Ինչպես տեղափոխել վարկը մեկ այլ բանկ տոկոսադրույքը նվազեցնելու կամ վարկի գումարը մեծացնելու համար
Հայաստանում շատ վարկառուներ տարիներով շարունակում են մարել իրենց վարկերը նույն պայմաններով, նույնիսկ այն դեպքում, երբ շուկայում փոփոխություններ են լինում, և այլ բանկեր սկսում են առաջարկել ավելի շահավետ պայմաններ։ Որոշ դեպքերում մեկ այլ բանկ կարող է առաջարկել ավելի ցածր տոկոսադրույք, ավելի հարմար ամսական վճար կամ նույնիսկ հնարավորություն՝ գործող վարկից բացի ստանալու լրացուցիչ գումար։ Բայց արդյո՞ք իրականում հնարավոր է վարկը տեղափոխել մեկ բանկից մյուսը։ Հենց այսպիսի իրավիճակների համար գոյություն ունի վարկի վերաֆինանսավորման ծառայությունը։
Վարկի վերաֆինանսավորում նշանակում է գործող վարկը փոխարինել նոր վարկով, սովորաբար՝ մեկ այլ բանկից։ Նոր բանկը տրամադրում է միջոցներ հին վարկը մարելու համար, իսկ վարկառուն շարունակում է վճարումներ կատարել արդեն նոր բանկին նոր պայմանագրի հիման վրա։ Առօրյա խոսքում սա հաճախ նկարագրվում է որպես «վարկի տեղափոխում մեկ այլ բանկ», թեև գործնականում հին վարկն ամբողջությամբ մարվում է, և դրա փոխարեն ձևակերպվում է նորը։
Հայաստանում վերաֆինանսավորումը կարող է հասանելի լինել տարբեր տեսակի վարկերի համար` սպառողական վարկեր, հիփոթեքային վարկեր, ավտովարկեր, անշարժ գույքով ապահովված վարկեր։ Որոշ վարկառուներ վերաֆինանսավորումն օգտագործում են տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար, իսկ մյուսները՝ մի քանի վարկ մեկ վարկի մեջ միավորելու կամ վարկի ընդհանուր գումարը մեծացնելու նպատակով։
Այս հոդվածում կներկայացնենք, թե ինչպես է աշխատում վարկի վերաֆինանսավորման գործընթացը Հայաստանում, որ դեպքերում է այն օգնում նվազեցնել ծախսերը, երբ է դառնում ոչ շահավետ և ինչ պետք է հաշվի առնել նախքան վարկը մեկ այլ բանկ տեղափոխելը։
Ի՞նչ է նշանակում վարկի վերաֆինանսավորում
Հայաստանում վարկի վերաֆինանսավորումը նշանակում է գործող վարկը փոխարինել նոր վարկով, սովորաբար՝ այլ պայմաններով։ Գործնականում վարկը պարզապես «չի տեղափոխվում» մեկ բանկից մյուսը։ Փոխարենը, նոր բանկը տրամադրում է նոր վարկ, որն օգտագործվում է հին վարկը մարելու համար։ Դրանից հետո վարկառուն սկսում է վճարումներ կատարել նոր բանկին՝ նոր մարման գրաֆիկի համաձայն։
Օրինակ, եթե վարկառուն ունի սպառողական վարկ հայկական բանկերից մեկում, մեկ այլ բանկ կարող է առաջարկել այն վերաֆինանսավորել ավելի ցածր տոկոսադրույքով, ավելի երկար մարման ժամկետով կամ ավելի մեծ վարկային գումարով։ Այդ դեպքում նոր վարկը ծածկում է հին վարկի մնացորդը։ Եթե բանկը հաստատում է ավելի մեծ գումար, վարկառուն կարող է նաև ստանալ լրացուցիչ միջոցներ։
Ինչու՞ են վարկառուները վերաֆինանսավորում իրենց վարկերը
Վարկառուները կարող են վերաֆինանսավորել իրենց վարկերը մի քանի պատճառով։ Հիմնական նպատակը սովորաբար վարկի պայմանները բարելավելն է, ֆինանսական բեռը նվազեցնելը կամ լրացուցիչ գումար ստանալը՝ առանց մեկ այլ նոր վարկ վերցնելու։
Ամենատարածված պատճառներից մեկը տոկոսադրույքի նվազեցումն է։ Եթե վարկառուն վարկ է վերցրել այն ժամանակ, երբ տոկոսադրույքները ավելի բարձր էին, մեկ այլ բանկ հետագայում կարող է առաջարկել ավելի լավ պայմաններ։ Այդ դեպքում վերաֆինանսավորումը կարող է օգնել նվազեցնել վարկի արժեքը, հատկապես եթե վարկի մնացորդը դեռևս մեծ է, իսկ մարման ժամկետի ավարտը մոտ չէ։
Մյուս պատճառը ամսական վճարի նվազեցումն է։ Վարկառուն կարող է ցանկանալ ավելի հարմար մարման գրաֆիկ՝ եկամտի, ընտանեկան ծախսերի կամ այլ ֆինանսական պարտավորությունների փոփոխության պատճառով։ Դա կարող է տեղի ունենալ, եթե նոր բանկը առաջարկում է ավելի ցածր տոկոսադրույք, ավելի երկար մարման ժամկետ կամ երկուսն էլ միասին։ Սակայն վարկառուները պետք է հիշեն, որ ավելի ցածր ամսական վճարը միշտ չէ, որ նշանակում է ընդհանուր առմամբ ավելի էժան վարկ։
Որոշ վարկառուներ իրենց վարկերը վերաֆինանսավորում են նաև վարկի գումարը մեծացնելու նպատակով։ Օրինակ, եթե անհատը ունի դեռևս գործող վարկ, բայց լրացուցիչ գումար է անհրաժեշտ տան վերանորոգման, կրթության, բիզնեսի, բժշկական ծախսերի կամ այլ նպատակների համար, նոր բանկը կարող է հաստատել ավելի մեծ վարկ։ Նոր վարկի մի մասը օգտագործվում է հին պարտքը փակելու համար, իսկ մնացած գումարը տրամադրվում է վարկառուին։
Վերաֆինանսավորումը կարող է օգտակար լինել նաև մի քանի վարկ մեկ վարկի մեջ միավորելու համար։ Տարբեր բանկերին կամ ֆինանսական կազմակերպություններին ամեն ամիս վճարելու փոխարեն՝ վարկառուն կարող է ունենալ մեկ վարկ, մեկ մարման գրաֆիկ և մեկ ամսական վճար։ Սա կարող է ավելի հեշտ և կանխատեսելի դարձնել անձնական ֆինանսների կառավարումը։
Որոշ դեպքերում վարկառուները վերաֆինանսավորում են վարկը ավելի լավ սպասարկման, ավելի հարմար օնլայն բանկինգի, մարման ավելի ճկուն պայմանների կամ վաղաժամկետ մարման ավելի շահավետ պայմանների համար։
Ո՞ր տեսակի վարկերը կարող են վերաֆինանսավորվել Հայաստանում
Հայաստանում վերաֆինանսավորումը կարող է հասանելի լինել տարբեր տեսակի վարկերի համար, սակայն հստակ պայմանները կախված են բանկից, վարկի նպատակից, վարկառուի եկամտից, վարկային պատմությունից և այն հանգամանքից, թե արդյոք վարկը ապահովված է գրավով, թե ոչ։ Դիմելուց առաջ վարկառուները պետք է ստուգեն՝ արդյոք նոր բանկը վերաֆինանսավորում է իրենց կոնկրետ տեսակի վարկը։
Սպառողական վարկերը ամենատարածված վերաֆինանսավորվող վարկերի տեսակներից են։ Դրանք ներառում են չապահովված սպառողական վարկերը, վարկային գծերը կամ մի քանի փոքր վարկերի միավորումը մեկ նոր վարկի մեջ։ Օրինակ, որոշ հայկական բանկեր թույլ են տալիս վարկառուներին տեղափոխել այլ ֆինանսական կազմակերպություններից վերցված գործող վարկերը և մարել դրանք մեկ նոր վարկի շրջանակում՝ նոր մարման գրաֆիկով։
Հիփոթեքային վարկերը նույնպես կարող են վերաֆինանսավորվել Հայաստանում։ Սա սովորաբար նշանակում է գործող հիփոթեքը մեկ բանկից մյուսը տեղափոխել՝ տոկոսադրույքը նվազեցնելու, վարկի ժամկետը երկարացնելու կամ ամսական վճարն ավելի կառավարելի դարձնելու նպատակով։ Հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը կարող է կիրառվել բնակարանի գնման, վերանորոգման կամ կառուցապատման նպատակով վերցված վարկերի դեպքում։
Գրավով ապահովված սպառողական վարկերը նույնպես կարող են վերաֆինանսավորվել։ Դրանք այն վարկերն են, որոնք ապահովված են գրավով, օրինակ՝ անշարժ գույքով կամ ավտոմեքենայով։ Նման դեպքերում նոր բանկը սովորաբար կրկին գնահատում է գրավը և կարող է վերաֆինանսավորում առաջարկել՝ հիմնվելով գրավադրված գույքի արժեքի վրա։
Ավտովարկերը նույնպես երբեմն կարող են վերաֆինանսավորվել, հատկապես եթե բանկն ունի հատուկ պրոդուկտ՝ ավտոմեքենայի վարկը մեկ այլ բանկից կամ վարկային կազմակերպությունից տեղափոխելու համար։ Սակայն այս տարբերակը ավելի քիչ տարածված է, քան սպառողական կամ հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումը, և այն պետք է առանձին ստուգել յուրաքանչյուր բանկի հետ։
Բիզնես վարկերը նույնպես կարող են վերաֆինանսավորվել Հայաստանում։ Որոշ բանկեր առաջարկում են վերաֆինանսավորում ՓՄՁ վարկերի, բիզնես վարկային գծերի կամ բիզնես ակտիվներով ապահովված վարկերի համար։ Սա կարող է օգնել ընկերություններին նվազեցնել ֆինանսավորման ծախսերը, վերակառուցել մարման գրաֆիկները կամ իրենց պարտավորությունները տեղափոխել ավելի շահավետ պայմաններ առաջարկող բանկ։
Ե՞րբ է վարկի վերաֆինանսավորումը շահավետ
Վարկի վերաֆինանսավորումը կարող է շահավետ լինել, երբ նոր վարկը օգնում է վարկառուին նվազեցնել պարտքի ընդհանուր արժեքը կամ մարման գործընթացը դարձնել ավելի կառավարելի։ Ամենաակնհայտ դեպքն այն է, երբ մեկ այլ բանկ առաջարկում է ավելի ցածր տոկոսադրույք, քան գործող վարկի դեպքում։ Տոկոսադրույքի նույնիսկ փոքր տարբերությունը կարող է նշանակալի լինել, հատկապես երկարաժամկետ վարկերի, օրինակ՝ հիփոթեքի դեպքում։
Վերաֆինանսավորումը կարող է օգտակար լինել նաև այն դեպքում, երբ վարկառուն ցանկանում է նվազեցնել ամսական վճարը՝ երկարացնելով վարկի ժամկետը։ Սա կարող է բարելավել անձնական դրամական հոսքերը, թեև ժամանակի ընթացքում կարող է մեծացնել ընդհանուր վճարվող գումարը։ Մեկ այլ տարածված պատճառ է վարկերի միավորումը, երբ մի քանի վարկ միավորվում է մեկ վարկի մեջ՝ մեկ ամսական վճարով և մեկ մարման գրաֆիկով։
Որոշ դեպքերում վերաֆինանսավորումը շահավետ է, երբ վարկառուն կարող է ստանալ լրացուցիչ վարկային գումար՝ վերաֆինանսավորվող մնացորդից զատ։ Սակայն վերաֆինանսավորումը միշտ չէ, որ շահավետ է։ Վարկառուները պետք է համեմատեն նոր տոկոսադրույքը, վարկի ժամկետը, միջնորդավճարները, գրավի հետ կապված ծախսերը, ապահովագրական ծախսերը և հնարավոր վաղաժամկետ մարման վճարները՝ նախքան որոշում կայացնելը։ Լավագույն տարբերակն այն է, որը նվազեցնում է ընդհանուր ֆինանսական բեռը, ոչ թե միայն ամսական վճարը։
Ե՞րբ վարկի վերաֆինանսավորումը շահավետ չէ
Վարկի վերաֆինանսավորումը շահավետ չէ, երբ նոր վարկը առաջին հայացքից ավելի էժան է թվում, բայց իրականում մեծացնում է մարման ընդհանուր գումարը։ Սա կարող է տեղի ունենալ, երբ վարկառուն չափազանց շատ է երկարացնում վարկի ժամկետը։ Ամսական վճարը կարող է նվազել, բայց ամբողջ ժամանակահատվածի ընթացքում վարկառուն կարող է ավելի շատ տոկոս վճարել։
Վերաֆինանսավորումը կարող է նաև ոչ գրավիչ լինել, եթե հին և նոր տոկոսադրույքների տարբերությունը շատ փոքր է։ Այդ դեպքում լրացուցիչ ծախսերը, օրինակ՝ վարկի հաստատման վճարները, գրավի գնահատումը, նոտարական վճարները, ապահովագրությունը կամ հաշվի սպասարկման վճարները, կարող են չեզոքացնել հնարավոր օգուտը։
Մեկ այլ իրավիճակ է, երբ գործող բանկը գանձում է վաղաժամկետ մարման տույժ, կամ երբ վարկառուն արդեն մարել է հին վարկի տոկոսների մեծ մասը։ Օրինակ, եթե վարկի միայն փոքր մասն է մնացել, վերաֆինանսավորումը կարող է զգալի խնայողություն չստեղծել։
Վարկառուները պետք է զգուշավոր լինեն նաև այն դեպքում, երբ վերաֆինանսավորումը օգտագործվում է միայն լրացուցիչ գումար ստանալու համար։ Սա կարող է ավելացնել պարտքային բեռը՝ խնդիրը լուծելու փոխարեն։ Նախքան վերաֆինանսավորումը կարևոր է համեմատել մարման ընդհանուր գումարը, ոչ թե միայն նոր ամսական վճարը։
Ի՞նչ են առաջարկում հայկական բանկերը վարկերի վերաֆինանսավորման համար
Ստորև ներկայացված են որոշ առաջարկներ վարկերի վերաֆինանսավորման համար հայկական բանկերի կողմից։ Դրանք հիմնված բանկերի պաշտոնական կայքերում հասանելի տեղեկատվության վրա։ Աղյուսակներում ներկայացված են սպառողական, գրավով ապահովված սպառողական և հիփոթեքային վարկերի առաջարկները։
Ամենալայն ընտրությունը առկա է սպառողական և հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման դեպքում, երբ բանկերը հաճախ հրապարակում են ստանդարտ պայմանները օնլայն։ Գրավով ապահովված սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորումը կարող է թույլ տալ ստանալ ավելի մեծ գումարներ և ավելի երկար մարման ժամկետներ, քանի որ վարկը ապահովված է անշարժ գույքով, ավտոմեքենայով կամ այլ ընդունելի գրավով։
Բիզնես վարկերի վերաֆինանսավորումն ավելի անհատական բնույթ ունի։ Որոշ բանկեր հրապարակում են առանձին վերաֆինանսավորման առաջարկներ ընկերությունների համար, իսկ այլ դեպքերում բիզնեսները կարող են անհրաժեշտություն ունենալ կապ հաստատել բանկերի հետ և պահանջել անհատական առաջարկ։ Վերջնական պայմանները կախված են ընկերության շրջանառությունից, դրամական հոսքերից, գրավից, մարման պատմությունից և վերաֆինանսավորման նպատակից։
Սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորման առաջարկները Հայաստանում
Սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորումը սովորաբար օգտագործվում է այն դեպքում, երբ վարկառուն ցանկանում է տեղափոխել գործող առանց գրավի վարկը կամ մի քանի վարկ միավորել մեկ վարկի մեջ։ Այս առաջարկները հաճախ ավելի հեշտ է համեմատել, քանի որ բանկերը սովորաբար օնլայն հրապարակում են առավելագույն գումարը, մարման ժամկետը և փաստացի տոկոսադրույքը։
| Բանկ | Ժամկետ | Գումար | Փաստացի տոկոսադրույք |
| Fast Bank | մինչև 60 ամիս | մինչև 15 մլն | 14% - 20% |
| AMIO Bank | մինչև 60 ամիս | մինչև 15 մլն | 15% - 23% |
| InecoBank | մինչև 60 ամիս | մինչև 18 մլն | 15% - 32% |
| ARMECONOMBANK | 12 - 48 ամիս | մինչև 3 մլն | 15%-21% |
| Ameriabank | մինչև 60 ամիս | մինչև 20 մլն | 16% - 23% |
| EVOCABANK | 36 - 60 ամիս | 1 - 10 մլն | 21% - 23% |
Գրավով ապահովված սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորման առաջարկներ Հայաստանում
Գրավով ապահովված սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորումը տարբերվում է ստանդարտ սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորումից, քանի որ վարկը ապահովված է գրավով, օրինակ՝ անշարժ գույքով, ավտոմեքենայով կամ այլ ընդունելի ակտիվով։ Դրա շնորհիվ բանկերը կարող են առաջարկել ավելի մեծ վարկ և ավելի երկար մարման ժամկետներ՝ չապահովված սպառողական վարկերի համեմատ։
| Բանկ | Ժամկետ | Գումար | Փաստացի տոկոսադրույք |
| Byblos Bank Armenia | 12 - 120 ամիս | 2 - 30 մլն | 16%-24% |
| EVOCABANK | 24 - 120 ամիս | 2 - 100 մլն | 17% - 20% |
| IDBank | 36 - 180 ամիս | 2 - 125 մլն | սկսած 17%-ից |
| InecoBank | 60 - 120 ամիս | 5 - 50 մլն | 15% - 22% |
| AMIO Bank | մինչև 120 ամիս | մինչև 100 մլն | ներկայիս վարկի % - 1.5 pp |
| ARARATBANK | մինչև 180 ամիս | 15 - 90 մլն | 15%-16% |
| InecoBank | մինչև 60 ամիս | 5 - 10 մլն | 17% - 24% |
Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման առաջարկներ Հայաստանում
Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումը սովորաբար օգտագործվում է գործող բնակարանային վարկը մեկ այլ բանկ տեղափոխելու, տոկոսադրույքը նվազեցնելու, մարման ժամկետը փոխելու կամ ամսական վճարն ավելի կառավարելի դարձնելու նպատակով։ Քանի որ հիփոթեքային վարկերը երկարաժամկետ են և ապահովված են անշարժ գույքով, փաստացի տոկոսադրույքի նույնիսկ փոքր տարբերությունը կարող է նշանակալի ազդեցություն ունենալ մարման ընդհանուր գումարի վրա։
| Բանկ | Ժամկետ | Գումար | Փաստացի տոկոսադրույք |
| AMIO Bank | մինչև 240 ամիս | պարտքի մնացորդի հիման վրա | սկսած 12.5%-ից |
| Ardshinbank | 36-240 ամիս | 2 - 200 մլն դրամ | 12.5% - 14.2% |
| ARMECONOMBANK* | 120-240 ամիս | 1 - 26 մլն դրամ | 8.49% - 10.62% |
| ARMECONOMBANK** | 120-240 ամիս | 1 - 60 մլն դրամ | 13.15% - 14.95% |
| ARMECONOMBANK | 120-240 ամիս | 1 - 60 մլն դրամ | 12.87% - 15.76% |
| Converse Bank | 60-240 ամիս | 1 - 60 մլն դրամ | 11.71% - 22.02% |
| Ameriabank | 60-360 ամիս | 3 - 150 մլն դրամ | 14.92% - 17.21% |
| Ameriabank* | 60-240 ամիս | 3 - 150 մլն դրամ | 14.93% - 16.21% |
| InecoBank | 24-120 ամիս | 3,000 - 150,000 ԱՄՆ դոլլար | 10.04% - 20.85% |
| InecoBank | մինչև 360 ամիս | մինչև 80 մլն դրամ | 14.50% - 21.31% |
| UniBank | 60-240 ամիս | 5 - 100 մլն դրամ | 12.93% - 13.21% |
| ACBA Bank | 12-240 ամիս | 1 - 500 մլն դրամ | 12.35% |
| IDBank | մինչև 240 ամիս | 5 - 125 մլն դրամ | 12.98% - 16.70% |
| ARARATBANK | 60-300 ամիս | մինչև 150 մլն դրամ | 12.40% - 13.53% |
- ARMECONOMBANK* = զինծառայողների բնակարանային ծրագիր
- ARMECONOMBANK** = վերանորոգում կամ կառուցապատում
- Ameriabank* = վերանորոգման հիփոթեքի վերաֆինանսավորում
Ինչպես ընտրել լավագույն վերաֆինանսավորման առաջարկը
Ամենացածր գովազդվող տոկոսադրույք ունեցող վերաֆինանսավորման առաջարկը միշտ չէ որ լավագույնն է։ Վարկառուները պետք է համեմատեն նոր վարկի ամբողջական արժեքը, ներառյալ փաստացի տոկոսադրույքը, վարկի ժամկետը, միջնորդավճարները, ապահովագրական ծախսերը, գնահատման վճարները, նոտարական վճարները և ցանկացած այլ պարտադիր վճար։
Առաջին քայլը գործող վարկը նոր առաջարկի հետ համեմատելն է։ Եթե նոր ամսական վճարը ավելի ցածր է, միևնույն է կարևոր է ստուգել՝ արդյոք մարման ընդհանուր գումարը նույնպես նվազում է։ Երբեմն վերաֆինանսավորումը նվազեցնում է ամսական վճարը միայն այն պատճառով, որ վարկի ժամկետը երկարացվում է, բայց վարկառուն ժամանակի ընթացքում կարող է ավելի շատ տոկոս վճարել։
Վարկառուները պետք է նաև ստուգեն գործող բանկում վաղաժամկետ մարման պայմանները։ Եթե գործող վարկը վաղաժամկետ փակելու համար կա տույժ կամ լրացուցիչ վճար, այդ ծախսը պետք է ներառել հաշվարկի մեջ։ Գրավով ապահովված վարկերի և հիփոթեքների դեպքում գրավի հետ կապված ծախսերը նույնպես կարող են ազդել վերջնական օգուտի վրա։
Լավ վերաֆինանսավորման առաջարկը պետք է կամ նվազեցնի վարկի ընդհանուր արժեքը, ամսական վճարը դարձնի ավելի կառավարելի, կամ օգնի մի քանի վարկ միավորել մեկ ավելի պարզ մարման գրաֆիկի մեջ։ Նախքան որոշում կայացնելը վարկառուները պետք է նոր բանկից պահանջեն մարման գրաֆիկ և համեմատեն վճարման ենթակա ընդհանուր գումարը, ոչ թե միայն տոկոսադրույքը։
Եզրակացություն
Վարկի վերաֆինանսավորումը կարող է օգտակար ֆինանսական գործիք լինել Հայաստանում այն վարկառուների համար, ովքեր ցանկանում են նվազեցնել տոկոսադրույքը, իջեցնել ամսական վճարը, մի քանի վարկ միավորել մեկ վարկի մեջ կամ ստանալ լրացուցիչ վարկային գումար։ Ինչպես ցույց են տալիս ուսումնասիրված բանկային առաջարկները, վերաֆինանսավորման տարբերակներ հասանելի են տարբեր տեսակի վարկերի համար, ներառյալ սպառողական վարկերը, գրավով ապահովված սպառողական վարկերը և հիփոթեքները։ Բիզնես վարկերի վերաֆինանսավորումը նույնպես կարող է հնարավոր լինել, թեև ընկերությունները հաճախ պետք է անհատական առաջարկներ պահանջեն անմիջապես բանկերից։
Նախքան վարկը մեկ այլ բանկ տեղափոխելը վարկառուները պետք է պահանջեն մարման գրաֆիկ, հաշվարկեն վճարման ենթակա ընդհանուր գումարը և համեմատեն մի քանի առաջարկ։ Վերաֆինանսավորումը առավել շահավետ է այն դեպքում, երբ այն հստակ նվազեցնում է ընդհանուր ֆինանսական բեռը կամ մարման գործընթացը դարձնում է ավելի կառավարելի՝ առանց ավելորդ լրացուցիչ պարտք ստեղծելու։