Как работает программа кэшбэка 2% по картам ArCa в 2026 году

В 2026 году в Армении действует государственная программа кэшбэка 2% по картам национальной платёжной системы ArCa. Кэшбэк начисляется на безналичные покупки от 1 000 драмов, совершенные внутри страны, с лимитом до 60 000 драмов в месяц, и выплачивается до 25 числа месяца, следующего за расчётным. Программа не распространяется на зарубежные сервисы, финансовые операции, криптосервисы и ряд категорий с повышенным риском.

Почему программа ограничена картами ArCa

Программа кэшбэка реализуется по специальной финансовой модели:

1. 1% кэшбэка финансирует компания Armenian Card
2. 1% компенсируется из государственного бюджета

Максимальный вклад Armenian Card ограничен 3,5 млрд драмов. При превышении этого порога дальнейшие выплаты берёт на себя государство.

Такая модель возможна только потому, что ArCa является национальной платёжной системой, акционерами которой выступают Центральный банк и коммерческие банки Армении. Международные платёжные системы (Visa, Mastercard и другие) не участвуют в бюджетных механизмах субсидирования, поэтому в программе задействованы исключительно карты ArCa.

По сути, государство субсидирует покупки, проходящие через национальную платежную инфраструктуру.

Что такое кэшбэк и как он начисляется

Кэшбэк – это возврат части потраченных средств обратно на карту клиента после совершения покупки, не скидка в момент оплаты.

В рамках программы ArCa механизм выглядит следующим образом:

1. Покупка оплачивается картой ArCa
2. Информация о платеже проходит через платёжную систему
3. Сумма операции фиксируется
4. В следующем месяце на карту возвращается 2% от суммы покупки

Пример: если за месяц вы потратили 100 000 драмов на операции, попадающие под программу, кэшбэк составит 2 000 драмов.

Когда и в какие сроки действует программа

Кэшбэк начисляется за покупки, совершенные с января по декабрь 2026 года.

Фактические выплаты производятся с февраля 2026 года по январь 2027 года – до 25 числа месяца, следующего за расчётным.

Примеры сроков выплат:

1. если покупка была сделана в январе, кэшбэк поступит до 25 февраля
2. если покупка была сделана в июле, кэшбэк поступит до 25 августа
3. если покупка была сделана в декабре, кэшбэк поступит до 25 января 2027 года

Основные параметры программы

Пенсионеры и получатели социальных пособий сохраняют действующий социальный кэшбэк 20% и дополнительно получают ещё 2% по новой программе.

Перед тем как оформлять карту ArCa или менять платёжную систему, имеет смысл сравнить условия карт разных банков: базовый кэшбэк, комиссии, дополнительные бонусы и ограничения. На AFM собраны актуальные условия банковских карт в Армении, что позволяет сопоставить государственную программу с рыночными предложениями и выбрать наиболее подходящий вариант.

Где кэшбэк начисляется, а где – нет

Операции, по которым кэшбэк начисляется

1. магазины и супермаркеты
2. рестораны, кафе, аптеки, клиники
3. локальные онлайн-магазины и маркетплейсы
4. бытовые и повседневные покупки внутри страны
5. любые другие сервисы, зарегистрированные как юрлица в Армении, кроме тех, что исключены

Операции, по которым кэшбэк не начисляется

1. азартные игры и букмекерские сервисы
2. криптосервисы и криптобиржи
3. коммунальные платежи и связь
4. платежи в государственный и муниципальные бюджеты
5. финансовые организации
6. gift-карты и предоплаченные ваучеры
7. операции на сумму ранее полученного кэшбэка
8. покупки у зарубежных компаний и маркетплейсов
9. операции с высоким уровнем рика

Это означает, что Amazon, AliExpress, Booking, App Store и другие зарубежные сервисы не участвуют в программе, тогда как локальные бизнесы внутри Армении – участвуют.

Что означает «операции с высоким уровнем риска» и почему по ним нет кэшбэка

В платёжных системах используется классификация торговых точек по MCC-кодам, которые определяют тип бизнеса и уровень риска операций.

К операциям с высоким риском обычно относятся:

1. криптоплатформы и электронные кошельки
2. переводы между картами
3. платёжные агрегаторы
4. букмекерские и игровые сервисы
5. покупка и продажа драгоценных металлов
6. предоплаченные карты и ваучеры

Причина исключений проста: в таких операциях деньги часто не используются для реального потребления, а проходят транзитом или могут быть быстро выведены обратно. Если бы по ним начислялся кэшбэк, программа могла бы использоваться для «прокрутки» средств, а не для стимулирования покупок.

Какие вопросы есть к программе на этапе запуска?

Такая программа в Армении запускается впервые, поэтому на стартовом этапе есть ряд вопросов, на которые пока нет ответа.

1. Например, облагается ли полученный клиентом кешбек каким-то налогом?
2. Если у клиента две и более карт ArCa разных банков, и по обоим картам будут транзакции, как будет рассчитываться и начисляться кэшбэк?
3. Как будут работать лимиты по общей сумме в месяц?
4. Где клиент будет видеть сколько он накопил кэшбэка за месяц, есть ли какой-то личный кабинет, кроме приложения банка?
5. Если клиент не будет согласен с суммой кешбека, какой механизм оспаривания и консультации?

Другой аспект - реальная финансовая польза для клиентов. На армянском финансовом рынке к 2026 году уже сложилась практика предложений карт с кэшбэком от 0,5% до 1,5%. В декабре 2025 года в Армении банки предлагали 16 разных карт с кэшбэком и дополнительными бонусами, кроме того, эти карты действуют без ограничений по времени, минимальной суммы транзакции, без ограничений по резидентству продавца и, конечно, без необходимости выпуска карты ArCa.

Третий аспект - возможный подрыв правил рыночной конкуренции. Некоторые эксперты отмечают, что такое вмешательство государства в рынок безналичных платежей страны с односторонней поддержкой одного игрока, нарушает конкурентный баланс между всеми платежными системами, которые многие годы честно боролись между собой за клиентов, создавая выгодные продуктовые предложения, акции, привилегии и предлагая другие бонусы.

Последствием этого может стать дисбаланс тарифов и условий по всем платежным системам, а также снижение доверия иностранных игроков к рынку Армении.

Кому программа кэшбэка ArCa действительно выгодна

Повседневные расходы внутри Армении

Подходит пользователям, которые регулярно оплачивают покупки в магазинах, ресторанах, сервисах и локальных онлайн-площадках.

Семейные и бытовые траты

При стабильных ежемесячных расходах кэшбэк позволяет снизить фактические затраты без изменения привычного поведения.

Пенсионеры и получатели пособий

Для этой категории программа особенно выгодна, так как 2% дополняют уже действующий социальный кэшбэк 20%.

Кому программа не подойдет

Пользователям, чьи основные расходы связаны с зарубежными сервисами, финансовыми переводами, криптосервисами и онлайн-платформами вне Армении.

Ключевые ограничения программы

1. действует только на территории Армении
2. работает исключительно с картами ArCa
3. не распространяется на финансовые и рискованные операции
4. имеет месячные и операционные лимиты
5. выплаты производятся с задержкой до следующего месяца

Часто задаваемые вопросы

Когда приходит кэшбэк по программе ArCa?

До 25 числа месяца, следующего за месяцем совершения покупок.

Начисляется ли кэшбэк за онлайн-покупки?

Да, если продавец зарегистрирован в Армении.

Можно ли получить кэшбэк за покупки за границей?

Нет, программа распространяется только на операции внутри Армении.

Суммируется ли кэшбэк с другими программами?

Для пенсионеров и получателей пособий – да, 2% добавляются к социальному кэшбэку.

Что будет при возврате покупки?

Операции возврата не учитываются при расчёте кэшбэка.

Можно ли превысить месячный лимит?

Нет, максимальный кэшбэк ограничен на 60 000 драмов в месяц.

Зачем государству эта программа

По данным finport.am, доля карт ArCa на рынке к октябрю 2025 года сократилась до 16,3%, поскольку банки и клиенты всё активнее используют международные платёжные системы.

Программа кэшбэка решает сразу несколько задач:

1. стимулирует безналичные платежи внутри страны
2. поддерживает национальную платёжную инфраструктуру
3. повышает прозрачность денежного оборота
4. снижает долю наличных
5. укрепляет позиции ArCa

Для пользователя это выглядит как 2% возврата, а для государства – как инвестиция в собственную финансовую экосистему.

Вывод

Кэшбэк 2% по картам ArCa в 2026 году – это экономический инструмент, направленный на стимулирование внутренних безналичных покупок и поддержку национальной платёжной системы.

Если ваши расходы сосредоточены в магазинах, сервисах и онлайн-площадках, зарегистрированных в Армении, программа может снижать повседневные траты. Если же основные платежи связаны с зарубежными платформами, криптосервисами и финансовыми операциями, кэшбэк по ним начисляться не будет Именно в этом заключается логика всей программы.