2026-ին Հայաստանում հասանելի վարկերը, դրանց տեսակները, տոկոսադրույքներն ու պայմանները
2026-ին Հայաստանում հասանելի վարկերը, դրանց տեսակները, տոկոսադրույքներն ու պայմանները
2026-ի լավագույն սպառողական վարկերի վարկանիշն ըստ փաստացի տոկոսադրույքի
Ո՞ր բանկերն են հաշիվ բացում ոչ ռեզիդենտների համար 2026-ին ավելի պարզ պրեցեսով
Ինչպե՞ս է գործում ArCa քարտերով 2% քեշբեքի ծրագիրը 2026-ին
Ամենաշահավետ ավանդները դրամով, դոլարով և եվրոյով՝ 2026-ի հունվարի դրությամբ
Արտարժույթի փոխանակում «Զվարթնոց» օդանավակայանում. ինչպե՞ս ավելի շահավետ փոխանակել գումարը Հայաստան ժամանելիս
Sunday Towers. ի՞նչ է կարևոր իմանալ բնակելի համալիրի մասին՝ նախքան այնտեղ բնակարան գնելը
Ինչպե՞ս Inecobank-ի քարտ բացել՝ Visa, Mastercard և թվային քարտերի ամբողջական ուղեցույցը
1 Click առցանց վարկ Inecobank-ից․ ինչպես գումար ստանալ մի քանի րոպեում՝ առանց բանկ այցելելու
Ինչպե՞ս կարող է Ռուսաստանի քաղաքացին քարտ բացել Հայաստանում 2025-ին․ հնարավո՞ր է դա անել հեռակա կարգով
Հեղինակ
Սաթի ԱվագյանԱղբյուր
AFMԹեմա
Կանխիկ վարկեր, Վարկային քարտեր, Հիփոթեք, Գրավադրված վարկեր, Ameriabank, AMIO Bank, ID Bank, Araratbank, Ardshinbank, Artsakhbank, Evocabank, Armeconombank, Unibank, VTB Bank, Fast Bank
Հայաստանի վարկավորման շուկան կայուն է և սեգմենտավորված։ Բանկերն առաջարկում են տասնյակ վարկային պրոդուկտներ, ընդ որում պայմանները զգալիորեն տարբերվում են՝ կախված վարկի նպատակից, ժամկետից, արժույթից, գրավի առկայությունից, վարկառուի կարգավիճակից և պետական ծրագրերում մասնակցությունից:
2026 թվականին Հայաստանում հասանելի են սպառողական, նպատակային, ոսկու գրավով վարկեր, հիփոթեք, կրեդիտային քարտեր և ավտովարկեր: Վարկի իրական արժեքը որոշվում է ոչ թե դրա տեսակով, այլ օգտագործման եղանակով՝ գումարով, ժամկետով, արժույթով և միջնորդավճարներով: Այդ ամենի մեջ ճիշտ ընտրություն կատարելու համար կարևոր է համեմատել բանկերի առաջարկները համարժեք պայմաններով:
Վարկերի հիմնական տեսակները Հայաստանում 2026-ին
2026 թվականին Հայաստանի բանկերի առաջարկած վարկերը կարելի է պայմանականորեն բաժանել մի քանի հիմնական տեսակի՝ կախված վարկի նպատակից, վարկավորման ժամկետից և գրավի առկայությունից: Դրանցից յուրաքանչյուրն ունի հաշվարկման սեփական տրամաբանությունը և ներկայացված պահանջները։ Հետևաբար, նման վարկերը միմյանց հետ համեմատելը տեղին է միայն միևնույն սցենարների շրջանակներում:
Ստորև ներկայացված է վարկերի հիմնական տեսակների վերլուծությունը։ Նշված բազային պայմանների դեպքում և AFM-ի ստանդարտ սցենարներով:
Ի՞նչ վարկեր կարելի է գտնել AFM-ում
AFM-ում հավաքված է տեղեկատվություն սույն հոդվածում դիտարկված վարկերի բոլոր տեսակների վերաբերյալ՝ նշելով փաստացի տոկոսադրույքների միջակայքերը, միջնորդավճարները և առանցքային պայմանները: Սա թույլ է տալիս համեմատել բանկերի առաջարկները և գնահատել իրական ֆինանսական ծանրաբեռնվածությունը՝ կախված վարկի գումարից, ժամկետից և ձևաչափից:
Սպառողական վարկեր
Անգրավ կանխիկ վարկ, որը կարող է օգտագործվել ցանկացած նպատակի համար՝ վերանորոգում, տեխնիկայի ձեռքբերում, ճանապարհորդություններ կամ այլ պարտավորությունների ֆինանսավորում:
Հիմնական առաջարկվող պայմանները 2026 թ․
- Գումար՝ 300,000-ից մինչև 10–15 մլն դրամ,
- Ժամկետ՝ 6 ամսից մինչև 10 տարի,
- Արժույթ՝ դրամ,
- Ամսական մարումները՝ հիմնականում անուիտետային,
- Գրավ չի պահանջվում:
Տոկոսադրույքներ
- Անվանական տոկոսադրույք՝ 11%-ից,
- Փաստացի տոկոսադրույք՝ միջինում 13–22%:
Կարևոր է հաշվի առնել, որ հենց փաստացի տոկոսադրույքն է արտացոլում վարկի արժեքը, քանի որ ներառում է միջնորդավճարները և պարտադիր միջնորդավճարները:
Ե՞րբ է այն անհրաժեշտ
- արագ գումար ստանալու անհրաժեշտության դեպքում,
- գրավի բացակայության դեպքում,
- կայուն՝ հաստատված եկամտի առկայության դեպքում:
Թոփ 5 սպառողական վարկերն ըստ ամսավճարի
Համեմատության համար օգտագործվել է AFM-ի միասնական սցենարը.
- Վարկի գումար՝ 10,000,000 դրամ,
- Ժամկետ՝ 5 տարի,
- Արժույթ՝ դրամ,
- Ամսական մարումները՝ անուիտետային:
Քանի որ բանկերը նշում են փաստացի տոկոսադրույքի միջակայքը, հաշվարկի համար կիրառվում է միջին թվաբանական տոկոսադրույքը: Ամսական վճարը հաշվարկված է՝ հաշվի առնելով բոլոր պարտադիր միջնորդավճարները: Վարկանիշը ձևավորվել է ըստ ամսական վճարի մեծության՝ որպես իրական ֆինանսական ծանրաբեռնվածության հիմնական ցուցանիշ:
| Բանկ | Պրոդուկտ | Փաստացի տոկոսադրույք | Միջին փաստացի տոկոսադրույք | Միջնորդավճարներ | Ամսական վճար |
| Ardshinbank | Անգրավ սպառողական վարկ | 9,37% – 22,17% | 15,77% | Առանց միջնորդավճարի | ≈ 242 000 |
| Fast Bank | Անգրավ սպառողական վարկ | 13,81% – 23,1% | 18,46% | Առանց միջնորդավճարի | ≈ 257 000 |
| AMIO Bank | Սպառողական վարկ | 14,8% – 19,8% | 17,30% | 0,4% մուտքագրման համար | ≈ 259 000 |
| IDBank | «Պրոֆի» | 15,1% – 21,94% | 18,52% | 0,20% կանխիկացման համար | ≈ 262 000 |
| AMIO Bank | Օնլայն վարկ | 16,08% – 19,79% | 17,94% | Առանց միջնորդավճարի | ≈ 261 000 |
Վճարը նշված է մոտավոր հաշվարկներով:
Միևնույն գումարի և ժամկետի դեպքում ամենափոքր ամսական ծանրաբեռնվածությունն Ardshinbank-ի մոտ է՝ շնորհիվ ավելի ցածր միջին փաստացի տոկոսադրույքի և միջնորդավճարների բացակայության:
Fast Bank-ը մնում է մրցունակ տարբերակ՝ շնորհիվ պարզ կառուցվածքի և թաքնված վճարների բացակայության, սակայն միջին տոկոսադրույքն ավելի բարձր է:
AMIO Bank-ի և IDBank-ի առաջարկած վարկերն առաջարկում են միջին ֆինանսական ծանրաբեռնվածություն, սակայն այս դեպքում պետք է ուշադիր հաշվարկել միջնորդավճարները, որոնք ավելացնում են վարկի վերջնական արժեքը:
Կրեդիտային քարտեր
Վարկային քարտը բանկային քարտ է, որի միջոցով դուք օգտագործում եք ոչ թե ձեր սեփական գումարը, այլ բանկի կողմից ձեզ տրամադրված վարկային սահմանաչափը, Օգտվելով բանկի միջոցներից, կարող եք վերադարձնել պարտքը մաս-մաս՝ արտոնյալ ժամանակահատվածի ընթացքում անտոկոս, իսկ հետո՝ տոկոսով: Պարտքը մարելուց հետո սահմանաչափը վերականգնվում է։
Հիմնական պայմանները.
- Սահմանաչափ՝ 300,000-ից մինչև 18 մլն դրամ,
- Արտոնյալ ժամանակահատված՝ մինչև 45-ից 60 օր,
- Տոկոսադրույք արտոնյալ ժամանակահատվածից հետո՝ տարեկան 18-ից 30%,
- Միջնորդավճարներ՝ հնարավոր են կանխիկացման դեպքում:
Կրեդիտային քարտերի առանձնահատկությունները.
- շահավետ են միայն կարգապահ օգտագործման և պարտաճանաչ մարումներ իրականացնելու դեպքում,
- հարմար չեն երկարաժամկետ փոխառությունների համար:
Թոփ-5 կրեդիտային քարտերն ըստ պայմանական ամսական ծանրաբեռնվածության
Համեմատությունն իրականացվել է հետևյալ սցենարով.
- Օգտագործված սահմանաչափ՝ 5,000,000 դրամ,
- Արժույթ՝ դրամ,
- Արտոնյալ ժամանակահատվածը չի օգտագործվում,
- Հաշվարկային տոկոսադրույքը՝ միջին փաստացի:
| Բանկ | Քարտ | Փաստացի տոկոսադրույք | Միջին տոկոսադրույք | Սպասարկում | Պայմանական վճար |
| Ameriabank | Visa Signature | 13,7% – 18% | 15,85% | 6 000 | ≈ 72 000 |
| Ameriabank | Visa Gold | 13,7% – 23,13% | 18,42% | 2 000 | ≈ 79 000 |
| Ameriabank | Visa Classic | 13,7% – 23,13% | 18,42% | 2 000 | ≈ 79 000 |
| Ameriabank | Visa Platinum | 13,7% – 23,13% | 18,42% | 3 000 | ≈ 80 000 |
| Ameriabank | Visa Infinite | 13,7% – 23,13% | 18,42% | 10 000 | ≈ 87 000 |
Տրված սցենարում նվազագույն վճարը Visa Signature-ինն է՝ չնայած սպասարկման ավելի բարձր արժեքին: Պրեմիում դասի քարտերն արդարացված են միայն եթե ակտիվ օգտվում եք դրանց առաջարկած արտոնություններից:
Հիփոթեքային վարկեր
Երկարաժամկետ վարկ՝ անշարժ գույքի գրավադրմամբ:
Հիմնական պարամետրերը
- Ժամկետ՝ մինչև 20–ից 30 տարի,
- Կանխավճար՝ 10–ից 30%-ից սկսած,
- Արժույթ՝ դրամ,
- Տոկոսադրույք՝ պետական աջակցությամբ՝ 7-ից 9%-ից, առանց դրա՝ 10-ից 13,5%:
Ըստ տոկոսադրույքի՝ հիփոթեքն ամենաէժան վարկն է, սակայն նաև ամենապահանջկոտը՝ վարկառուի նկատմամբ:
Թոփ 5 հիփոթեքային վարկերն առաջնային շուկայի համար
AFM-ի սցենարը.
- Վարկի գումար՝ 23,100,000 դրամ
- Ժամկետ՝ 30 տարի
- Պետական աջակցություն՝ չի կիրառվում
| Բանկ | Ծրագիր | Փաստացի տոկոսադրույք | Միջին տոկոսադրույք | Վճար |
| VTB Bank Armenia | Բնակարանի ձեռքբերում | 14,3% | – | ≈ 281 000 |
| Ameriabank | Օնլայն հիփոթեք | 13,83% – 15,65% | 14,74% | ≈ 288 000 |
| Ameriabank | Առաջնային շուկա | 14,35% – 15,74% | 15,05% | ≈ 295 000 |
| Ameriabank | Հիփոթեք սփյուռքի համար | 14,97% – 17,17% | 16,07% | ≈ 315 000 |
| Ameriabank | Ընտանիքներ՝ երեխաներով | մինչև 18,99% | – | ≈ 350 000 |
Անգամ տոկոսադրույքի 0,5-ից 1 տոկոսային կետի տարբերությունը 30 տարվա կտրվածքով կարող է վճարի մեջ զգալի տարբերության հանգեցնել:
Ուսանողական վարկեր
Ուսանողական վարկերն ունեն յուրահատուկ կառուցվածք. ուսումնառության ընթացքում վճարվում են միայն տոկոսները, իսկ հիմնական ֆինանսական ծանրաբեռնվածությունը ձևավորվում է ավելի ուշ: Այդ իսկ պատճառով տեղին է իրականացնել համեմատությունն ըստ միջին փաստացի տոկոսադրույքի, այլ ոչ թե ամսական վճարի:
| Բանկ | Փաստացի տոկոսադրույք | Միջին | Ժամկետ | Երաշխավոր |
| Unibank | 9% – 9,4% | 9,2% | մինչև 10 տարի | Այո |
| Evocabank | 9% – 9,45% | 9,23% | մինչև 10 տարի | Այո |
| Ardshinbank | 9,37% – 9,43% | 9,4% | մինչև 5 տարի | Հնարավոր է |
| Araratbank | 9,38% | – | մինչև 10 տարի | Այո |
| IDBank | 9,38% | – | մինչև 10 տարի | Այո |
Ոսկու գրավով վարկեր
Ոսկյա իրերի գրավադրմամբ կարճաժամկետ վարկերը հարմար են հրատապ խնդիրների լուծման համար: AFM-ի կողմից համեմատությունն իրականացվել է միասնական հաշվարկային սցենարով.
- Վարկի գումար՝ 5,000,000 դրամ
- Արժույթ՝ դրամ
- Ժամկետ՝ 3 տարի
- Վճարման տեսակ՝ անուիտետային
- Հաշվարկային տոկոսադրույք՝ փաստացի տոկոսադրույքի միջին թվաբանականը
- Միջնորդավճարներ՝ ներառված են հաշվարկում
- Երկարաձգում (պրոլոնգացիա)՝ չի կիրառվում (մարումը՝ հստակ ըստ ժամանակացույցի)
Վարկանիշը ձևավորվել է ըստ ամսավճարի չափի, քանի որ հենց դա է արտացոլում իրական ֆինանսական ծանրաբեռնվածությունը հստակ սցենարի դեպքում:
Ոսկու գրավով վարկերի համեմատությունը
| Բանկ | Պրոդուկտ | Փաստացի տոկոսադրույք | Միջին տոկոսադրույք | Ամսավճար | Միջնորդավճարներ |
| Artsakhbank | Ոսկյա իրերի գրավով վարկ | 12,71% – 21,9% | 17,31% | ≈ 181,000 | 1,5% մուտքագրման համար (≤100,000) |
| AMIO Bank | Ոսկյա իրերի գրավով վարկ | 15,22% – 20,38% | 17,80% | ≈ 184,000 | 1% մուտքագրման համար |
| Unibank | U-Gold | 16,37% – 17,59% | 16,98% | ≈ 185,000 | Չկան պարտադիր վճարներ |
| Armeconombank | Ոսկյա իրերի գրավով վարկ | 16,08% – 20,15% | 18,12% | ≈ 188,000 | Չկան պարտադիր վճարներ |
| IDBank | IDgold | 15,54% – 22,31% | 18,93% | ≈ 191,000 | Ամսական 500 դրամ |
Ոսկու գրավով վարկերը զգայուն են գրավի սպասարկման պայմանների նկատմամբ: Հաշվարկներում ենթադրվում է, որ վարկառուն.
- մարում է վարկը հստակ ըստ ժամանակացույցի,
- չի երկարաձգում վարկի ժամկետը,
- վերցնում է գրավն առանց ուշացումների:
Երկարաձգման, տույժերի կամ ժամկետից ավելի գրավի պահպանման դեպքում վարկի փաստացի արժեքը կարող է զգալիորեն բարձր լինել աղյուսակում նշվածից:
Ինչպե՞ս վարկ ընտրել 2026 թվականին
- Որոշեք վարկի նպատակը:
- Գնահատեք փաստացի տոկոսադրույքն, այլ ոչ թե գովազդայինը:
- Հաշվի առեք միջնորդավճարները և սպասարկման ծախսերը:
- Համեմատեք առաջարկները նույն սցենարով:
Եզրակացություն
2026 թվականին Հայաստանում հասանելի են վարկավորման բոլոր հիմնական ձևաչափերը, սակայն վարկի իրական արժեքը որոշվում է ոչ թե դրա տեսակով, այլ օգտագործման սցենարով՝ գումարով, ժամկետով, արժույթով, միջնորդավճարներով և վարկառուի վարքագծով:
Միայն գովազդային տոկոսադրույքին ապավինելը գրեթե միշտ աղավաղում է պատկերը:
- Սպառողական վարկերը մնում են ունիվերսալ գործիք. 10,000,000 դրամ գումարի և 5 տարի ժամկետի դեպքում ամսավճարը կազմում է մոտ 242 000-ից 262 000 դրամ: Նվազագույն ֆինանսական ծանրաբեռնվածություն են առաջարկում այն բանկերը, որոնք չունեն միջնորդավճարներ և ունեն փաստացի տոկոսադրույքի նեղ միջակայք:
- Կրեդիտային քարտերն արդարացված են միայն կարճաժամկետ ծախսերի համար: Արտոնյալ ժամկետից դուրս 5 000 000 դրամ սահմանաչափի օգտագործման դեպքում բեռը կազմում է ամսական մոտ 72 000-ից 87 000 դրամ, իսկ պրեմիում դասի քարտերը շահավետ են միայն արտոնությունների ակտիվ օգտագործման դեպքում:
- Հիփոթեքը մնում է վարկի ամենաէժան տեսակն ըստ տոկոսադրույքի, բայց ամենազգայունը՝ դետալների նկատմամբ. 23 100 000 դրամ վարկի և 30 տարի ժամկետի դեպքում վճարը տատանվում է մոտ 281 000-ից մինչև 350 000 դրամ, և անգամ տոկոսադրույքի 0,5-ից 1 տոկոսային կետի տարբերությունն էականորեն ազդում է բյուջեի վրա:
- Ուսանողական վարկերը տեղին է համեմատել ոչ թե ըստ վճարի, այլ միջին փաստացի տոկոսադրույքի (մոտ 9-ից 9,4%), քանի որ ուսման ընթացքում վճարվում են միայն տոկոսները:
- Ոսկու գրավով վարկերը հարմար են հրատապ խնդիրների համար. 5 000 000 դրամի և 3 տարի ժամկետի դեպքում վճարը կազմում է մոտ 181 000-ից 191 000 դրամ և շահավետ է միայն ժամանակացույցի խիստ պահպանման դեպքում և եթե չեք երկարաձգում ժամկետը:
Հարկ է նշենլ, որ ունիվերսալ լավագույն վարկ գոյություն չունի: 2026 թվականին ընտրություն կատարելիս պետք է համեմատել առաջարկներն ըստ միևնույն սցենարի և իրական ֆինանսական ծանրաբեռնվածության: Ձեր իրավիճակին համապատասխան օպտիմալ տարբերակը կարող եք ընտրել AFM-ում:
Ավանդներ
Հիփոթեք
Կրեդիտային քարտեր
Սպառողական վարկեր
Ոսկու գրավով վարկեր
Դեբետային քարտեր
Ուսանողական վարկեր
Նորություններ
Ակցիաներ
2026-ին Հայաստանում հասանելի վարկերը, դրանց տեսակները, տոկոսադրույքներն ու պայմանները
2026-ի լավագույն սպառողական վարկերի վարկանիշն ըստ փաստացի տոկոսադրույքի
Ինչպե՞ս ստանալ ուսանողական վարկ Հայաստանում
Ի՞նչ է ուսանողական վարկը
Ինչպե՞ս ճիշտ վերաֆինանսավորել վարկը, որպեսզի գումար խնայեք
