Ինչպես նվազեցնել գործող վարկի տոկոսադրույքն ու գերավճարը

Վարկն արդեն ձևակերպված է, մարումների ժամանակացույցը հաստատված է, վճարումները ամեն ամիս գանձվում են։ Թվում է՝ ամեն ինչ որոշված է։ Բայց միշտ չէ, որ այդպես է։ Նույնիսկ գործող վարկի դեպքում գերավճարը կարելի է նվազեցնել՝ վաղաժամկետ մարում կատարելով, վերաֆինանսավորմամբ, գործող բանկի հետ բանակցելով կամ ժամկետը խելամիտ վերանայելով։

Կարևոր․ գերավճարը նվազեցնել հնարավոր է, սակայն խնայելու համար վճռորոշը ոչ թե գովազդում նշվող ամենացածր տոկոսադրույքն է, այլ վարկի ավելի ցածր ամբողջական արժեքը։ Երբեմն ցածր տոկոսադրույքով վարկն ավելի թանկ է լինում, քան գործող պայմանագիրը։ Իսկ երբեմն մասնակի մարումը կարող է ավելի մեծ խնայողություն տալ, քան վերաֆինանսավորումը։

Ինչ է պետք իմանալ

Վարկի դեպքում գոյություն ունի երկու տարբեր «տոկոսադրույք», և դրանք շփոթելը կարող է թանկ արժենալ։

Անվանական տոկոսադրույքը ցույց է տալիս, թե բանկը ինչ տոկոսադրույքով է տոկոսներ հաշվարկում պարտքի փաստացի մնացորդի վրա։ Օրինակ՝ տարեկան 18%։

Էֆեկտիվ տոկոսադրույքը (APR-ը) կամ փաստացի տարեկան տոկոսադրույքը ցույց է տալիս վարկի իրական արժեքը՝ ներառյալ պարտադիր վճարները։ Հայաստանի կարգավորումներով փաստացի տարեկան տոկոսադրույքի մեջ մտնում են տոկոսները և այլ պարտադիր վճարները, որոնք վարկառուն վճարում է վարկը ստանալու և սպասարկելու ընթացքում։

Ուստի պետք է համեմատել ոչ թե գովազդային ձևակերպումները, այլ երեք թվեր՝ պարտքի մնացորդը, ապագա բոլոր վճարների ընդհանուր գումարը և նոր առաջարկի էֆեկտիվ տոկոսադրույքը (APR)։ Եթե այդ թվերից թեկուզ մեկը բացակայում է, համեմատությունն ամբողջական չէ։

Որ տարբերակներն են իրատեսական

Բանկերի պայմանները փոխվում են, իսկ վերջնական տոկոսադրույքը կախված է եկամտից, վարկային պատմությունից, գրավից, արժույթից, ժամկետից և բանկի որոշումից։ Ստորև ներկայացված տեղեկությունը ստուգված է պաշտոնական էջերով՝ 2026 թվականի հուլիսի դրությամբ։

ACBA Bank․ հիփոթեքային վերաֆինանսավորում

Ինչ է նշված․ Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման հատուկ առաջարկ՝ տարեկան 11,9%, լողացող տոկոսադրույք (floating), ֆիքսված շրջան՝ 3 տարի, սպասարկման վճար՝ 0%, APR՝ 12,35%, արժույթը՝ AMD, ժամկետը՝ 12–240 ամիս։ Էջում նաև նշված է, որ 180 ամսից ավելի ժամկետը հասանելի է միայն անշարժ գույքն անմիջապես կառուցապատողից գնելու դեպքում։

Երբ կարող է օգնել․ Եթե գործող հիփոթեքն ավելի թանկ է, իսկ պարտքի մնացորդը մեծ է։

Ինչ ստուգել․ Լողացող տոկոսադրույքը, ժամկետի սահմանափակումը, գրավի, գնահատման, նոտարի, կադաստրի և ապահովագրության ծախսերը։

IDBank․ Mortgage Loan Refinancing

Ինչ է նշված․ Հիփոթեքի վերաֆինանսավորում․ նոր վարկի տոկոսադրույքը հավասար է վերաֆինանսավորվող վարկի տոկոսադրույքին՝ հանած 1 տ.կ., բայց ոչ պակաս, քան 12,95%։ 25 մլն AMD և ավելի վարկերի համար՝ ոչ պակաս, քան 12,50%։ Պայմաններն ուժի մեջ են մինչև 15.11.2026; APR՝ 12,98%–16,70%; ժամկետը՝ մնացած ժամկետը, առավելագույնը 240 ամիս; գումարը՝ մինչև 125 մլն AMD։

Երբ կարող է օգնել․ Եթե բանկը իրականում նվազեցնում է տոկոսադրույքը, և նոր մարման գրաֆիկն ավելի շահավետ է, քան հինը։

Ինչ ստուգել․ Անհատական տոկոսադրույքը, loyalty fee-ը, գրավի հետ կապված ծախսերը, հնարավոր ծախսերի փոխհատուցումը և idcoins-ը՝ վարկի փոխանցումից հետո 24 ամսվա ընթացքում ամբողջական վաղաժամկետ մարման դեպքում։

Converse Bank․ հիփոթեքային վարկեր

Ինչ է նշված․ Պայմաններում հստակ նշված է, որ հիփոթեքային վարկը կարելի է ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն վաղաժամկետ մարել, ներառյալ վերաֆինանսավորման միջոցով, և ընտրել՝ նվազեցնել ամսական վճարումը, թե կրճատել ժամկետը։

Երբ կարող է օգնել․ Եթե նպատակը գերավճարը նվազեցնելն է՝ առանց բանկը փոխելու կամ նոր բանկի միջոցով։

Ինչ ստուգել․ Վաղաժամկետ մարման տույժերը առաջին 3 տարիների ընթացքում՝ վաղաժամկետ մարման գումարի 0,6%, 0,4% կամ 0,2%, ինչպես նաև միջնորդավճարները, սպասարկման վճարները և APR-ը։

Evocabank․ գրավով վարկ

Ինչ է նշված․ Վարկունակության գնահատմամբ անձնական գրավով վարկ․ անշարժ գույքի գրավի դեպքում գումարը՝ 2–100 մլն AMD; ֆիքսված տոկոսադրույք՝ 16%, actual՝ 18,2%, ժամկետը՝ 24–84 ամիս; լողացող տոկոսադրույք՝ 15%-ից, actual՝ 16,75%, ժամկետը՝ 36–120 ամիս։

Երբ կարող է օգնել․ Եթե պետք է թանկ սպառողական պարտքերը փոխարինել ավելի մատչելի ապահովված վարկով։

Ինչ ստուգել․ APR-ը, գրավի ռիսկը, անշարժ գույքի գնահատումը, ապահովագրությունը, տոկոսադրույքի ձևաչափը և բոլոր միանվագ ծախսերը։

Սպառողական վարկի վաղաժամկետ մարում

Ինչ է նշված․ Սպառողական վարկավորման մասին օրենքի համաձայն՝ սպառողն իրավունք ունի վաղաժամկետ մարել վարկը, վարկի ընդհանուր արժեքը համամասնորեն նվազում է, իսկ վարկատուն իրավունք չունի կիրառել տույժեր։ Օրենքը չի տարածվում վարկերի բոլոր տեսակների վրա, ուստի հիփոթեքի համար գործում է առանձին կարգ։

Երբ կարող է օգնել․ Եթե ունեք ազատ գումար և նպատակը գերավճարը նվազեցնելն է։

Ինչ ստուգել․ Ինչպես բանկը կվերահաշվարկի գրաֆիկը՝ կկրճատի ժամկետը, թե կնվազեցնի ամսական վճարումը։ Հիփոթեքի դեպքում առանձին պետք է ստուգել հնարավոր փոխհատուցումները կամ տույժերը։

Բանակցություններ գործող բանկի հետ

Ինչ է նշված․ Պայմանները փոխվում են անհատական կարգով և կախված են բանկի քաղաքականությունից։

Երբ կարող է օգնել․ Եթե վճարումները կատարվել են առանց ուշացումների, և եկամուտը դարձել է ավելի կայուն։

Ինչ ստուգել․ Խնդրեք գրավոր առաջարկ՝ անվանական տոկոսադրույքով, APR-ով, մարման գրաֆիկով և վճարումների ամբողջական գումարով։

Ինչ է ցույց տալիս համեմատությունը

Ամենաարդյունավետ տարբերակները միշտ չէ, որ ամենաշատն են շեշտվում գովազդում։

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորումը սովորաբար արդյունք է տալիս, երբ մինչև ժամկետի ավարտը դեռ շատ տարիներ կան։ Նույնիսկ 1-2 տոկոսային կետի տարբերությունը կարող է նշանակալի լինել, եթե պարտքի մնացորդը մեծ է։

Վաղաժամկետ մարումը հատկապես օգտակար է վարկի ժամկետի առաջին կեսին։ Անուիտետային ժամանակացույցով վարկի սկզբում վճարի մեծ մասը ուղղվում է տոկոսներին։ Որքան շուտ նվազեցնեք հիմնական պարտքը, այնքան քիչ տոկոսներ կկուտակվեն հետագայում։

Գրավով ապահովված վարկը կարող է նվազեցնել տոկոսադրույքը, սակայն մեծացնում է ռիսկը։ Եթե վարկառուն չի վճարում, բանկը կարող է բռնագանձում տարածել գրավի վրա։ Այդ պատճառով սովորական սպառողական պարտքը բնակարանի գրավով ապահովված վարկի վերածել արժե միայն կայուն եկամտի և հստակ մարման ծրագրի դեպքում։

Քայլ առ քայլ ուղեցույց

Քայլ 1․ Վերցրեք գործող մարումների ժամանակացույցը

Անհրաժեշտ են պարտքի մնացորդը, տոկոսադրույքը, APR-ը, ամսական վճարը, մնացած ժամկետը և ապագա վճարների ընդհանուր գումարը։ Սա հիմքն է։ Առանց այս տվյալների համեմատությունը ճշգրիտ չի լինի։

Քայլ 2․ Հաշվարկեք «ոչինչ չփոխելու» սցենարը

Գումարեք ժամանակացույցով նախատեսված բոլոր ապագա վճարները, ապա դրանցից հանեք հիմնական պարտքի ընթացիկ մնացորդը։ Այսպես կտեսնեք ապագա այն գերավճարը, որը դեռ կարելի է կրճատել։

Քայլ 3․ Հարցրեք ձեր բանկին տոկոսադրույքը վերանայելու հնարավորության մասին

Սա ամենահեշտ ճանապարհն է։ Անհրաժեշտ չէ փակել հին վարկը, կրկին ձևակերպել գրավը, նոտարի համար վճարել կամ բանկ փոխել։ Հիմնավորումներ կարող են լինել վճարային լավ կարգապահությունը, եկամտի աճը, աշխատավարձային նախագիծը կամ մրցակիցների ավելի ցածր առաջարկները։

Քայլ 4․ Ստուգեք վերաֆինանսավորման հնարավորությունը

Համեմատեք ոչ միայն տոկոսադրույքը։ Հաշվարկում հաշվի առեք միջնորդավճարները, գրավի գնահատումը, ապահովագրությունը, նոտարական ծառայությունները, կադաստրային ծախսերը, սպասարկման վճարը, հին վարկը վաղաժամկետ փակելու տույժը կամ փոխհատուցումը, ինչպես նաև նոր պայմանագրի ծախսերը։

Քայլ 5․ Ժամկետը ինքնաբերաբար մի երկարացրեք

Ժամկետի երկարացումը նվազեցնում է վճարը, բայց հաճախ մեծացնում է ընդհանուր գերավճարը։ Դա կարող է խելամիտ լուծում լինել, եթե պետք է ժամանակավորապես նվազեցնել ֆինանսական բեռը։ Բայց եթե նպատակը խնայելն է, ավելի լավ է ժամկետը պահպանել կամ կրճատել։

Քայլ 6․ Խնդրեք անհատական պայմանների թերթիկ

Գովազդային տոկոսադրույքը պայմանագիր չէ։ Ստորագրելուց առաջ պետք է տեսնեք ձեր անհատական տոկոսադրույքը, APR-ը, մարումների ժամանակացույցը, վճարումների ընդհանուր գումարը և բոլոր պարտադիր ծախսերը։

Գործնական հաշվարկ

Ենթադրենք՝ վարկառուն բանկին պարտք է 5 000 000 AMD։ Մինչև ժամկետի ավարտը մնացել է 48 ամիս։ Անվանական տոկոսադրույքը տարեկան 20% է։ Անուիտետային ժամանակացույցով ամսական վճարը մոտ 152 152 AMD է։

Եթե ոչինչ չփոխվի, ապագա տոկոսների գումարը կկազմի մոտ 2 303 287 AMD։

Այժմ մեկ այլ բանկ առաջարկում է վերաֆինանսավորում՝ տարեկան 16% տոկոսադրույքով՝ նույն 48 ամիս ժամկետով։ Նոր ամսական վճարը կլինի մոտ 141 701 AMD։ Ժամկետի ընթացքում վճարվելիք տոկոսների գումարը՝ մոտ 1 801 667 AMD։

Տոկոսների հաշվին խնայողությունը մոտ 501 620 AMD է։ Եթե նոր վարկի ձևակերպման, տեղեկանքների, փոխանցումների և այլ ծախսերը կազմում են 80 000 AMD, զուտ խնայողությունը կլինի մոտ 421 620 AMD։

Մյուս սցենարում վարկառուն վաղաժամկետ մարում է 500 000 AMD և պահպանում նախկին ամսական վճարը՝ 152 152 AMD։ Այդ դեպքում վարկը կփակվի մոտ 42 ամսում՝ 48-ի փոխարեն, իսկ տոկոսների հաշվին խնայողությունը կկազմի մոտ 552 056 AMD։

Եզրակացություն՝ եթե ազատ միջոցներ կան, ժամկետը կրճատելով մասնակի վաղաժամկետ մարումը հաճախ ավելի արդյունավետ է, քան պարզապես ամսական վճարը նվազեցնելը։ Բայց եթե ազատ գումար չկա, վերաֆինանսավորումը կարող է լավ տարբերակ լինել։

Ում է հարմար

Վերաֆինանսավորումը հարմար է այն վարկառուների համար, որոնց տոկոսադրույքը նկատելիորեն բարձր է շուկայում առկա առաջարկներից, մինչև ժամկետի ավարտը մնացել է ավելի քան մեկ տարի, իսկ պարտքի մնացորդը բավական մեծ է։

Լավ հնարավորություններ ունեն նրանք, ովքեր վճարել են առանց ուշացումների, ունեն կայուն եկամուտ, ցածր պարտքային բեռ և կարող են հաստատել միջոցների աղբյուրը։

Վաղաժամկետ մարումը հարմար է նրանց, ովքեր ունեն պահուստ և ավելի թանկ պարտքեր չունեն։ Օրինակ՝ սովորաբար նախ ավելի խելամիտ է փակել վարկային քարտերի պարտքերը, օվերդրաֆտը և բարձր տոկոսադրույքով սպառողական վարկերը, ապա մտածել հիփոթեքային վարկի մասին։

Երբ պետք չէ դիմել այս տարբերակներին

Չարժե վերաֆինանսավորել, եթե վարկի ավարտին մնացել է ընդամենը մի քանի ամիս։ Տոկոսների մեծ մասն արդեն վճարված է, իսկ նոր պայմանագրի ծախսերը կարող են զրոյացնել օգուտը։

Վտանգավոր է նոր վարկի համաձայնել միայն այն պատճառով, որ ամսական վճարը նվազել է։ Եթե ժամկետը 3 տարուց դարձել է 7 տարի, գերավճարը կարող է աճել նույնիսկ ավելի ցածր տոկոսադրույքի դեպքում։

Չարժե նաև չապահովված պարտքը վերածել բնակարանի գրավով ապահովված վարկի, եթե եկամուտն անկայուն է։ Տոկոսադրույքը կարող է նվազել, սակայն գրավադրված գույքը կորցնելու ռիսկը կբարձրանա։

Ինչ ստուգել ձևակերպելուց առաջ

Պայմանագիրը ստորագրելուց առաջ բանկին ուղիղ հարցեր տվեք։

1. Որքա՞ն է APR-ը, ոչ միայն անվանական տոկոսադրույքը։
2. Որքա՞ն է վճարումների ընդհանուր գումարը։
3. Կա՞ն արդյոք ձևակերպման, սպասարկման, ապահովագրության, գնահատման, նոտարական կամ կադաստրային վճարներ։
4. Կա՞ տույժ կամ փոխհատուցում հին վարկը վաղաժամկետ փակելու դեպքում։
5. Տոկոսադրույքը ֆիքսվա՞ծ է, թե՞ լողացող։ Եթե լողացող է, որքան հաճախ կարող է վերանայվել, և ո՞րն է աճի առավելագույն սահմանաչափը։
6. Հետագայում հնարավո՞ր է վարկը վաղաժամկետ մարել առանց տույժի։
7. Ի՞նչ է փոխվելու՝ ժամկե՞տը, վճա՞րը, թե՞ երկուսն էլ։

Եթե բանկը պատասխանում է ընդհանուր խոսքերով, խնդրեք գրավոր հաշվարկ։ Վարկի պայմանները պետք է հասկանալի լինեն մինչև ստորագրելը։

Ոչ ռեզիդենտների համար

Հայաստանի ոչ ռեզիդենտների համար այս հարցը նույնպես արդիական է, սակայն գործընթացը սովորաբար ավելի բարդ է։ Բանկը կարող է պահանջել լրացուցիչ փաստաթղթեր՝ անձնագիր, եկամուտը հաստատող փաստաթղթեր, քաղվածքներ, գրանցում, աշխատանքային պայմանագիր, միջոցների ծագումը հաստատող փաստաթղթեր և գրավի վերաբերյալ տեղեկություններ։

Շուկայում կան հիփոթեքային վարկային առաջարկներ Հայաստանի ոչ ռեզիդենտների համար։ Օրինակ՝ Evocabank-ը հրապարակում է առանձին «Housing mortgages for non-resident individuals» վարկային պրոդուկտ, իսկ ACBA-ն նշում է, որ հիփոթեքային վարկը կարող է հասանելի լինել Հայաստանի ռեզիդենտ և ոչ ռեզիդենտ ֆիզիկական անձանց։ Սակայն դա չի նշանակում, որ յուրաքանչյուր ոչ ռեզիդենտ կստանա հաստատում։ Կարևոր են եկամուտը, եկամտի երկիրը, արժույթը, գրավը, համավարկառուն և բանկի ներքին կանոնները։

Եթե եկամուտը ստացվում է արտարժույթով, առանձին գնահատեք արժութային ռիսկը։ AMD-ով վճարումը և այլ արժույթով եկամուտը փոխարժեքի փոփոխության դեպքում կարող են տարբեր կերպ փոփոխվել։

Ինչպես ընտրել լավագույն տարբերակը

Լավագույն տարբերակը այն է, որի դեպքում վարկի ընդհանուր արժեքն ավելի ցածր է, ոչ թե միայն ամսական վճարումը։ Ընդհանուր արժեքը ներառում է ոչ միայն տոկոսները, այլև վարկի պայմաններով նախատեսված պարտադիր ծախսերը՝ տրամադրման և սպասարկման վճարները, ապահովագրությունը, գրավի գնահատումը, նոտարական ծառայությունները, կադաստրային ծախսերը և այլ վճարներ, առանց որոնց վարկը հնարավոր չէ ձևակերպել կամ սպասարկել։ Այդ պատճառով պետք է համեմատել ոչ միայն տոկոսադրույքն ու ամսական վճարումը, այլև APR-ը և վճարումների ամբողջ գումարը։

Ահա պարզ բանաձև․ համեմատեք հին վարկի ապագա վճարների գումարը նոր վարկի ապագա վճարների գումարի և անցման բոլոր ծախսերի հանրագումարի հետ։ Եթե նոր տարբերակը էականորեն ավելի ցածր է, կարելի է այն դիտարկել։

Եթե տարբերությունը փոքր է, գուցե չարժե բարդացնել գործընթացը։ Երբեմն 30 000-50 000 AMD խնայողությունը չի արդարացնում նոր հայտը, գրավի գնահատումը, փաստաթղթերի հավաքումը և ավելի անհարմար պայմաններ ստանալու ռիսկը։

Եթե վարկերը մի քանիսն են, սկսեք ամենաթանկ պարտքից։ 25% տոկոսադրույքով վարկը փակելը գրեթե միշտ ավելի կարևոր է, քան 12-14% տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկը վաղաժամկետ մարելը։

Հաճախ տրվող հարցեր

Կարելի՞ է նվազեցնել գործող վարկի տոկոսադրույքը։

Այո, սակայն բանկը պարտավոր չէ ինքնաբերաբար փոխել պայմանագիրը։ Անհրաժեշտ է դիմում ներկայացնել և ստանալ նոր առաջարկ։ Երբեմն բանկը նվազեցնում է տոկոսադրույքը, եթե վարկառուն վճարել է առանց ուշացումների և դարձել է ավելի ցածր ռիսկ ունեցող հաճախորդ։

Ո՞րն է ավելի շահավետ՝ վերաֆինանսավորո՞ւմը, թե՞ վաղաժամկետ մարումը։

Գումարեք վճարումների ժամանակացույցով նախատեսված բոլոր մնացած վճարումները։ Այնուհետև հանեք հիմնական պարտքի ընթացիկ մնացորդը։ Այդպես կտեսնեք ապագայում վճարվելիք այն գերավճարը, որը դեռ հնարավոր է նվազեցնել։ Կախված վարկի տեսակից՝ կարող եք օգտվել վարկային հաշվիչից, հիփոթեքային հաշվիչից կամ վարկի վերաֆինանսավորման հաշվիչից՝ տարբեր սցենարները համեմատելու համար:

Ո՞րն է ավելի կարևոր՝ անվանական տոկոսադրույքը, թե՞ APR-ը։

Համեմատելու համար ավելի կարևոր են APR-ը և վճարումների ընդհանուր գումարը։ Անվանական տոկոսադրույքը ցույց է տալիս, թե ինչպես են հաշվարկվում տոկոսները, բայց միշտ չէ, որ արտացոլում է միջնորդավճարներն ու պարտադիր ծախսերը։

Հնարավո՞ր է միաժամանակ նվազեցնել և՛ վճարը, և՛ գերավճարը։

Այո, եթե նոր տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, իսկ ժամկետը չափից շատ չի երկարացվում։ Եթե վճարը նվազում է միայն ժամկետը երկարացնելու հաշվին, ընդհանուր գերավճարը կարող է աճել։

Արդյո՞ք իմաստ ունի ուշացումներով վարկը վերաֆինանսավորել։

Հավանականությունը ցածր է։ Նախ ավելի լավ է փակել ուշացումները, կայունացնել վճարումները և ստուգել վարկային պատմությունը։ Բանկերը հաշվի են առնում ոչ միայն եկամուտը, այլև վարկառուի վարքագիծը։

Վաղաժամկետ մարելու դեպքում ո՞րն ընտրել՝ ժամկետի, թե՞ վճարի նվազեցումը։

Առավելագույն խնայողության համար սովորաբար ավելի լավ է կրճատել ժամկետը։ Բյուջեի բեռը նվազեցնելու համար՝ նվազեցնել վճարը։ Սրանք տարբեր նպատակներ են։

Կարելի՞ է մի քանի վարկ միավորել մեկ վարկի մեջ։

Այո, եթե բանկը հաստատի նոր վարկ՝ հին պարտավորությունները փակելու համար։ Սա հարմար է, սակայն կարևոր է ժամկետն այնպես չերկարացնել, որ ընդհանուր գերավճարը չաճի։

Արդյո՞ք լողացող տոկոսադրույքը վտանգավո՞ր է։

Այն ինքնին վատ չէ, սակայն պետք է հասկանալ դրա գործողության մեխանիզմը։ Ստուգեք բազային ցուցանիշը, վերանայման հաճախականությունը և տոկոսադրույքի աճի առավելագույն սահմանաչափը։

Կարո՞ղ է ոչ ռեզիդենտը Հայաստանում նվազեցնել վարկի գերավճարը։

Կարող է, եթե բանկը պատրաստ է դիտարկել նրա կարգավիճակն ու եկամուտը։ Բայց փաստաթղթերի ցանկն ու պահանջները սովորաբար ավելի խիստ են, քան Հայաստանի ռեզիդենտի դեպքում։

Եզրակացություն

Գործող վարկի գերավճարը կարելի է նվազեցնել միայն պայմաններն ու ծախսերը ճշգրիտ հաշվարկելուց հետո։

Առաջինը՝ հասկանալ, թե որքան տոկոս է դեռ մնում վճարելու։

Երկրորդը՝ ստուգել, թե հնարավոր է արդյոք գործող բանկում նվազեցնել տոկոսադրույքը։

Երրորդը՝ համեմատել վերաֆինանսավորման տարբերակները ըստ APR-ի և վճարումների ընդհանուր գումարի։

Չորրորդը՝ վաղաժամկետ մարումը կիրառել այնպես, որ նվազի ոչ միայն վճարը, այլև հիմնական պարտքը։

Գլխավորը՝ բյուջեի բեռի թեթևացումը մի շփոթեք խնայողության հետ։ Ցածր վճարը կարող է թակարդ դառնալ, եթե ժամկետը զգալիորեն երկարացվել է։ Իրական օգուտն առաջանում է, երբ վճարումների ընդհանուր գումարը նվազում է։

Համեմատեք բանկերի առաջարկները, ստուգեք վարկերի և հիփոթեքային ծրագրերի պայմանները և հաշվարկեք յուրաքանչյուր տարբերակի ամբողջական արժեքը։ Երբեմն ավելի շահավետ է վերաֆինանսավորել վարկը, իսկ երբեմն՝ պահպանել գործող պայմանագիրը և պարտքն ավելի արագ մարել։