Ինչպե՞ս է գործում ավանդների երաշխավորման ծրագիրը Հայաստանում

Բանկում ավանդ ներդնելիս գլխավոր հարցը մեկն է՝ ի՞նչ կլինի գումարիս հետ, եթե բանկը դադարի կատարել իր գործառույթները: Նման իրավիճակ հնարավոր է, եթե բանկի լիցենզիան հետ կանչվի, այն դառնա անվճարունակ կամ կարգավորողը լուծարման գործընթաց սկսելու որոշում կայացնի:

Սա նշանակում է, որ բանկն այլևս չի կարող սպասարկել հաճախորդներին, իրականացնել գործառնություններ և սովորական ընթացակարգով վերադարձնել միջոցներն ավանդատուներին:

Հենց նման դեպքերի համար Հայաստանում գործում է ավանդների ապահովագրության պարտադիր պետական ծրագիր։ Եթե բանկը դադարում է կատարել իր գործառույթները, ֆիզիկական անձ հանդիսացող ավանդատուները փոխհատուցում են ստանում Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամի միջոցով՝ «Ֆիզիկական անձանց բանկային ավանդների հատուցումը երաշխավորելու մասին» օրենքով սահմանված կարգով: Չափը կախված է ավանդի արժույթից:

Այսօրվա դրությամբ երաշխավորվում է մինչև 16,000,000 ՀՀ դրամ՝ ազգային արժույթով ավանդների դեպքում, և մինչև 7,000,000 ՀՀ դրամին համարժեք գումար՝ արտարժույթով ավանդների դեպքում:

Ստորև կարզենք՝ ինչպես է հաշվարկվում փոխհատուցումը և գործարկվում վճարումների մեխանիզմը:

Ո՞վ է պաշտպանում ձեր ավանդները

Հայաստանում ավանդների երաշխավորման պետական ծրագրի աշխատանքի համար պատասխանատու է Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամը:

Սա կարևոր է պարզ պատճառով՝ ծրագիրը պետական ֆինանսական համակարգինն է, այլ ոչ թե առանձին բանկի նախաձեռնություն:

Ի՞նչ է սա նշանակում

1. Սա մասնավոր ապահովագրական ընկերություն չէ, որը պոլիսներ է վաճառում:
2. Սա կամավոր ծառայություն չէ, որը բանկը կարող է միացնել կամ անջատել:
3. Սա պարտադիր պետական ծրագիր է, որին մասնակցում են Հայաստանի բոլոր բանկերը:

Եթե բանկն աշխատում է օրենքով սահմանված կարգով և ունի Կենտրոնական բանկի լիցենզիա, ապա այն ավտոմատ կերպով հանդիսանում է ավանդների երաշխավորման ծրագրի մասնակից:

Որտեղի՞ց են գոյանում վճարումների համար նախատեսված միջոցները

Հիմնադրամը չի ֆինանսավորվում բյուջեից: Դրա ռեսուրսները ձևավորվում են նախապես՝ հենց բանկերի կողմից կատարվող մասնահանումների հաշվին:

Բանկերը վճարում են կանոնավոր երաշխիքային վճարներ՝ ֆիզիկական անձանց ավանդների միջին ծավալի եռամսյակային 0,05%-ի չափով: Այս միջոցները կուտակվում են հիմնադրամում և ձևավորում ֆինանսական միջոցների պահուստ:

Հենց այդ պահուստն էլ օգտագործվում է, եթե որևէ բանկ դառնում է անվճարունակ:

Պարզ ասած՝

1. ավանդատուները չեն վճարում ծրագրին մասնակցելու համար,
2. բանկը ձեզ առանձին չի ապահովագրում,
3. պաշտպանությունը միացված է ավտոմատ կերպով,
4. վճարումներն իրականացնում է հիմնադրամը, այլ ոչ թե բանկը:

Այսպես ստեղծվում է ֆինանսական անվտանգության բարձիկ, որը թույլ է տալիս նվազեցնել խուճապի մատնվելու ռիսկը և ապահովել միջոցների վերադարձը:

Ո՞ր բանկերն են մասնակցում ծրագրին

Հայաստանում ավանդների պաշտպանության ծրագիրը գործում է պարտադիր հիմունքներով։ Եթե բանկը ստացել է լիցենզիա և գործում է Կենտրոնական բանկի վերահսկողության ներքո, ապա այն ավտոմատ կերպով մասնակցում է երաշխավորման ծրագրին։ Սա նշանակում է, որ երկրի բոլոր 17 բանկերն ընդգրկված են ծրագրում։

Եթե ցանկանում եք արագ համոզվել՝ վերահսկվո՞ւմ է արդյոք բանկը ԿԲ կողմից, ստուգեք՝ առկա՞ է այն ՀՀ ԿԲ կայքում հրապարակված լիցենզավորված բանկերի պաշտոնական ցանկում, թե ոչ։

Եվս մեկ կարևոր նկատառում՝ երաշխիքը գործում է ոչ միայն տեղական բանկերի, այլ նաև օտարերկրյա բանկերի այն մասնաճյուղերի համար, որոնք պաշտոնապես գրանցված են և գործում են Հայաստանի տարածքում։ Սակայն Հայաստանից դուրս գտնվող հայկական բանկերի մասնաճյուղերում բացված ավանդներն արդեն պարտադիր չէ, որ ընդգրկվեն այս ծրագրում։ Այդ պարագայում գործում են այն երկրի օրենքները, որտեղ գտնվում է տվյալ մասնաճյուղը։

Ի՞նչն է երաշխավորվում որպես ավանդ

Երաշխիքը տարածվում է ոչ թե բանկային պրոդուկտի, այլ այն գումարի վրա, որը բանկը պարտավոր է վերադարձնել ձեզ։

Այսինքն՝ նշանակություն չունի՝ պրոդուկտը կոչվում է «Պրեմիում դեպոզիտ», «Սուպեր կուտակային», թե «Բարձր տոկոսադրույքով ավանդ»։ Եթե դրանք ձեր միջոցներն են լիցենզավորված բանկի հաշվին՝ լինի դա ավանդ, ընթացիկ, կուտակային թե խնայողական հաշիվ, դրանք ներառվում են երաշխավորման ծրագրում։

Պաշտպանության տակ են ընկնում՝

1. ժամկետային ավանդները,
2. ընթացիկ հաշիվները,
3. խնայողական հաշիվները,
4. հաշվեգրված տոկոսները,
5. անվանական ավանդային հավաստագրերը,
6. անհատ ձեռնարկատերերի միջոցները։

Ընդ որում, կարևոր է հիշել՝ ծրագիրն ուղղված է ֆիզիկական անձանց պաշտպանությանը։ Իրավաբանական անձանց ավանդները երաշխավորման ստանդարտ շրջանակում չեն ներառվում, ուստի ընկերությունները պետք է հաշվի առնեն այս գործոնը միջոցների տեղաբաշխման ժամանակ։

Որքա՞ն գումար է երաշխավորում պետությունը

Պետական երաշխիքի չափը սահմանված է օրենքով և նույնն է բոլոր բանկերի համար։ Փոխհատուցման գումարը կախված է ավանդի արժույթից և հաշվարկվում է սահմանված բանաձևով։

Ինչպե՞ս է գործում համակցված բանաձևը

Եթե ավանդատուն նույն բանկում միաժամանակ ունի և՛ դրամային, և՛ արտարժութային ավանդ, փոխհատուցումը հաշվարկվում է հատուկ բանաձևով։ Նախ հաշվի է առնվում դրամային ավանդի գումարը, այնուհետև որոշվում է, թե արտարժութային ավանդի որ մասը կարող է լրացուցիչ փոխհատուցվել սահմանված լիմիտի շրջանակներում։

Օրինակ, եթե դուք ունեք․

1. 10 մլն ՀՀ դրամ և 5 մլն ՀՀ դրամին համարժեք արտարժույթ,
2. նախ հաշվի է առնվում դրամային ավանդը,
3. արտարժութային ավանդը փոխհատուցվում է ընդհանուր լիմիտի մինչև 7 մլն ՀՀ դրամ մնացորդի սահմաններում։

Բոլոր վճարումներն իրականացվում են հայկական դրամով, նույնիսկ եթե ավանդը բացվել է արտարժույթով։ Արտարժութային գումարի վերահաշվարկն իրականացվում է Կենտրոնական բանկի պաշտոնական փոխարժեքով՝ բանկն անվճարունակ ճանաչվելու օրվա դրությամբ։

Ո՞ր դեպքերում ավանդը կարող է չփոխհատուցվել

Չնայած այն հանգամանքին, որ երաշխավորման ծրագիրը տարածվում է ֆիզիկական անձանց ավանդների մեծամասնության վրա, օրենքը նախատեսում է մի շարք բացառություններ։ Առանձին դեպքերում ավանդը կարող է չլինել պետական պաշտպանության ներքո։

Այդպիսի բացառություններին են դասվում՝

1. բանկի ղեկավարների և խոշոր բաժնետերերի ավանդները,
2. հանցավոր ճանապարհով ձեռք բերված ճանաչված ավանդները,
3. այն ավանդները, որոնց տոկոսադրույքը բանկի ստանդարտ դրույքից առնվազն 1,5 անգամ բարձր է,
4. 1000 ՀՀ դրամից պակաս ավանդները։

ռանձնակի ուշադրություն պետք է դարձնել բարձրացված տոկոսադրույքի վերաբերյալ կետին։ Եթե ձեր ավանդի եկամտաբերությունը տեղաբաշխման օրվա դրությամբ զգալիորեն բարձր է բանկի ստանդարտ պայմաններից, ապա այդպիսի դեպոզիտը կարող է չերաշխավորվել։

Ինչպե՞ս է իրականացվում վճարումը բանկի սնանկացման դեպքում

Եթե բանկը դառնում է անվճարունակ, գործարկվում է ավանդների հատուցման՝ օրենքով սահմանված ընթացակարգը։ Վճարումները չեն կատարվում ավտոմատ կերպով հենց նույն օրը, սակայն իրականացվում են հստակ գրված ալգորիթմով և սահմանված ժամկետներում։

Գործընթացն ունի հետևյալ տեսքը՝

1. Բանկը պաշտոնապես ճանաչվում է անվճարունակ ՀՀ ԿԲ կողմից։
2. Երաշխավորման հիմնադրամը հրապարակում է պաշտոնական հայտարարություն իրադարձության տեղի ունենալու մասին։
3. Սկսած 7-րդ աշխատանքային օրվանից՝ վարկառուն (ավանդատուն) կարող է դիմել փոխհատուցման համար։
4. Վճարումն իրականացվում է առավելագույնը 3 աշխատանքային օրվա ընթացքում։
5. Գումարը վճարվում է հայկական դրամով։
6. Դիմում ներկայացնել կարելի է իրադարձության պահից սկսած 3 տարվա ընթացքում։

Եթե ավանդատուն նույն բանկում ունի նաև վարկ, փոխհատուցումը հաշվարկվում է որպես ավանդի և պարտավորության տարբերություն։

Օրինակ

Ենթադրենք, ձեր բանկային հաշվին առկա է 5,000,000 ՀՀ դրամ։ Միաժամանակ, նույն բանկում դուք ունեք չմարած վարկ՝ 2,000,000 ՀՀ դրամի չափով։

Այս դեպքում հիմնադրամը նախ հաշվի է առնում ձեր պարտավորությունը։ Փոխհատուցումը կհաշվարկվի ոչ թե ավանդի ամբողջ գումարից, այլ տարբերությունից․

5,000,000 ՀՀ դրամ - 2,000,000 ՀՀ դրամ = 3,000,000 ՀՀ դրամ

Հենց այս գումարը կկարողանաք ստանալ երաշխավորման շրջանակներում, եթե այն տեղավորվում է սահմանված լիմիտի մեջ։

Ի՞նչն է կարևոր հաշվի առնել նախապես

Ավանդների երաշխավորման ծրագիրը գործում է հստակ կանոններով, և դրանք կարևոր է հասկանալ նախքան միջոցները տեղաբաշխելն, այլ ոչ թե այն ժամանակ, երբ բանկն արդեն խնդիրներ ունի։

1. Երաշխիքը կիրառվում է յուրաքանչյուր բանկի համար առանձին։ Եթե դուք հաշիվներ ունեք տարբեր բանկերում, լիմիտը հաշվարկվում է դրանցից յուրաքանչյուրի համար ինքնուրույն։ Սա ստեղծում է ռիսկերի կառավարման պարզ ռազմավարություն. խոշոր գումարների դեպքում նպատակահարմար է միջոցները բաշխել մի քանի բանկերի միջև, որպեսզի չգերազանցեք պաշտպանության սահմանված շեմը դրանցից որևէ մեկում։
2. Բարձրացված կամ ակցիայի շրջանակներում գործող տոկոսադրույքների հանդեպ պետք է ավելի ուշադիր լինել։ Օրենքը նախատեսում է բացառություններ այն ավանդների համար, որոնց դրույքը տեղաբաշխման օրվա դրությամբ էականորեն բարձր է բանկի ստանդարտ պայմաններից։ Հետևաբար, գրավիչ եկամտաբերությունը պետք է դիտարկել ոչ միայն շահույթի, այլև տվյալ ավանդի իրավական կարգավիճակի տեսանկյունից։
3. Ավանդների երաշխավորման ծրագիրը պաշտպանության մեխանիզմ է՝ սահմանված լիմիտի շրջանակներում, այլ ոչ թե ցանկացած գումարի ամբողջական ապահովագրման գործիք։ Այն ամենը, ինչը գերազանցում է սահմանաչափը, վերադարձվում է արդեն սնանկացման գործընթացի շրջանակներում։

Այս կանոնների իմացությունը թույլ է տալիս գիտակցված տեղաբաշխել միջոցները և նախապես նվազեցնել ռիսկերը։

Հաճախ տրվող հարցեր (FAQ)

Արդյո՞ք անհրաժեշտ է առանձին ապահովագրություն ձևակերպել

Ո՛չ։ Երաշխավորման ծրագիրը գործում է ավտոմատ կերպով լիցենզավորված բանկերում ֆիզիկական անձանց բոլոր ավանդների համար։ Ձեզ հարկավոր չէ ստորագրել լրացուցիչ պայմանագիր կամ վճարել ապահովագրական պոլիսի համար։ Եթե բանկն առաջարկում է ավանդի լրացուցիչ ապահովագրություն որպես առանձին ծառայություն, ապա դա արդեն առևտրային պրոդուկտ է, այլ ոչ թե պետական երաշխիք։ Այն կարող է ունենալ իր սեփական պայմաններն ու սահմանափակումները։

Արդյո՞ք անհրաժեշտ է վճարել ծրագրին մասնակցելու համար

Ո՛չ։ Ավանդատուները որևէ վճարում չեն կատարում։ Հիմնադրամին կանոնավոր վճարումներն իրականացնում են հենց բանկերը՝ իրենց սեփական միջոցներից։ Դուք ստանում եք պաշտպանություն՝ անկախ դեպոզիտի չափից և հաճախորդի կարգավիճակից։ Չկա բաժանում «պրեմիում» և «սովորական» ավանդատուների միջև՝ կանոնները նույնն են բոլորի համար։

Արդյո՞ք տոկոսները ներառվում են երաշխավորված գումարի մեջ

Այո՛։ Փոխհատուցման հաշվարկի մեջ ներառվում են ոչ միայն ավանդի մայր գումարը, այլև բանկն անվճարունակ ճանաչվելու պահին հաշվեգրված տոկոսները։ Կարևոր է․ տոկոսները հաշվի են առնվում մինչև իրադարձության տեղի ունենալու ամսաթիվը։ Այդ ամսաթվից հետո տոկոսների հաշվեգրումը դադարում է, նույնիսկ եթե ըստ պայմանագրի ավանդի ժամկետը դեռ չի ավարտվել։

Ի՞նչ կպատահի, եթե ավանդի գումարը գերազանցում է լիմիտը

Լիմիտի սահմաններում գտնվող մասը կվճարվի հիմնադրամի միջոցով։ Լիմիտը գերազանցող գումարը կդառնա սովորական պահանջ բանկի նկատմամբ՝ սնանկացման գործընթացի շրջանակներում։ «Լիմիտից դուրս» մասի վերադարձը կարող է զգալիորեն ավելի երկար տևել և կախված է բանկի ակտիվների առկայությունից։ Ուստի խոշոր գումարների դեպքում ողջամիտ է միջոցները նախապես բաշխել բանկերի միջև։

Կարելի՞ է տեղաբաշխել խոշոր գումար՝ ավանդներ բացելով տարբեր բանկերում

Այո՛։ Պետական երաշխիքը կիրառվում է յուրաքանչյուր բանկի համար առանձին։ Եթե դուք միջոցները տեղաբաշխում եք մի քանի լիցենզավորված բանկերում, և յուրաքանչյուրում գումարը չի գերազանցում լիմիտը, պաշտպանությունը գործում է յուրաքանչյուր բանկի համար առանձին։

Եթե ավանդը 1000 ՀՀ դրամից պակաս է, կստանա՞մ փոխհատուցում

Ո՛չ։ 1000 ՀՀ դրամից պակաս ավանդները հատուցման ենթակա չեն։ Գործնականում սա վերաբերում է հիմնականում հաշիվների տեխնիկական մնացորդներին։ Սակայն եթե դուք նույն բանկում ունեք մի քանի հաշիվ, դրանք միավորվում են, ուստի նույնիսկ տարբեր պրոդուկտների վրայի փոքր գումարները գումարվում են իրար։

Արդյո՞ք երաշխիքը տարածվում է քարտի վրա եղած գումարի վրա

Այո՛, եթե դրանք ձեր բանկային հաշվին առկա միջոցներն են, դրանք համարվում են ավանդ՝ երաշխավորման ծրագրի շրջանակներում։ Կարևոր է․ քարտի վարկային գիծն ավանդ չէ և, համապատասխանաբար, չի առնչվում պաշտպանության ծրագրին։

Արդյո՞ք պետք է դիմել դատարան երաշխավորված գումարը ստանալու համար։ Ո՛չ։ Երաշխավորված մասը ստանալու համար բավական է սահմանված ժամկետում դիմում ներկայացնել։ Դատական ընթացակարգ պահանջվում է միայն լիմիտը գերազանցող գումարի համար, եթե դրանք ներկայացվում են սնանկացման գործընթացի շրջանակներում։

Եթե ես նույն բանկում ունեմ վարկ, ինչպե՞ս դա կազդի վճարման վրա

Փոխհատուցումը հաշվարկվում է որպես ձեր ավանդների և բանկի նկատմամբ ունեցած պարտավորությունների տարբերություն։

Ի՞նչ պատճառով բանկը կարող է դառնալ անվճարունակ

Բանկը ճանաչվում է անվճարունակ, եթե այն ի վիճակի չէ կատարել իր պարտավորությունները ավանդատուների և պարտատերերի նկատմամբ։ Նման կարգավիճակը սահմանվում է պաշտոնապես և գործարկում է օրենքով նախատեսված ընթացակարգը։ Պատճառ կարող են հանդիսանալ ավանդների զանգվածային արտահոսքը, վարկերի գծով լուրջ կորուստները, կառավարման սխալները կամ տնտեսական ճգնաժամը։ Ընդ որում, բանկը չի սնանկանում ավտոմատ կերպով առաջին իսկ դժվարությունների ժամանակ․ նախ կարգավորողը կարող է միջոցներ ձեռնարկել դրա կայունությունը վերականգնելու համար։

Արդյո՞ք արտակարգ իրավիճակը կամ ֆորս-մաժորը ազդում են ավանդների վճարումների վրա

Ո՛չ։ Ինքնին արտակարգ դրությունը, ռազմական հակամարտությունը կամ տնտեսական ճգնաժամը չեն չեղարկում երաշխավորման ծրագիրը։ Առանցքային է բանկի՝ պաշտոնապես անվճարունակ ճանաչվելը։ Եթե նման կարգավիճակ սահմանվել է, փոխհատուցման մեխանիզմը գործարկվում է՝ անկախ ճգնաժամի պատճառներից։

Ամփոփում

Հայաստանում ավանդների պաշտպանության պետական ծրագիրը գործում է պարզ սկզբունքով՝ եթե բանկը պաշտոնապես ճանաչվում է անվճարունակ, գործարկվում է օրենքով սահմանված ընթացակարգը, և ֆիզիկական անձ հանդիսացող ավանդատուները փոխհատուցում են ստանում Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամի միջոցով։

Ծրագիրը․

1. ներառում է երկրի բոլոր լիցենզավորված բանկերը,
2. ավտոմատ կերպով տարածվում է ֆիզիկական անձանց ավանդների վրա,
3. փոխհատուցում է միջոցները երաշխավորված գումարի շրջանակներում,
4. նախատեսում է վճարումների հստակ ժամկետներ և կարգ։

Գործնականում երաշխավորվում են այն գումարները, որոնք բանկը պարտավոր է վերադարձնել ձեզ։ Ընդ որում, պաշտպանությունը գործում է լիմիտի սահմաններում․ այն ամենը, ինչը գերազանցում է այդ շեմը, վերադարձվում է արդեն սնանկացման գործընթացի շրջանակներում։

Իսկ AFM-ում կարող եք համեմատել Հայաստանի բանկերի ավանդների պայմանները և գնահատել, թե ինչպես է տեղաբաշխված գումարը հարաբերակցվում պետական երաշխիքի լիմիտների հետ։ Սա օգնում է նախապես բաշխել միջոցները բանկերի միջև և չգերազանցել երաշխիքի սահմանված շեմը։