Ավանդներ

Հիփոթեք

Կրեդիտային քարտեր

Սպառողական վարկեր

Ոսկու գրավով վարկեր

Դեբետային քարտեր

Ուսանողական վարկեր

Նորություններ

Ակցիաներ

Ի՞նչ պայմաններով են գործում ոսկու գրավով վարկերը Հայաստանում 2026 թ․

Հրապարակման ամսաթիվ: 28.02.2026 17:50

909

Ի՞նչ պայմաններով են գործում ոսկու գրավով վարկերը Հայաստանում 2026 թ․

Հեղինակ
Սաթի Ավագյան
Աղբյուր
AFM
Թեմա
Գրավադրված վարկեր, Հայաստանի Կենտրոնական բանկ, Ոչ ռեզիդենտներ, AMIO Bank, ID Bank, Araratbank, Ardshinbank, Artsakhbank, Evocabank, Inecobank, Converse Bank, Armeconombank, Unibank, VTB Bank, Fast Bank

2026 թվականին Հայաստանում ոսկու գրավով վարկեր են տրամադրում 12 բանկեր: Վարկավորման ժամկետը մինչև 5 տարի է, միայն Evocabank-ն է վարկավորում առավելագույնը մինչև 3 տարի ժամկետով: Փաստացի տոկոսադրույքները տատանվում են 12,71%-ից մինչև 24%-ի սահմաններում:

Բանկերի մեծ մասում վարկի գումարը կազմում է ոսկու գնահատված արժեքի 90-100%-ը: Վարկի ավելացված չափ նախատեսված է առանձին ծրագրերով. օրինակ՝ ՎՏԲ Բանկում («Ոսկի+30%» և «Ոսկի+50%»՝ մինչև 130-150%), Հայէկոնոմբանկում՝ մինչև 150% լրացուցիչ պայմանների կատարման դեպքում, իսկ Արդշինբանկում՝ մինչև 600%՝ վարկունակության համակցված գնահատման դեպքում:

Ովքե՞ր են տրամադրում վարկեր ոսկու գրավադրմամբ 2026 թվականին

Ոսկու գրավով վարկը հասանելի չէ Հայաստանի բոլոր բանկերում. ACBA Bank-ը, Ameriabank-ը, ArmSwissBank-ը, Mellat Bank-ը և Byblos Bank Armenia-ն նման ծրագրեր չեն առաջարկում:

Բոլոր վարկերը ձևակերպվում են ՀՀ դրամով: Վարկավորման ժամկետը տատանվում է 2-ից 5 տարի: Որոշումը կայացվում է արագ՝ 15 րոպեից մինչև մեկ աշխատանքային օր: Այս փուլում պայմանները նման են թվում, սակայն տարբերությունները սկսվում են մանրամասներում՝ տոկոսադրույքի, մեկ գրամի գնահատման և միջնորդավճարների հարցում:

Ո՞վ կարող է ձևակերպել նման վարկ

Ոսկու գրավադրմամբ վարկ կարող են ձևակերպել չափահաս ֆիզիկական անձինք՝ թե՛ ռեզիդենտները, թե՛ օտարերկրացիները, ովքեր բանկի գնահատմանն են ներկայացրել ոսկյա իր: Բանկերի մեծ մասում ձևակերպման համար պահանջվում է.

անձը հաստատող փաստաթուղթ (անձնագիր, սոցիալական քարտ կամ ID քարտ),
հենց ոսկյա իրը՝ տեղում գնահատման համար:

Ստանդարտ տրամադրման դեպքում (գնահատված արժեքի մինչև 100%-ը) եկամտի հիմնավորում, որպես կանոն, չի պահանջվում: 100%-ը գերազանցող գործակիցների դեպքում բանկը լրացուցիչ գնահատում է հաճախորդի վճարունակությունը:

Ինչպե՞ս է ձևակերպվում վարկը

Գործընթացը բավականին պարզ է: Հաճախորդը ոսկյա իրը բերում է բանկի մասնաճյուղ, որտեղ այն կշռվում է և ստուգվում է հարգը: Բանկը հաշվարկում է վարկի գումարը՝ հաշվի առնելով իր գնահատումը և տրամադրման գործակիցը, ու հայտնում է պայմանները: Եթե դրանք հարմար են, ստորագրվում է պայմանագիրը, և գումարը տրամադրվում է նույն օրը կամ մեկ աշխատանքային օրվա ընթացքում:

Վարկի ամբողջական մարումից հետո վարկառուն տեղեկացնում է բանկին իրը հետ ստանալու մտադրության մասին և վերցնում է գրավը սահմանված կարգով: Եթե պարտավորությունները չեն կատարվում և առաջանում է տևական ժամկետանց պարտավորություն, բանկն իրավունք ունի իրացնել գրավը պարտքի մարման համար:

Հիմնական ցուցանիշները՝ տոկոսադրույքներ, գումարներ, միջնորդավճարներ

Որպեսզի համեմատությունն օբյեկտիվ լինի, ոսկու գրավադրմամբ վարկերի հիմնական պայմանները ներկայացված են միասնական աղյուսակում: Այն ներառում է այն գործոնները, որոնք ուղղակիորեն ազդում են վարկի վերջնական արժեքի վրա՝ փաստացի տոկոսադրույքը, առավելագույն գումարը, ժամկետը, գնահատված արժեքի տոկոսը և միջնորդավճարները:

Բանկ	Փաստացի տոկոսադրույք	Առավելագույն գումար	Առավելագույն ժամկետ	Գնահատման %	Միջնորդավճարներ
Artsakhbank	12,71% – 21,9%	20 000 000 AMD	5 տարի	մինչև 120%	1,5% (առավ. 100 000 AMD)
Inecobank	14,93% – 16,08%	5 000 000 AMD	5 տարի	նշված չէ	2 400 – 12 000 AMD
AMIO Bank	15,22% – 20,38%	20 000 000 AMD	5 տարի	նշված չէ	1%
VTB Bank (Armenia)	15,3% – 24%	5 000 000 AMD	5 տարի	90–150%	0,4–0,6% ամսական
IDBank	15,54% – 22,31%	Անհատական	5 տարի	մինչև 100%	500 AMD/ամիս
Araratbank	15,9% – 23,18%	10 000 000 AMD	5 տարի	նշված չէ	մինչև 60 000 AMD
Armeconombank	16,08% – 20,15%	50 000 000 AMD	5 տարի	մինչև 150%	առանց միանվագ վճարի
Unibank	16,37% – 17,59%	7 000 000 AMD	5 տարի	95–100%	0%
Ardshinbank	17,16% – 24%	2 600 000 AMD	մինչև 5 տարի	մինչև 600%	նշված չէ
Evocabank	17,97% – 21,38%	50 000 000 AMD	3 տարի	մինչև 100%	առանց վաղաժամ մարման տույժի
Fast Bank	23,75% – 24%	500 000 000 AMD	5 տարի	90–150%	նշված չէ

Աղյուսակից երևում է, որ շուկայում պայմանների միջակայքը լայն է. տարբերությունը ոչ միայն տոկոսադրույքների մեջ է, այլ նաև առավելագույն գումարի, ոսկին գնահատելուց հետո տրամադրվող գումարի չափի և միջնորդավճարների կառուցվածքի մեջ: Հետևաբար, ընտրություն կատարելիս կարևոր է հաշվի առնել ցուցանիշների ամբողջական տվյալներն, այլ ոչ թե կողմնորոշվել միայն տոկոսադրույքով:

Ո՞րն է ոսկու գրավով վարկի ամենատարածված ձևաչափը 2026 թվականին

AFM-ի թիմը վերլուծել է Հայաստանի բոլոր բանկերի ոսկու գրավով վարկերը և բացահայտել ամենատարածված ձևաչափը.

ժամկետը՝ մինչև 5 տարի
տրամադրումը՝ գնահատված արժեքի 95-100%-ը
փաստացի տոկոսադրույքը՝ 16-18% միջակայքում
130-600% առանց էքստրեմալ կոեֆիցենտի
առանց բարդ համակցված սխեմաների

Տիպիկ օրինակ է Unibank (U-Gold)-ը.

ժամկետը՝ մինչև 5 տարի
մինչև 100% գնահատումից
փաստացի տոկոսադրույքը՝ սկսած 16,37%-ից
միանվագ միջնորդավճարը՝ 0%

Այժմ հաշվարկենք շուկայական այս միջին սցենարը ոսկու ընթացիկ գնի դեպքում:

Ոսկու գինը (585 հարգի)՝ 36 535,92 AMD մեկ գրամի համար,

20 գրամ = 730 720 AMD:

100% տրամադրման և 16,37% տոկոսադրույքի դեպքում 5 տարի ժամկետով.

վարկի գումարը ≈ 730 720 AMD
ամսական վճարումը ≈ 17 900 AMD
վճարումների ընդհանուր գումարը ≈ 1 074 000 AMD
գերավճարը ≈ 340 000 AMD

Արդյունքում, 5 տարվա ընթացքում գերավճարը կկազմի ստացված գումարի մոտ 45-47%-ը: Հենց այսպիսի պայմանները կարելի է համարել տիպիկ 2026 թ․ ոսկու գրավադրմամբ բանկային վարկի համար:

Ինչպե՞ս են բանկերը գնահատում ոսկին (585 հարգի)

Ըստ ՀՀ Կենտրոնական բանկի 2026 թվականի փետրվարի 28-ի տվյալների՝ 585 հարգի ոսկու շուկայական գինը կազմում է 36 536 AMD մեկ գրամի համար: Սակայն բանկերը վարկավորման ժամանակ հիմնվում են ոչ թե շուկայական գնի, այլ սեփական գնահատման վրա, որը կարող է լինել ինչպես շուկայականից ցածր, այնպես էլ դրան մոտ:

Ստորև ներկայացված են վարկավորման նպատակով տրամադրվող 585 հարգի ոսկու 1 գրամի գնահատման արդի տվյալները.

Բանկ	1 գրամի գնահատում (585 հարգ), AMD
Unibank (U-Gold)	37 200
IDBank (IDgold / Gold Standard)	35 900
VTB Bank (Armenia)	33 763
AMIO Bank	32 900
Artsakhbank	32 100
Araratbank	32 000
Inecobank	29 355
Armeconombank	25 000
Unibank (U-Gold+)	23 900

Շուկայական գին (ՀՀ ԿԲ, 27.02.2026) – 36 536 AMD/գ:

Ի՞նչ է սա նշանակում գործնականում

Բանկային առավելագույն և նվազագույն գնահատման միջև տարբերությունը հասնում է 13 300 AMD-ի՝ 1 գրամի համար (37 200 ընդդեմ 23 900 AMD-ի):

585 հարգի 20 գրամ ոսկու գրավադրման դեպքում սա վերածվում է հետևյալ թվերի.

744 000 AMD՝ ըստ Unibank-ի (U-Gold) գնահատման
718 000 AMD՝ ըստ IDBank-ի գնահատման
675 260 AMD՝ ըստ VTB Bank-ի գնահատման
500 000 AMD՝ ըստ Armeconombank-ի գնահատման
478 000 AMD՝ ըստ U-Gold+ կարճաժամկետ պրոդուկտի գնահատման

Առավելագույն և նվազագույն գնահատման տարբերությունը 20 գրամի դեպքում կազմում է 266 000 AMD:

Նույնիսկ ոսկու միևնույն քանակի դեպքում վարկի գումարը կարող է տարբերվել ավելի քան քառորդ միլիոն դրամով՝ միայն 1 գրամի գնահատման տարբերության պատճառով: Հենց այդ պատճառով ոսկու գրավով վարկ ընտրելիս կարևոր է համեմատել ոչ միայն տոկոսադրույքը, այլև այն գինը, որով բանկը գնահատում է մետաղը:

Որքա՞ն գումար կարող է փաստացի տրամադրել բանկը

Ոսկու գնահատումից հետո բանկը բազմապատկում է սահմանված արժեքը տրամադրման հաստատված տոկոսով: Հենց այս ցուցանիշն է որոշում վարկի գումարը:

Օրինակ, եթե 20 գրամ ոսկին գնահատվել է 640 000 AMD․

100% գործակցի դեպքում դուք կստանաք 640 000 AMD,
90%-ի դեպքում՝ 576 000 AMD,
95%-ի դեպքում՝ 608 000 AMD,
120%-ի դեպքում՝ 768 000 AMD (բարձրացված գործակցով ծրագրերում):

Նույնիսկ 5-10% տարբերությունը կարող է փոխել գումարը տասնյակ հազարավոր դրամներով:

Վարկերի պայմանների համեմատությունը 20 գրամ ոսկու դեպքում՝ 5 տարի ժամկետով

Բանկ	Վարկի գումար	Տոկոսադրույք (սկսած)	Վճարում	Գերավճար
Artsakhbank	≈ 642 000 AMD	12,71%	≈ 14 500 AMD	≈ 228 000 AMD
Inecobank	≈ 587 100 AMD	14,93%	≈ 14 100 AMD	≈ 259 000 AMD
AMIO Bank	≈ 658 000 AMD	15,22%	≈ 15 700 AMD	≈ 284 000 AMD
VTB Bank (Armenia)	≈ 675 260 AMD	15,30%	≈ 16 140 AMD	≈ 294 000 AMD
IDBank	≈ 718 000 AMD	15,54%	≈ 17 200 AMD	≈ 314 000 AMD

Ի՞նչ է ցույց տալիս այս սցենարը

Artsakhbank-ն առաջարկում է նվազագույն գերավճարը՝ ամենացածր փաստացի տոկոսադրույքի շնորհիվ:

IDBank-ն ավելի մեծ գումար է տրամադրում՝ 1 գրամի բարձր գնահատման շնորհիվ, սակայն վերջնական գերավճարն ավելի բարձր է՝ ավելի բարձր տոկոսադրույքի պատճառով:

VTB Bank (Armenia)-ն գտնվում է միջակայքի մեջտեղում՝ վարկի գումարի առումով, սակայն ամսական միջնորդավճարի առկայության դեպքում վերջնական ծանրաբեռնվածությունը կարող է աճել:

Եթե առաջնահերթությունը գերավճարի նվազեցումն է, ապա առանցքային կետը փաստացի տոկոսադրույքն է: Եթե կարևոր է ձեզ հասնող առավելագույն գումարը, ապա վճռորոշ գործոնը կլինի 1 գրամ ոսկու գնահատումը և դրանից տրամադրվող տոկոսը:

Հաճախ տրվող հարցեր (FAQ)

Ե՞րբ է ոսկու գրավադրմամբ վարկն իսկապես արդարացված

Ֆինանսավորման այս ձևաչափը հարմար է, եթե գումարն անհրաժեշտ է արագ, և դուք չեք ցանկանում վաճառել զարդերը: Ձևակերպումը տևում է մի քանի րոպեից մինչև մեկ աշխատանքային օր, իսկ փաստաթղթերի պահանջները նվազագույն են: Սա հարմար լուծում է կարճաժամկետ ֆինանսական ճեղքվածքի դեպքում: Եթե վարկը ձևակերպվում է երկար ժամկետով՝ 4-5 տարի, ապա կարևոր է նախապես հաշվարկել ընդհանուր գերավճարը: Երկար ժամանակահատվածում տոկոսադրույքների և միջնորդավճարների միջև տարբերությունը դառնում է զգալի:

Որո՞նք են ոսկու գրավադրմամբ վարկի ռիսկերը

Եթե պարտավորությունները չեն կատարվում, բանկն իրավունք ունի իրացնել գրավը: Ընդ որում, հաշվի է առնվում միայն մետաղի արժեքը. քարերը և դիզայներական հավելավճարը հաշվարկի մեջ չեն ներառվում: Ժամկետանց պարտավորությունը հանգեցնում է օրական տույժերի հաշվարկման, ինչը կարող է արագորեն մեծացնել պարտքը:

Հնարավո՞ր է կորցնել զարդը նույնիսկ վարկի մասնակի վճարման դեպքում

Այո: Եթե առաջանում է տևական ժամկետանց պարտավորություն, բանկն իրավունք ունի վաճառել գրավը պարտքի մարման համար, նույնիսկ եթե գումարի մի մասն արդեն վճարված է: Հետևաբար, ժամանակավոր դժվարությունների դեպքում կարևոր է նախապես կապ հաստատել բանկի հետ և ճշտել երկարաձգման հնարավորությունը:

Ինչո՞ւ միևնույն 20 գրամի դեպքում բանկերում վարկի գումարը տարբեր է

Բանկերը տարբեր կերպ են գնահատում 1 գրամ ոսկին և կիրառում են տրամադրման տարբեր գործակիցներ գնահատված արժեքից: Հենց այդ պատճառով, գրավի միևնույն քանակի դեպքում ստացվող վերջնական գումարը կարող է տարբերվել տասնյակ կամ նույնիսկ հարյուր հազարավոր դրամներով:

Ինչպե՞ս է հնարավոր ստանալ ոսկու արժեքի 130-150%-ը

Սովորաբար բանկը տրամադրում է գրավի գնահատված արժեքի մինչև 100%-ը: Բարձրացված գործակիցները (130-150%) կիրառվում են առանձին ծրագրերում, օրինակ՝ ՎՏԲ Բանկում («Ոսկի+30%», «Ոսկի+50%») կամ Հայէկոնոմբանկում՝ լրացուցիչ պայմանների կատարման դեպքում: 100%-ը գերազանցող գումարը հաշվարկվում է ոչ միայն ոսկու արժեքով, այլև հաշվի առնելով հաճախորդի վճարունակությունը: Ըստ էության, սա համակցված մոդել է՝ մետաղի գրավ + եկամտի և վարկային պատմության գնահատում:

Ինչո՞վ է բանկային ոսկու վարկը տարբերվում գրավատնից

Գլխավոր տարբերությունը ժամկետի և տոկոսային բեռնվածության մեջ է: Բանկերն առաջարկում են ավելի երկար ժամկետներ (մինչև 5 տարի), անուիտետային վճարումներ և վաղաժամ մարման հնարավորություն՝ առանց տույժերի: Գրավատներում ժամկետը սովորաբար կարճ է, տոկոսադրույքն ավելի բարձր, իսկ սխեման հաճախ ենթադրում է միայն տոկոսների վճարում՝ երկարաձգմամբ: Ցանկացած բանկային պրոդուկտն ավելի կանոնակարգված է և վերահսկվում է ՀՀ Կենտրոնական բանկի կողմից:

Հնարավո՞ր է մարել վարկը վաղաժամ՝ առանց տույժի

Բանկերի մեծ մասում վաղաժամ մարումը հնարավոր է առանց միջնորդավճարի: Սակայն պայմանները կարող են տարբերվել. որոշ տեղերում պահանջվում է նախնական ծանուցում, իսկ որոշ դեպքերում սպասարկման միջնորդավճարն արդեն վճարված է լինում նախապես և չի վերադարձվում: Ձևակերպումից առաջ արժե ճշտել վաղաժամ փակման և տոկոսների վերահաշվարկի կարգը:

Ազդու՞մ է արդյոք ոսկու գնի փոփոխությունը արդեն ձևակերպված վարկի վրա

Ոչ: Վարկի ձևակերպումից հետո պարտքի գումարը ֆիքսվում է և կախված չէ շուկայում ոսկու գնի հետագա տատանումներից: Նույնիսկ եթե մետաղի արժեքն աճի, գործող պայմանագրի պայմանները չեն փոխվում: Սակայն վարկի երկարաձգման կամ նոր վարկի ձևակերպման դեպքում գնահատումը կկատարվի արդեն բանկ դիմելու օրվա դրությամբ գործող ոսկու գնով: Հետևաբար, շուկայական արժեքը կարևոր է հենց վարկի տրամադրման փուլում, այլ ոչ թե պայմանագրի ստորագրումից հետո:

Ամփոփում. ինչպիսի՞ պայմաններ են գործում շուկայում 2026-ին

2026 թվականին Հայաստանում ոսկու գրավադրմամբ վարկերը բնութագրվում են հետևյալ միջին պարամետրերով.

Փաստացի տոկոսադրույք՝ 16–18%
Վարկավորման ժամկետ՝ մինչև 5 տարի
Տրամադրումը գնահատված արժեքից՝ 95-100%
1 գրամի (585 հարգի) միջին բանկային գնահատում՝ 32 000–35 000 AMD

20 գրամի գրավադրման դեպքում սա ապահովում է մոտ 640 000–720 000 AMD վարկի գումար, իսկ 5 տարվա գերավճարը տիպիկ սցենարի դեպքում կազմում է ստացված գումարի 40-50%-ը:

Շուկայի ծայրահեղ արժեքները զգալիորեն տարբերվում են. տոկոսադրույքները կարող են հասնել մինչև 24%-ի, իսկ տրամադրման գործակիցները կարող են գերազանցել 100%-ը՝ վճարունակության լրացուցիչ գնահատման դեպքում:

Այսպիսով, վարկի փաստացի արժեքը ձևավորվում է երեք փոփոխականներով՝ 1 գրամի գնահատմամբ, տրամադրման տոկոսով և փաստացի տոկոսադրույքով: Միայն տոկոսադրույքների համեմատությունը չի արտացոլում գործարքի իրական տնտեսական պատկերը:

Իսկ Հայաստանում ոսկու գրավադրմամբ վարկերի բոլոր արդի առաջարկները կարող եք համեմատել AFM հարթակում. սա թույլ է տալիս մեկ վայրում գնահատել դրույքաչափը, տրամադրման գործակիցը և վարկի վերջնական արժեքը: