2026-ի լավագույն սպառողական վարկերի վարկանիշն ըստ փաստացի տոկոսադրույքի

Սպառողական վարկ ընտրելիս կարևոր է կողմնորոշվել ոչ թե գովազդվող տոկոսադրույքով, այլ վարկի իրական արժեքով, որը ներառում է բոլոր պարտադիր միջնորդավճարներն ու վճարումները։ Հենց այս ցուցանիշն է թույլ տալիս ճիշտ համեմատել տարբեր բանկերի առաջարկները և հասկանալ վարկառուի վրա ընկնող իրական ֆինանսական ծանրաբեռնվածությունը։

Որպեսզի պարզ դառնա, թե որ վարկերն են իրականում շահավետ, AFM-ը համեմատել է առանց գրավի սպառողական վարկերը փաստացի տոկոսադրույքով, որը հաշվարկվել է միասնական ստանդարտ սցենարով՝ առանց ժամանակավոր ակցիաների և անհատական պայմանների։

AFM համեմատության մեթոդաբանություն

Վերլուծության համար կիրառվում է միասնական բազային սցենար․

1. վարկի գումար՝ 1 000 000 ՀՀ դրամ
2. ժամկետ՝ 3 տարի
3. առանց գրավի վարկ
4. հաշվարկ՝ բանկերի պաշտոնական սակագներով, արդիական 15․01․2026-ի դրությամբ

Բոլոր բանկերի համար նույն պայմանների կիրառումը թույլ է տալիս առանց խեղաթյուրումների համեմատել տոկոսադրույքները, միջնորդավճարները և վերջնական գերավճարը։

AFM հարթակում կարելի է համեմատել Հայաստանի բանկերի սպառողական վարկերը ըստ իրական արժեքի, տեսնել բոլոր միջնորդավճարները, ֆիլտրել առաջարկները ըստ ժամկետի և գումարի, ստուգել հասանելիությունը ոչ ռեզիդենտների համար և ընտրել վարկ կոնկրետ ֆինանսական խնդրի լուծման համար՝ առանց բանկ այցելելու։

Ինչո՞ւ է ընտրվել հենց այս սցենարը

1 000 000 ՀՀ դրամ գումարը․

1. հասանելի է ներկայացված բոլոր բանկերում
2. չի պահանջում գրավ կամ ապահովում
3. չի խեղաթյուրում պայմանները նվազագույն կամ անհատական ծրագրերի պատճառով
4. թույլ է տալիս ճիշտ հաշվարկել միջնորդավճարներն ու վարկի իրական արժեքը

3 տարվա ժամկետը․

1. համապատասխանում է Հայաստանում սպառողական վարկերի միջին մարման ժամկետին
2. տեսանելիորեն ցույց է տալիս միջնորդավճարների ազդեցությունը վերջնական գերավճարի վրա

Ի՞նչ ենք հաշվի առել համեմատության ընթացքում

AFM-ը վերլուծում է դրամով տրամադրվող առանց գրավի սպառողական վարկերը՝ հաշվի առնելով․

1. փաստացի տոկոսադրույքը
2. վճարման տեսակը
3. բոլոր պարտադիր միջնորդավճարները, որոնք ազդում են վարկի վերջնական արժեքի վրա

Սպառողական վարկերի թոփը ՀՀ դրամով․ արագ համեմատություն

Ծանոթագրություն աղյուսակին․

Հաշվարկը կատարվել է 1 000 000 ՀՀ դրամ վարկի համար՝ 3 տարի ժամկետով, աննուիտետային մարման գրաֆիկով և առանց վաղաժամկետ մարումների։ Տոկոսադրույքի համար կիրառվել է միջակայքի միջին թվաբանականը։ Միջնորդավճարները վերահաշվարկվել են և ներառվել վճարի մեջ։

Վերջնական վարկանիշ՝ ըստ իրական ամսական ծանրաբեռնվածության

1. AMIO Bank՝ ամենացածր վճարը՝ միջնորդավճարները հաշվի առնելով
2. Mellat Bank
3. Fast Bank
4. IDBank
5. Artsakhbank
6. VTB Bank Armenia՝ զգալիորեն ավելի թանկ է ամսական միջնորդավճարի պատճառով

Նշում՝ փաստացի տոկոսադրույքը ներկայացվում է միջակայքով։ Վերջնական պայմանները կախված են վարկառուի պրոֆիլից, աշխատավարձային ծրագրի առկայությունից, երաշխավորից և բանկի ներքին որոշումներից։

Կարևոր է՝ ինչպես են միջնորդավճարներն ազդում գերավճարի վրա

Նմանատիպ տոկոսադրույքի դեպքում հենց միջնորդավճարներն են ամենահաճախը ձևավորում վարկի վերջնական արժեքի տարբերությունը։ Դրանք կարող են գանձվել՝

1. միջոցների մուտքագրման պահին,
2. կանխիկացման ժամանակ,
3. ամսական՝ վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում։

Հետևաբար, առանց միջնորդավճարների կամ նվազագույն լրացուցիչ վճարներով վարկերը հաճախ ավելի շահավետ են լինում, քան ավելի ցածր անվանական տոկոսադրույք ունեցող, բայց ծախսերի բարդ կառուցվածքով առաջարկները։

Ինչպե՞ս ընտրել վարկն ըստ ձեր նպատակի

Վարկի ընտրությունը նպատակահարմար է սկսել ոչ թե անվանական տոկոսադրույքից, այլ իրական ամսավճարից, որը ներառում է միջնորդավճարները և մարման ձևաչափը։ Հենց այս ցուցանիշն է ցույց տալիս, թե իրականում որքան գումար է ամեն ամիս դուրս գալու ձեր բյուջեից։

Եթե նպատակը նվազագույն ամսավճարն է

1 000 000 ՀՀ դրամի հաշվարկով՝ 3 տարվա ժամկետով, ամենացածր իրական ծանրաբեռնվածությունն AMIO Bank-ինն է՝ չափավոր տոկոսադրույքի և միանվագ միջնորդավճարի հաշվին, որը քիչ է ազդում ամսավճարի վրա։

Փոքր տարբերությամբ նրան հաջորդում է Mellat Bank-ը, որտեղ տոկոսադրույքը մրցունակ է, սակայն մուտքագրման միանվագ միջնորդավճարը բարձրացնում է վարկի փաստացի արժեքը։

Եթե կարևոր է կանխատեսելիությունը և թաքնված ծախսերի բացակայությունը

Fast Bank-ը մնում է հաշվարկի ամենապարզ տարբերակը։ Միանգամյա և ամսական միջնորդավճարների բացակայությունը թույլ է տալիս անմիջապես տեսնել գերավճարի իրական չափը՝ առանց ճշգրտումների և լրացուցիչ պայմանների։ Սա հարմար է այն վարկառուների համար, որոնց համար առաջնային է պայմանների թափանցիկությունը։

Եթե անհրաժեշտ է երկարաժամկետ վարկ

Ժամկետի երկարացման հաշվին ամսական բեռը նվազեցնելու համար հարմար է IDBank-ի «Պրոֆի» վարկը, որը թույլ է տալիս վարկ ձևակերպել մինչև 10 տարի ժամկետով։ Սակայն կանխիկացման միջնորդավճարը բարձրացնում է վարկի վերջնական արժեքը և պետք է հաշվի առնվի՝ այն համեմատելիս ավելի կարճ, բայց առանց միջնորդավճարների վարկերի հետ։

Եթե վարկն անհրաժեշտ է հենց կանխիկ

Այս դեպքում միջնորդավճարներն են ձևավորում իրական գերավճարը․

1. AMIO Bank` 0,4% մուտքագրման համար
2. IDBank` 0,20% կանխիկացման համար
3. Mellat Bank` 1% մուտքագրման համար
4. VTB Bank Armenia` 0,8% ամսական, ինչը վարկը դարձնում է ամենաթանկերից մեկը՝ ֆինանսական ծանրաբեռնվածության տեսանկյունից
5. Fast Bank` առանց միջնորդավճարների, ինչը ապահովում է վարկի կայուն արժեք ամբողջ ժամկետի ընթացքում

Նույնիսկ մոտ տոկոսադրույքների դեպքում միջնորդավճարի ձևաչափը կարող է փոխել վարկի վերջնական արժեքը ավելի ուժեղ, քան տոկոսների տարբերությունը, հատկապես երկար ժամկետի դեպքում։

Հաճախ տրվող հարցեր (FAQ)

Ո՞ր վարկն է ամենաշահավետը 2026 թվականի հունվարին

Փաստացի տոկոսադրույքի միջակայքի ստորին սահմանով առաջատար է Fast Bank-ը։

Կարո՞ղ է արդյոք ոչ ռեզիդենտը ձևակերպել վարկ

Այո, առանձին վարկային արտադրանքներ հասանելի են, մասնավորապես Fast Bank-ում և AMIO Bank-ում։

Հնարավո՞ր է վարկը մարել վաղաժամկետ

Այո, բանկերի մեծ մասը թույլ է տալիս վաղաժամկետ մարում արդեն առաջին ամսից՝ առանց տուգանքների։

Եզրակացություն

2026 թվականի հունվարի դրությամբ Հայաստանում առանց գրավի սպառողական վարկ ընտրելիս վճռորոշ գործոն է դառնում իրական ամսական ֆինանսական ծանրաբեռնվածությունը, ոչ թե միայն հայտարարված փաստացի տոկոսադրույքը։ Հենց տոկոսադրույքի և միջնորդավճարների ձևաչափի համադրությունն է որոշում, թե վարկառուն իրականում որքան գումար է վճարում յուրաքանչյուր ամիս և վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում։

1 000 000 ՀՀ դրամ գումարի և 3 տարի ժամկետի ստանդարտ սցենարով կատարված համեմատության արդյունքներով միջնորդավճարները հաշվի առնելով ամենացածր վճարը ցուցաբերել է AMIO Bank-ը, որին հաջորդում է Mellat Bank-ը։ Fast Bank-ը առանձնանում է միանվագ և ամսական միջնորդավճարների բացակայությամբ, ինչը պարզեցնում է հաշվարկը և վարկի վերջնական արժեքը դարձնում կանխատեսելի։

IDBank-ը մնում է գործնական ընտրություն նրանց համար, ում համար կարևոր է վարկավորման երկար ժամկետը, սակայն կանխիկացման միջնորդավճարը բարձրացնում է ընդհանուր արժեքը։ VTB Bank Armenia-ն, չնայած մրցունակ տոկոսադրույքների միջակայքին, ամսական միջնորդավճարի պատճառով ձևավորում է իրական բեռի ամենաբարձր ցուցանիշներից մեկը։

Քանի որ փաստացի տոկոսադրույքը միշտ ներկայացվում է միջակայքով, իսկ վերջնական պայմանները կախված են հաճախորդի պրոֆիլից և բանկի որոշումներից, ճիշտ համեմատություն հնարավոր է միայն նույն սցենարում՝ գումարի, ժամկետի և միջնորդավճարների ձևաչափի համադրությամբ, ամբողջ վարկավորման ընթացքում ամբողջական ֆինանսական բեռի գնահատմամբ։