Условия по кредитам под залог золота в Армении в 2026 году

В 2026 году кредиты под залог золота в Армении выдают 12 банков. Срок кредитования – до 5 лет, только Evocabank кредитует максимум до 3 лет. Эффективные ставки варьируются от 12,71% до 24%.

В большинстве банков сумма кредита составляет 90–100% от оценочной стоимости золота. Повышенный размер кредита предусмотрен в отдельных программах: например, в VTB Bank («Золото+30%» и «Золото+50%» – до 130-150%), в Armeconombank – до 150% при выполнении дополнительных условий, а в Ardshinbank – до 600% при комбинированной оценке кредитоспособности.

Кто выдаёт кредиты под залог золота в 2026 году

Кредит под залог золота доступен не во всех банках Армении: ACBA Bank, Ameriabank, ArmSwissBank, Mellat Bank и Byblos Bank Armenia такие программы не предлагают.

Все кредиты оформляются в армянских драмах. Срок кредитования варьируется от 2 до 5 лет. Решение принимается быстро – от 15 минут до одного рабочего дня.На этом этапе условия выглядят похожими. Различия начинаются в деталях: в ставке, оценке грамма и комиссиях.

Кто может оформить такой кредит

Кредит под залог золота могут оформить совершеннолетние физические лица – и резиденты, и иностранцы, предоставившие золотое изделие для оценки банком.

В большинстве банков для оформления требуется:

1. документ, удостоверяющий личность (паспорт, соц. карта или ID-карта);
2. само золотое изделие для оценки на месте.

При стандартной выдаче (до 100% от оценочной стоимости) подтверждение дохода, как правило, не требуется. При повышенных коэффициентах свыше 100% банк дополнительно оценивает платёжеспособность клиента.

Как проходит оформление кредита

Процесс достаточно простой. Клиент приносит золотое изделие в отделение банка, где его взвешивают и проверяют пробу. Банк рассчитывает сумму кредита с учётом своей оценки и коэффициента выдачи и сообщает условия. Если они подходят, подписывается договор, и деньги выдаются в тот же день или в течение одного рабочего дня.

После полного погашения кредита клиент уведомляет банк о намерении получить изделие обратно и забирает залог в установленном порядке. Если обязательства не выполняются и образуется длительная просрочка, банк вправе реализовать залог для погашения задолженности.

Основные параметры: ставки, суммы, комиссии

Чтобы сравнение было объективным, ключевые условия по кредитам под залог золота сведены в единую таблицу. В неё включены основные параметры, которые напрямую влияют на итоговую стоимость кредита: эффективная ставка, максимальная сумма, срок, процент от оценочной стоимости и комиссии.

Из таблицы видно, что диапазон условий на рынке широкий: разница есть не только в ставках, но и в максимальной сумме, размере выдачи от оценки золота и структуре комиссий. Поэтому при выборе важно учитывать весь набор параметров, а не ориентироваться только на процентную ставку.

Самый распространённый формат кредита под залог золота в 2026 году

Команда AFM проанализировала все действующие банковские программы кредитования под залог золота в Армении и выявила наиболее распространённый формат. В большинстве банков это:

1. срок – до 5 лет
2. выдача – 95-100% от оценочной стоимости
3. эффективная ставка – в диапазоне 16-18%
4. без экстремальных коэффициентов 130-600%
5. без сложных комбинированных схем

Типичный пример – Unibank (U-Gold):

1. срок – до 5 лет
2. до 100% от оценки
3. эффективная ставка – от 16,37%
4. разовая комиссия – 0%

Теперь рассчитаем этот среднерыночный сценарий при текущей цене золота.

Цена золота (585 проба) – 36 535,92 AMD за грамм,

20 граммов = 730 720 AMD

При выдаче 100% и ставке 16,37% на 5 лет:

1. сумма кредита ≈ 730 720 AMD
2. ежемесячный платёж ≈ 17 900 AMD
3. общая сумма выплат ≈ 1 074 000 AMD
4. переплата ≈ 340 000 AMD

Итог: за 5 лет пользования деньгами переплата составит около 45-47% от полученной суммы. Именно такие условия можно считать типичными для банковского кредита под залог золота в 2026 году.

Как банки оценивают золото (585 проба)

По данным ЦБ Армении на 28 февраля 2026 года, рыночная цена золота 585 пробы составляет 36 536 AMD за грамм. Однако банки при кредитовании ориентируются не на рыночную цену, а на собственную оценку, которая может быть как ниже, так и близка к рыночной.

Ниже приведены актуальные данные по оценке 1 грамма золота 585 пробы для целей кредитования:

Рыночная цена (ЦБ Армении, 27.02.2026) – 36 536 AMD/г.

Что это означает на практике

Разница между максимальной и минимальной банковской оценкой достигает 13 300 AMD за грамм – 37 200 против 23 900 AMD.

При залоге 20 граммов золота 585 пробы это превращается в:

1. 744 000 AMD – по оценке Unibank (U-Gold)
2. 718 000 AMD – по оценке IDBank
3. 675 260 AMD – по оценке VTB Bank
4. 500 000 AMD – по оценке Armeconombank
5. 478 000 AMD – по краткосрочному продукту U-Gold+

Разница между максимальной и минимальной оценкой при 20 граммах составляет 266 000 AMD.

Даже при одинаковом количестве золота сумма кредита может отличаться более чем на четверть миллиона драм только из-за разницы в оценке 1 грамма. Именно поэтому при выборе кредита под залог золота важно сравнивать не только процентную ставку, но и цену, по которой банк оценивает металл.

Сколько денег фактически может выдать банк

После оценки золота банк умножает установленную стоимость на утверждённый процент выдачи. Именно этот показатель определяет сумму кредита.

Например, если 20 граммов золота оценены в 640 000 AMD:

1. при коэффициенте 100% вы получите 640 000 AMD;
2. при 90% – 576 000 AMD;
3. при 95% – 608 000 AMD;
4. при 120% – 768 000 AMD (в программах с повышенным коэффициентом).

Разница даже в 5-10% может изменить сумму на десятки тысяч драм.

Сравнение банков при 20 граммах золота на срок 5 лет

Что показывает сценарий

Artsakhbank демонстрирует минимальную переплату за счёт самой низкой эффективной ставки.

IDBank выдаёт более крупную сумму благодаря высокой оценке 1 грамма, однако итоговая переплата выше из-за более высокой ставки.

VTB Bank (Armenia) находится в середине диапазона по сумме кредита, однако при наличии ежемесячной комиссии итоговая нагрузка может увеличиваться.

Если приоритет – минимизировать переплату, ключевым параметром становится эффективная ставка. Если важна максимальная сумма на руки, решающим фактором будет оценка 1 грамма золота и процент выдачи от неё.

FAQ

Когда кредит под залог золота действительно оправдан?

Такой формат финансирования подходит, если деньги нужны быстро и вы не хотите продавать украшения. Оформление занимает от нескольких минут до одного рабочего дня, а требований к документам минимум. Это удобное решение при краткосрочном финансовом разрыве.

Если же кредит оформляется на длительный срок – 4-5 лет, то важно заранее просчитать общую переплату. На длинной дистанции разница между ставками и комиссиями становится существенной.

Какие риски у кредита под залог золота?

Если обязательства не выполняются, банк вправе реализовать залог. При этом учитывается только стоимость металла — камни и дизайнерская наценка в расчёт не принимаются. Просрочка приводит к начислению ежедневной пени, что может быстро увеличить задолженность.

Можно ли потерять украшение даже при частичной оплате кредита?

Да. Если образуется длительная просрочка, банк имеет право продать залог для погашения долга, даже если часть суммы уже выплачена. Поэтому при временных трудностях важно заранее связаться с банком и уточнить возможность пролонгации.

Почему при одинаковых 20 граммах сумма кредита в банках разная?

Банки по-разному оценивают 1 грамм золота и применяют разные коэффициенты выдачи от оценки. Именно поэтому при одинаковом количестве залога итоговая сумма на руки может отличаться на десятки или даже сотни тысяч драм.

Как возможно получить 130–150% от стоимости золота?

Обычно банк выдаёт до 100% от оценочной стоимости залога. Повышенные коэффициенты (130-150%) применяются в отдельных программах — например, в VTB Bank («Золото+30%», «Золото+50%») или в Armeconombank при выполнении дополнительных условий.

Сумма сверх 100% рассчитывается не только по стоимости золота, но и с учётом платёжеспособности клиента. По сути, это комбинированная модель: залог металла + оценка дохода и кредитной истории.

Чем банковский кредит под залог золота отличается от ломбарда?

Главное отличие – в сроке и процентной нагрузке. Банки предлагают более длительные сроки (до 5 лет), аннуитетные платежи и возможность досрочного погашения без штрафов. В ломбардах срок обычно короткий, ставка выше, а схема чаще предполагает выплату процентов с пролонгацией. Банковский продукт более формализован и регулируется Центральным банком Армении.

Можно ли погасить кредит досрочно без штрафа?

В большинстве банков досрочное погашение возможно без комиссии. Однако условия могут отличаться в деталях: где-то требуется предварительное уведомление, а в некоторых случаях комиссия за обслуживание уже уплачена заранее и не возвращается. Перед оформлением стоит уточнить порядок досрочного закрытия и перерасчёта процентов.

Влияет ли изменение цены золота на уже оформленный кредит?

Нет. После оформления кредита сумма долга фиксируется и не зависит от дальнейших колебаний цены золота на рынке. Даже если стоимость металла вырастет, условия по действующему договору не меняются.

Однако при продлении кредита или оформлении нового займа оценка будет производиться уже по актуальной цене золота на дату обращения в банк. Поэтому рыночная стоимость важна именно на этапе выдачи кредита, а не после подписания договора.

Итог: какие условия действуют на рынке в 2026 году

В 2026 году кредиты под залог золота в Армении характеризуются следующими средними параметрами:

1. Эффективная ставка: 16–18%
2. Срок кредитования: до 5 лет
3. Выдача от оценки: 95-100%
4. Средняя банковская оценка 1 грамма (585 проба): 32 000–35 000 AMD

При залоге 20 граммов это даёт сумму кредита порядка 640 000–720 000 AMD, а переплата за 5 лет в типичном сценарии составляет 40-50% от полученной суммы.

Крайние значения рынка значительно отличаются: ставки могут достигать 24%, а коэффициенты выдачи – превышать 100% при дополнительной оценке платёжеспособности.

Таким образом, фактическая стоимость кредита формируется тремя переменными: оценкой 1 грамма, процентом выдачи и эффективной ставкой. Сравнение только процентной ставки не отражает реальную экономику сделки.

А все актуальные предложения по кредитам под залог золота в Армении можно сравнить на AFM – это позволяет оценить ставку, коэффициент выдачи и итоговую стоимость кредита в одном месте.