպքերում հնարավոր է վարկի ձևակերպում՝ հիմնվելով գործարքների վերլուծության վրա, օրինակ՝ հաշվի միջոցների շարժի։

Եզրակացություն` ո՞ր քարտն ընտրել

Կրեդիտային քարտը կարող է լինել հզոր ֆինանսական գործիք, եթե այն օգտագործեք գիտակցաբար։ Հայաստանում հասանելի են առաջարկներ մինչև 30 միլիոն ՀՀ դրամ լիմիտով, սակայն առավելագույն գումարը միշտ չէ, որ լավագույն ընտրությունն է։ Կարևոր է հաշվի առնել`

1. արտոնյալ ժամանակահատվածի առկայությունը,
2. տոկոսադրույքները,
3. սպասարկման արժեքը,
4. քարտի օգտագործման նպատակները։

Ameriabank-ն առաջարկում է հավասարակշռված տարբերակ` լիմիտի բարձր գումար, չափավոր տոկոսադրույք և հարմար արտոնյալ ժամանակահատված։ Սա հատկապես շահավետ է նրանց համար, ովքեր գնահատում են ճկունությունը, անվտանգությունը և բոնուսային տարբերակները։

Իսկ որպեսզի ժամանակ չծախսեք պայմանների ձեռքով վերլուծության վրա, օգտվեք AFM հարթակից՝ Հայաստանում առաջին ֆինանսական մարկետփլեյսից։

Այստեղ դուք կկարողանաք`

1. համեմատել բոլոր կրեդիտային քարտերը ըստ լիմիտների, տոկոսադրույքների և միջնորդավճարների,
2. ընտրել լավագույնը՝ հաշվի առնելով ձեր նպատակները,
3. հայտ ներկայացնել անմիջապես էջից,
4. և ստանալ արդի առաջարկներ՝ առանց բանկ զանգահարելու։

Խուսափեք գերավճարներից և ընտրեք շահավետ կրեդիտային քարտ AFM-ի հետ և եղեք մեկ քայլ առաջ։