Ուղեցույց՝ ինչպես վարկ վերցնել առանց երաշխավորի

Ցանկանում եք վերցնել վարկ, բայց չեք ուզում երաշխավո՞ր ներգրավել։ Հայաստանում շատ բանկեր են վարկեր տրամադրում առանց երրորդ անձի ներգրավման, սակայն այդպիսի վարկերն ունեն առանձնահատկություններ, որոնք կարևոր է հաշվի առնել նախապես։ Այս հոդվածում կքննարկենք․

1. Ի՞նչ է երաշխավորությունը և ո՞վ չի կարող լինել երաշխավոր
2. Ինչո՞վ է տարբերվում համավարկառուն երաշխավորից և ե՞րբ է կա նրա անհրաժեշտությունը
3. Ի՞նչ վարկեր Հայաստանում կարելի է վերցնել առանց երաշխավորի
4. Ո՞ր բանկերն են վարկ տրամադրում առանց երաշխավորի
5. Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ առանց երաշխավորի վարկ ձևակերպելու համար

Վարկ առանց երաշխավորի. հնարավո՞ր է արդյոք դա

Երաշխավորն այն անձն է, ով ստանձնում է վարկառուի ֆինանսական պարտավորությունները, եթե վերջինս ի վիճակի չլինի մարել վարկը։ Բանկը ստուգում է նրա եկամուտները, վարկային պատմությունը և վճարունակության ընդհանուր մակարդակը։ Սակայն եթե հիմնական վարկառուն ժամանակին կատարում է իր վճարումները, երաշխավորը որևէ կերպ չի առնչվում բանկի հետ։

Ո՞վ չի կարող լինել երաշխավոր․

1. Վատ վարկային պատմություն ունեցող անձինք
2. Պաշտոնապես չաշխատող քաղաքացիներ, չգրանցված աշխատողներ
3. Թոշակառուներ (որոշ բանկերում)
4. 18 տարին չլրացած անձինք

Նախկինում երաշխավորի առկայությունը պարտադիր պայման էր խոշոր վարկեր ստանալու համար, սակայն այսօր բազմաթիվ բանկեր հանել են այդ պայմանը։ Սա հատկապես կարևոր է նրանց համար, ովքեր․

1. Չեն ցանկանում ծանրաբեռնել բարեկամներին կամ ընկերներին
2. Չունեն երաշխավոր գտնելու հնարավորություն
3. Ցանկանում են անկախ լինել ֆինանսական որոշումներ կայացնելիս

Կարևոր է՝ երաշխավորի բացակայությունը ինքնին չի ավելացնում տոկոսադրույքը կամ նվազեցնում հնարավոր վարկի գումարը, սակայն դա կարող է մերժման պատճառ դառնալ։ Այնուամենայնիվ, նույնիսկ առանց երաշխավորի, շահավետ վարկեր ստանալու տարբերակներ կան։ Հատկապես եթե նախատեսում եք վերցնել հիփոթեք, կարող եք ներգրավել համավարկառու, և երաշխավորն այլևս անհրաժեշտ չի լինի։

Ի՞նչով է տարբերվում համավարկառուն երաշխավորից և ե՞րբ է նա անհրաժեշտ

Շատերը շփոթում են երաշխավորին և համավարկառուին, սակայն դրանք լրիվ տարբեր դերեր են։ Երկուսն էլ կարող են նպաստել վարկը տրամադրելուն, սակայն նրանց պարտավորություններն էապես տարբերվում են։

Երաշխավորի հիմնական առանձնահատկությունները՝

1. Պարտավորվում է մարել վարկը, եթե վարկառուն չի կարողանում կատարել վճարումները

1. Նրա եկամուտը չի հաշվարկվում վարկի առավելագույն գումարը որոշելիս

1. Որոշ դեպքերում կարող է հրաժարվել երաշխավոր լինելուց (օրինակ՝ եթե վարկառուն ամբողջությամբ մարել է վարկը կամ նոր պայմանագիր է ստորագրել առանց երաշխավորի)

Համավարկառուի հիմնական առանձնահատկությունները՝

1. Ունի հավասար պարտավորություններ վարկի նկատմամբ․ եթե վարկառուն դադարում է վճարել, համավարկառուն պարտավոր է ամբողջությամբ շարունակել մարումը

1. Նրա եկամուտը գումարվում է վարկառուի եկամտին, ինչը թույլ է տալիս վերցնել ավելի մեծ գումար

1. Չի կարող հրաժարվել պայմանագրից առանց բանկի համաձայնության․ եթե համավարկառուն ցանկանում է հրաժարվել պարտավորություններից, անհրաժեշտ է վարկի վերաձևակերպում

Երբ է անհրաժեշտ համավարկառու՝

1. Երբ վարկառուի եկամուտը բավարար չէ անհրաժեշտ գումարը ստանալու համար

1. Երբ բանկը պահանջում է ավելի վստահելի վարկառու՝ մեծ վարկ տրամադրելու համար

1. Երբ վարկը տրամադրվում է ընդհանուր գույքի (օրինակ՝ հիփոթեք) համար, և երկրորդ անձը նույնպես հանդիսանում է սեփականատեր

Ե՞րբ է անհրաժեշտ համավարկառուն

Համավարկառու ներգրավելը կարող է պահանջվել տարբեր իրավիճակներում, հատկապես՝ հիփոթեքային վարկերի դեպքում։ Ստորև ներկայացված են հիմնական դեպքերը, երբ բանկերը կարող են պահանջել համավարկառուի ներկայություն․

1. Հիփոթեքային վարկեր

Բնակարան կամ տուն գնելիս բանկը կարող է պահանջել համավարկառու՝ վարկառուի վճարունակությունը բարձրացնելու կամ վարկային ռիսկերը նվազեցնելու համար։ Օրինակ՝ եթե վարկառուն չի համապատասխանում որոշ չափորոշիչների՝ տարիքային սահմանափակումների կամ եկամտի ցածր մակարդակի պատճառով, համավարկառուն կարող է դառնալ պարտադիր

1. Գույքի գրավով սպառողական վարկեր

Այն դեպքերում, երբ սպառողական վարկը տրվում է գույքի գրավով, բանկը նույնպես կարող է պահանջել համավարկառու, հատկապես եթե հիմնական վարկառուն չի բավարարում տարիքային կամ այլ չափանիշների։

1. Ուսանողական վարկեր

Բանկերը կարող են տրամադրել ուսման վարկեր պետական ծրագրերի շրջանակներում։ Այս դեպքում երաշխավորի եկամուտի առկայությունը կամ համավարկառուի ներգրավումը կարող է լինել պարտադիր պայման։

1. Տրանսպորտային միջոցների ձեռքբերման վարկեր

Եթե վարկառուն վճարունակ չի կամ չի կարող ներկայացնել գրավ, բանկը կարող է պահանջել համավարկառու՝ վարկային ռիսկը նվազեցնելու նպատակով։

1. Կրթության կամ մասնագիտական կատարելագործման համար տրամադրվող վարկեր

Որոշ դեպքերում, մասնավորապես երբ վարկառուն չունի կայուն եկամուտ կամ բավարար վարկային պատմություն, բանկը կարող է պահանջել համավարկառու, որպեսզի ապահովի վարկի վերադարձը։

Ի՞նչ վարկեր են տրամադրում բանկերն առանց երաշխավորի

Հայաստանում բանկերն առաջարկում են մի շարք վարկեր, որոնք հնարավոր է ձևակերպել առանց երաշխավորի։ Սակայն նման վարկերի պայմանները կարող են տարբեր լինել՝ որոշ դեպքերում ավելի բարձր տոկոսադրույքով, իսկ այլ դեպքերում՝ կարող է պահանջվել եկամտի հաստատում, համավարկառու կամ գրավ։

Ահա այն հիմնական վարկատեսակները, որոնք հասանելի են առանց երաշխավորի․

1. Սպառողական վարկեր․ ամենաարդյունավետ տարբերակն անձնական կարիքների համար։
2. Կրեդիտային քարտեր․ հարմար տարբերակ է վարկային միջոցներն առանց տոկոս՝ արտոնյալ ժամանակահատվածում օգտագործելու համար։
3. Ուսանողական վարկեր․ ուսման վարձի համար։ Որոշ բանկեր տրամադրում են նաև արտոնյալ ժամանակահատված։
4. Հիփոթեք առանց երաշխավորի․ հնարավոր է, եթե ունեք կայուն եկամուտ և գրավ, կամ ներգրավում եք համավարկառու։
5. Ավտովարկեր․ պահանջում են գրավ (մեքենան), սակայն՝ ոչ երաշխավոր։
6. Գրավով վարկեր (գույք կամ ոսկի)․ գրավը բանկի համար բավարար է, ուստի այլ երաշխիքներ չեն պահանջվում։

Ո՞վ է կարող դառնալ համավարկառու

Հայաստանում համավարկառուի դերը սովորաբար ստանձնում են վստահելի և կայուն եկամուտ ունեցող անձինք։ Ամենահաճախ հանդիպող համավարկառուները հետևյալ անձինք են․

1. Ամուսիններ․ եթե ընտանիքը ձեռք է բերում անշարժ գույք, բանկը հաճախ վարկը ձևակերպում է երկու ամուսինների վրա։

1. Մոտ ազգականներ․ ծնողները, երեխաները, քույրերն ու եղբայրները կարող են հանդես գալ որպես համավարկառու։

1. Գործընկերներ․ երբեմն ձեռնարկատերերը վերցնում են համատեղ վարկեր բիզնեսի զարգացման նպատակով։

Համավարկառուն տալիս է մի շարք առավելություններ

1. Անշարժ գույքի համատեղ սեփականություն

Համավարկառուն, ի տարբերություն երաշխավորի, պարզապես չի ստանձնում վճարման պարտավորություն, այլ դառնում է անշարժ գույքի լիիրավ համասեփականատեր։ Այսինքն՝ նրա իրավունքները գույքի նկատմամբ օրինապես ամրագրվում են, և նա հետագայում կարող է ունենալ իր բաժինը՝ գույքի վաճառքի կամ ժառանգության դեպքում։

1. Ավելի մեծ գումար վերցնելու հնարավորություն

Հիմնական առավելություններից մեկն այն է, որ բանկը գումարում է վարկառուի և համավարկառուի եկամուտները, ինչը հնարավորություն է տալիս ստանալու ավելի մեծ վարկ։ Սա հատկապես կարևոր է, եթե ցանկանում եք գնել ավելի ընդարձակ բնակարան, սակայն ձեր եկամուտը բավարար չէ միայնակ այն վերցնելու համար։

1. Ավելի շահավետ վարկային պայմաններ

Որքան բարձր է վարկառուների ընդհանուր եկամուտը, այնքան փոքր է բանկի ռիսկը։ Սա նշանակում է, որ եթե երկու մասնակիցներն էլ վճարունակ են, հնարավոր է ստանալ ավելի ցածր տոկոսադրույք և երկարացնել վարկի ժամկետը՝ նվազեցնելով ամսական վճարը։

Բայց որոշ նրբություններ կան

1. Համավարկառուն ամբողջական պատասխանատվություն է կրում վճարումների համար։

Եթե հիմնական վարկառուն որևէ պատճառով դադարի վճարել վարկը (կորցնի աշխատանքը, հիվանդանա կամ պարզապես հրաժարվի մարել պարտքը), բանկն ամբողջ գումարը կպահանջի համավարկառուից։ Նա կրում է նույն պատասխանատվությունը, ինչ հիմնական վարկառուն։

1. Կարևոր է ճիշտ հաշվարկել ձեր ծախսերը։

Բանկը կարող է ավելի մեծ գումար հաստատել, քան դուք նախատեսել էիք։ Սակայն կարիք չկա վերցնել առավելագույն հնարավոր գումարով հիփոթեք, եթե այդքան չեք նախատեսել․ այդպես ամսական վճարումները կարող են գերազանցել ձեր բյուջեն։ Հիշեք նաև մյուս ծախսերի մասին՝ կոմունալ վճարներ, ապահովագրություն, անձնական կարիքներ։ Եթե վճարումները լինեն չափազանց բարձր, դա կարող է առաջացնել լուրջ ֆինանսական ծանրաբեռնվածություն։

1. Բնակարանի բաժինների բաշխում

Նախքան համավարկառու դառնալն, անհրաժեշտ է հստակ պայմանավորվել՝ բնակարանի որ բաժինն ում է պատկանում։ Հակառակ դեպքում ապագայում կարող են վեճեր առաջանալ։ Լավագույն տարբերակն է՝ ստորագրել լրացուցիչ համաձայնագիր կամ բոլոր սեփականատերերին ներառել առք ու վաճառքի պայմանագրում։

Ստորև ներկայացված է նման վարկերի հիմնական պայմանների աղյուսակը․

Լայֆհաք` կարելի է վերցնել անշարժ գույքի գրավով վարկ և գնել բնակարան։ Այդ դեպքում երաշխավորի կարիք չի լինի։

Որտե՞ղ կարելի է վարկ վերցնել առանց երաշխավորի

Առանց երաշխավորի վարկ վերցնելու համար անհրաժեշտ է համապատասխանել որոշ պայմանների՝ վճարունակություն, պաշտոնական եկամուտ, դրական վարկային պատմություն։ Ստորև ներկայացված աղյուսակում հավաքել ենք մի քանի արդիական առաջարկներ բանկերից՝

Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ առանց երաշխավորի վարկ ձևակերպելու համար

Որպես կանոն, անհրաժեշտ են հետևյալ փաստաթղթերը․

1. Անձը հաստատող փաստաթուղթ․ անձնագիր կամ նույնականացման քարտ (ID քարտ)
2. Հասարակական ծառայությունների համար (ՀԾՀ/սոցիալական քարտ)․ եթե չունեք ID քարտ, անհրաժեշտ է ներկայացնել այն որպես առանձին փաստաթուղթ
3. Եկամուտների մասին տեղեկանք․ ձեր եկամտի վերաբերյալ հաստատում, օրինակ՝ աշխատանքային տեղեկանք կամ այլ փաստաթուղթ, որն ապացուցում է եկամուտները
4. Գրավադրված գույքի սեփականատերերի փաստաթղթերի պատճեններ․ եթե վարկը տրվում է գրավով, անհրաժեշտ են գույքի սեփականատերերի անձը հաստատող փաստաթղթերի պատճենները
5. Գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր․ եթե վարկն ապահովված է գրավով, անհրաժեշտ է ներկայացնել այդ գույքի նկատմամբ սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր
6. Լրացուցիչ փաստաթղթեր․ կախված բանկի քաղաքականությունից, կարող են պահանջվել հավելյալ փաստաթղթեր՝ վարկային հայտի ձևաթուղթ, ընտանիքի անդամների վերաբերյալ տեղեկանք կամ այլ փաստաթղթեր

Եթե վարկը ձևակերպվում է առանց երաշխավորի, բայց համավարկառուի ներգրավմամբ, անհրաժեշտ են նաև հետևյալ փաստաթղթերը՝

1. Վարկային հայտի ձևաթուղթ․ բանկի կողմից տրամադրվող լրացված ձև

Անձը հաստատող փաստաթղթեր․

1. Վարկառուի և համավարկառուի համար՝ անձնագիր կամ ID քարտ

1. ՀՀ քաղաքացիների համար՝ հասարակական ծառայությունների համար (սոցիալական քարտ) կամ ID քարտ՝ ինտեգրված համարով

1. Եկամուտների մասին տեղեկանք․ վարկառուի և համավարկառուի եկամուտների հաստատում, օրինակ՝ տեղեկանք աշխատանքի վայրից կամ այլ փաստաթուղթ

Գրավադրված գույքի փաստաթղթեր (եթե վարկը տրվում է գրավով)

1. Իրավական փաստաթղթեր․ սեփականության վկայական կամ իրավունքը հաստատող այլ փաստաթուղթ

1. Գույքի գնահատում․ գնահատման հաշվետվություն, կատարված գնահատող հավատարմագրված ընկերության կողմից

1. Գույքի ապահովագրություն․ գրավադրված գույքի ապահովագրության պայմանագիր (կարող է պահանջվել բանկի կողմից)

Լրացուցիչ փաստաթղթեր

1. Ընտանիքի կազմի վերաբերյալ տեղեկանք․ վարկառուի ընտանիքի անդամների վերաբերյալ տեղեկատվություն կամ ստորագրված փաստաթուղթ

1. Երաշխավորության վկայագիր․ միայն այն դեպքում, եթե կա երաշխավոր

Նշում՝ բանկի քաղաքականությունից և վարկի տեսակից կախված՝ պահանջվող փաստաթղթերի ցանկը կարող է տարբերվել։ Խորհուրդ է տրվում նախապես ճշտել ամբողջական ցանկը ձեր ընտրած բանկում։

Եզրակացություն․ ինչ է պետք իմանալ նախքան առանց երաշխավորի վարկ ձևակերպելը

Հայաստանում հնարավոր է ստանալ վարկեր առանց երաշխավորի, սակայն երաշխավորի բացակայությունը կարող է ազդել վարկի պայմանների վրա։ Բանկերը կարող են փոխհատուցել իրենց ռիսկերը՝

1. Ավելի բարձր տոկոսադրույքով
2. Վարկի ավելի փոքր գումարի հաստատմամբ

Երաշխավորն իրավական պատասխանատվություն է կրում ձեր պարտքի համար և պարտավոր է այն ամբողջությամբ մարել, եթե դուք չկարողանաք կատարել վճարումները։

Համավարկառուն ոչ թե երաշխավոր է, այլ վարկի լիարժեք մասնակից, ով նաև պատասխանատու է վարկի ընթացիկ մարումների համար։

Բանկերն առանց երաշխավորի վարկեր են առաջարկում տարբեր պայմաններով։ Կարևոր է համեմատել առաջարկները․

1. Որոշ բանկեր առաջարկում են ավելի ցածր տոկոսադրույք
2. Մյուսները՝ ավելի ճկուն մարման պայմաններ։

Կարևոր դիտարկումներ՝ տարբեր վարկերի դեպքում

1. Ուսանողական վարկերի տրամադրելիս բանկերը հաճախ պահանջում են վճարունակության ապացույց։ Բանկերը կարող են պահանջել ծնողների եկամտի վերաբերյալ փաստաթղթեր կամ տրամադրել վարկ՝ մինչև ուսման ավարտը միայն տոկոսների մարմամբ։

1. Հիփոթեքային վարկի դեպքում համավարկառուի առկայությունը հաճախ որոշիչ է վարկի հաստատման համար։ Բայց մի մոռացեք, որ նա կրում է նույն պատասխանատվությունը, ինչ դուք։

1. Եթե ՀՀ ռեզիդենտ չեք, բայց պլանավորում եք հիփոթեքով և առանց երաշխավորի անշարժ գույք գնել Հայաստանում, ապա կարող եք դիմել Evocabank։ Հնարավոր է, որ պահանջվի համավարկառու՝ հաստատված եկամուտով։

1. Կան բանկեր, որոնք տրամադրում են վարկեր՝ անշարժ գույքի գրավով առանց երաշխավորի։ Օրինակ՝ IDBank-ը տրամադրում է նման վարկեր՝ ինչպես եկամտի հաստատումով, այնպես էլ առանց դրա։ Պաշտոնապես նշված չէ, որ անհրաժեշտ է երաշխավոր։

Հիմնական խորհուրդը՝ մի շտապեք։ Համեմատեք պայմանները AFM հարթակում և կայացրեք ճիշտ, տեղեկացված որոշում։

Ստացեք շահավետ վարկային առաջարկներ՝ առանց ավելորդ ռիսկերի։