Ո՞ր բանկին է շահավետ տոկոսով գումար տրամադրել 2026 թվականին

2026 թ․ Հայաստանում գումարը տոկոսով տրամադրելու համար ամենատարածված երկու հիմնական ֆինանսական գործիքներն են ավանդներն ու կուտակային հաշիվները։ Վերջնական օգուտը կախված է ոչ միայն հայտարարված տոկոսադրույքից, այլ նաև ընտրված պրոդուկտից, արժույթից և ավանդի կամ հաշվի ժամկետից։

Շատ ավանդ ներդրողներ կողմնորոշվում են գովազդային տոկոսադրույքներով՝ առանց բանկերը նույն պայմաններով համեմատելու, ինչի արդյունքում բարդանում է ընտրությունը և հաճախ սպասումները սխալ են լինում։ Այս հոդվածում կիրառվում է համեմատության միասնական սցենար, որը թույլ է տալիս օբյեկտիվորեն համեմատել Հայաստանի բանկերի առաջարկները և հասկանալ, թե որ դեպքերում է ավանդն իրականում ավելի շահավետ, քան կուտակային հաշիվը՝ մոտ 10 մլն ՀՀ դրամ գումարի դեպքում։

Ի՞նչ կիմանաք այս հոդվածից

1. որ բանկային պրոդուկտն է ավելի հարմար պասիվ եկամուտի համար,
2. ինչու են ավանդը և կուտակային հաշիվը տարբեր արդյունքներ տալիս,
3. Հայաստանի որ բանկերում են 2026 թ․ առաջարկվում մրցունակ ավանդային տոկոսադրույքներ,
4. ինչպես է արժույթի ընտրությունն ազդում եկամուտի և ռիսկերի վրա,
5. ինչ տրամաբանությամբ պետք է ընտրել բանկը։

AFM-ի մեթոդաբանություն-ը

AFM-ը բանկերը համեմատում է ոչ թե ըստ գովազդային տոկոսադրույքների, այլ ըստ պարզ և հասկանալի պայմանների, որպեսզի օգտատերը կարողանա իրականում տեղադրել իր գումարն այդպիսի պայմանով։

Վերլուծության հիմքը

1. Հայաստանի կոմերցիոն բանկերի պաշտոնական սակագներն են,
2. 2026 թվականին գործող ավանդների պայմաններն են,
3. միասնական համեմատության սցենարը՝ առանց անհատական ակցիաների։

Համեմատման սցենար

1. գումարը՝ մոտ 10 000 000 ՀՀ դրամ կամ համարժեք արտարժույթով,
2. ժամկետը՝ 1 տարի,
3. նպատակը՝ ունենա պասիվ եկամուտ, առանց միջոցների օգտագործման
4. պայմանները՝ բանկերի ստանդարտ առաջարկներ։

Այս մոտեցումն ու սցենարն ընտրվել են որպես բանկերի համեմատման ամենապարզ և ունիվերսալ տարբերակ։ Այն արտացոլում է ավանդատիրոջ տիպիկ իրավիճակ և թույլ է տալիս համեմատել բանկերի առաջարկները նույն ելակետային պայմաններում՝ առանց ակցիաների և գովազդային գործոնների ազդեցության։

Ո՞ր բանկային պրոդուկտներն են հարմար գումարը տոկոսով տեղադրելու համար

Գործնականում արդյունավետ են երկու հիմնական պրոդուկտերը՝

1. ավանդներ (դեպոզիտներ),
2. կուտակային հաշիվներ։

Երկուսն էլ ենթադրում են տոկոսների կուտակում, սակայն տարբերվում են եկամտաբերության մակարդակով, ճկունությամբ և արդյունքի կանխատեսելիությամբ։

Կուտակային հաշիվներ․ ճկունություն՝ առավելագույն եկամտի փոխարեն

Կուտակայինը հաշիվ է, որի մնացորդի վրա կուտակվում են տոկոսներ և որի դեպքում ֆինանսներն ամբողջությամբ հասանելի են օգտագործման համար։

2026 թվականի դրությամբ․

1. միջին տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 3,5-5%,
2. տոկոսները կուտակվում են փաստացի մնացորդի վրա,
3. տոկոսադրույքը կարող է բանկի կողմից վերանայվել տարվա ընթացքում։

Կուտակային հաշիվը հարմար է այն դեպքում, երբ գումարը կարող է անհրաժեշտ լինել ցանկացած պահի կամ օգտագործվում է որպես ժամանակավոր պահեստ։ Նման հաշիվներ առաջարկում են Ameriabank-ը, Ardshinbank-ը, ACBA Bank-ը, Inecobank-ը և IDBank-ը։ Սակայն 1 տարվա ժամկետի և մոտ 10 մլն ՀՀ դրամ գումարի դեպքում կուտակային հաշիվը կարող է բերել զգալիորեն ավելի ցածր եկամուտ, քան դասական ավանդը։

2026 թվականի սկզբին Հայաստանում խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքները նկատելիորեն զիջում են ավանդների տոկոսադրույքներին։ Սա ավելի շուտ միջոցների պահպանման գործիք է այն գումարի համար, որը կարող է անհրաժեշտ լինել մոտ ապագայում, իսկ մնացորդի վրա հաշվարկվող տոկոսը հաճելի բոնուս է, ոչ թե լիարժեք եկամտի աղբյուր։

Բանկային ավանդ․ պասիվ եկամտի հիմնական գործիք

Ավանդը ենթադրում է միջոցների տեղադրում․

1. ֆիքսված ժամկետով,
2. նախապես հայտնի տոկոսադրույքով,
3. կանխատեսելի վերջնական եկամտով։

Այսօր հենց ավանդներն են թույլ տալիս հստակ համեմատել բանկերը և գնահատել սպասվող եկամուտը նույն պայմաններում։

Ինչու է ավանդը ավելի շահավետ, քան կուտակային հաշիվը․ հաշվարկի օրինակ

10 000 000 ՀՀ դրամ գումարի և 1 տարի ժամկետի դեպքում․

1. տարեկան 10% տոկոսադրույքով ավանդն ապահովում է մոտ 1 000 000 ՀՀ դրամ եկամուտ,
2. տարեկան 4% տոկոսադրույքով կուտակային հաշիվը՝ մոտ 400 000 ՀՀ դրամ։

Տարբերությունը կազմում է տարեկան մոտ 600 000 ՀՀ դրամ՝ տեղադրված նույն գումարի դեպքում։ Կարելի է ենթադրել, որ խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքներն ապագայում կարող են աստիճանաբար աճել՝ շուկայական պայմանների և բանկերի տոկոսային քաղաքականության փոփոխություններին զուգահեռ։ Սակայն սա երկարաժամկետ սցենար է և չի ազդում 1 տարով ավանդ ընտրելու դեպքում։ 2026 թ․ սկզբին ավանդը դեռևս շարունակում է մնալ ավելի եկամտաբեր տարբերակ։

Ո՞ր բանկերում է ավելի շահավետ բացել դրամով ավանդ

Դրամով բացվող ավանդներն ապահովում են առավելագույն եկամուտ, եթե ծախսերն ու ֆինանսական պլանները կապված են Հայաստանի հետ։

2026 թ․ դրամով ավանդների լավագույն առաջարկների տոկոսադրույքները հասնում են տարեկան 9,5-10%։

Դրամով ավանդների համեմատություն (1 տարի ժամկետով)

Տվյալներն արդիական են 2026 թ․ սկզբի դրությամբ։

ԱՄՆ դոլարով ավանդներ․ հավասարակշռություն՝ եկամուտի և արժույթի միջև

Դոլարով ավանդները հարմար են այն դեպքում, երբ ապագա ծախսերը պլանավորվում են ԱՄՆ դոլարով, կարևոր է արժութային ռիսկի նվազեցումը, և ավանդը դիտարկվում է որպես միջոցների պահպանման գործիք։

Միջին տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 4,25-5%։ Մրցունակ պայմաններ առաջարկում են Araratbank-ը, Armeconombank-ը, AMIO Bank-ը, Byblos Bank Armenia-ն և Artsakhbank-ը։

Եվրոյով ավանդներ․ երբ առաջնահերթությունը գումարի պահպանությունն է, ոչ թե՝ եկամուտը

Եվրոյով ավանդները սովորաբար տարեկան 2-2,5% տոկոսադրույքով են և հարմար են արժութային ռիսկի նվազեցման համար, եթե ծախսերը պլանավորվում են եվրոյով։ Եկամտաբերությունը ցածր է դրամով և դոլարով ավանդների համեմատ։ Այս պարագայում շեշտը դրված է միջոցների պահպանման վրա։

Ո՞ր ավանդն ընտրել՝ կախված նպատակից

Ֆիքսված ժամկետով առավելագույն եկամտի համար գործնականում առավել հաճախ ընտրվում է դրամով ավանդը, քանի որ հենց այս արժույթով են բանկերն առաջարկում ամենաբարձր տոկոսադրույքները։ Եթե առաջնահերթ է արժույթի պահպանումը և ապագա ծախսերը պլանավորվում են արտարժույթով, ավելի տրամաբանական տարբերակ է դառնում ԱՄՆ դոլարով ավանդը։ Եվրոյով ավանդը նպատակահարմար է այն դեպքերում, երբ առաջնահերթությունը ֆինանսական միջոցների պահպանությունն է։ Կուտակային հաշիվն իմաստ ունի միայն այն դեպքում, երբ անհրաժեշտ է ունենալ լիարժեք հասանելիություն գումարին՝ հասկանալով, որ այդ դեպքում եկամտաբերությունն ավելի ցածր կլինի, քան ավանդի դեպքում։

Եզրակացություն

Մոտ 10 մլն ՀՀ դրամ գումարը 1 տարով տեղադրելու դեպքում ավանդը 2026 թ․ դեռևս շարունակում է մնալ պասիվ եկամուտ ապահովող ամենաարդյունավետ գործիքը։ Այն ապահովում է ֆիքսված տոկոսադրույք, զգալիորեն ավելի բարձր եկամուտ՝ խնայողական հաշվի համեմատ, ինչպես նաև կանխատեսելի է։

Կուտակային հաշիվները նպատակահարմար են միայն այն դեպքերում, երբ առաջնային է ունենալ միջոցների լիարժեք հասանելիություն, և եկամտաբերությունը երկրորդական է։

Եվ այսպես, բանկ ընտրելիս առանցքային պարամետրերը պետք է լինեն ավանդի արժույթը, տեղադրման ժամկետը և վերջնական եկամտաբերությունը, այլ ոչ թե բանկի անունը կամ գովազդային տոկոսադրույքը։ Հենց նույն սցենարի շրջանակում պայմանների համեմատությունն է թույլ տալիս ընտրել օպտիմալ տարբերակը և առավելագույն շահույթ ստանալ։