Ինչպե՞ս շահավետ պայմաններով ոսկու գրավով վարկ ստանալ Հայաստանում
Թարմ լուրեր
Երևանում կանցկացվի Միջազգային ՊԼԱՍ FinnoWay Armenia 2025 ֆորումը
Ինչպե՞ս են բանկերը գնահատում վարկառուներին Հայաստանում. ի՞նչն է ազդում վարկի հաստատման վրա
Ո՞ր բանկային քարտն է ամենաշահավետը Ռուսաստանի քաղաքացու համար
Skyline-ը՝ Երևանում. ի՞նչ տեսք ունի Հայաստանի առաջին «քաղաքը՝ քաղաքում» նախագիծը
Եվրոյով լավագույն ավանդները 2025-ի աշնանը
Լավագույն դոլարային ավանդները Հայաստանում 2025 թ․ աշնանը
Լավագույն դրամային ավանդները Հայաստանում 2025-ի աշնանը
Հայաստանի բանկերի շահավետ ակցիաները 2025-ի հոկտեմբերին
Ինչպե՞ս չդառնալ ֆինանսական խարդախությունների զոհ․ իրական օրինակներ և նոր սխեմաներ
Ինչպե՞ս ներդրումներ կատարել Հայաստանում
Հեղինակ
Roman Galstyan
Աղբյուր
AFMԹեմա
Գրավադրված վարկեր, AMIO Bank, ID Bank, Artsakhbank, Inecobank, VTB Bank
Երբ շտապ գումար է անհրաժեշտ, բայց չեք ցանկանում խոշոր վարկ ձևակերպել կամ հավաքել բազմաթիվ տեղեկանքներ, ոսկու գրավով վարկերը դառնում են ամենաարագ և հասանելի լուծումը։ Հայաստանում այս ձևաչափը հատկապես տարածված է. բանկերն առաջարկում են ակնթարթային ձևակերպում, լոյալ տոկոսադրույքներ և փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ։
Բոլոր վարկերը տրամադրվում են միայն ՀՀ դրամով՝ մինչև 5 տարի ժամկետով։ Վարկի միջին ժամկետը մի քանի ամսից մինչև մեկ տարի է, սակայն վերջինս կարող է երկարաձգել պայմանագիրը՝ առանց ոսկու կրկնակի գնահատման։
Մեր AFM հարթակում դուք կարող եք գտնել և համեմատել բանկերի ընթացիկ առաջարկները, որպեսզի նախապես պատրաստվեք և հայտ ներկայացնեք վարկի համար՝ ոսկու գրավով ամենաշահավետ պայմաններով։
Ի՞նչն է ոսկու գրավով վարկը դարձնում շահավետ
Շահավետ պայմանների գլխավոր չափանիշները.
- Ցածր արդյունավետ տոկոսադրույք՝ որքան քիչ է տոկոսը, այնքան քիչ է գերավճարը։
- Գրավի բարձր գնահատում՝ մինչև մետաղի արժեքի 90%-ը՝ բանկի ներքին փոխարժեքով։ Զարդերի հավելավճարը հաշվի չի առնվում։
- Միջնորդավճարների բացակայություն՝ երբ գնահատումն ու պահպանումն անվճար են։
- Ժամկետների ճկունություն՝ առանց կրկնակի գնահատման պայմանագիրը երկարաձգելու հնարավորություն։
- Արագ ձևակերպում՝ հաստատում և տրամադրում 15–30 րոպեում՝ առանց եկամտի մասին տեղեկանքի։
Մենք վերլուծել ենք Հայաստանի 14 բանկ՝ ըստ շահավետության 5 չափանիշների։ Ստորև ներկայացված են այն ծրագրերը, որոնք իրականում ավելի շատ գումար են տալիս և ավելի քիչ գերավճարի են հանգեցնում։
Ոսկու գրավով ամենաշահավետ վարկերի թոփ-5-ը Հայաստանում՝ 2025-ի հոկտեմբերի դրությամբ
Այս թոփը կազմված է վերոհիշյալ բոլոր հիմնական գործոնների համախառն գնահատման հիման վրա։ Այս գործոններն ազդում են հաճախորդի համար վարկի իրական շահավետության վրա։
Վերլուծության արդյունքներով ամենաշահավետ պայմաններն առաջարկում են հետևյալ բանկերը.
| Բանկ | Արդյունավետ տոկոսադրույք (սկսած) | 1 գ ոսկու գնահատում (ՀՀ դրամ) | Միջնորդավճարներ | Առանձնահատկություններ |
| Artsakhbank | 12.71% | 32 100 ֏ | 1.5% (մինչև 100 000 ֏) | Բարձր գնահատում, ճկուն վճարումներ, արագ հաստատում |
| AMIO Bank | 15.22% | 32 900 ֏ | 1% տրամադրման և երկարաձգման համար | Ոսկու ամենաբարձր գնահատում, ֆիքսված պայմաններ |
| Inecobank | 14.93% | 29 355 ֏ | 2 400–12 000 ֏ | Նվազագույն լրացուցիչ ծախսեր, պարզ ձևակերպում |
| IDBank (IDgold) | 15.54% | 34 600 ֏ | 500 ֏ ամսական | Ոսկու շատ բարձր գնահատում, թափանցիկ պայմաններ |
| VTB Bank (Armenia | 15.3% | 33 763 ֏ | 2.15–2.85% | Արագ ձևակերպում, զեղչեր աշխատավարձային հաճախորդների համար |
Մենք կազմել ենք տվյալ աղյուսակը՝ հիմնվելով միավորային համակարգի հիման վրա, որտեղ հաշվի է առնվել ոչ միայն տոկոսադրույքը, այլև հաճախորդի համար համախառն շահավետությունը։ Պարամետրերի կշիռը բաշխված է հետևյալ կերպ.
- 40%՝ տոկոսադրույք,
- 25%՝ ոսկու գնահատում,
- 15%՝ միջնորդավճարներ,
- 10%՝ ժամկետների ճկունություն,
- 10%՝ ձևակերպման արագություն։
Այս մոտեցման շնորհիվ թոփ ցուցակում հայտնվել են ոչ թե պարզապես ցածր տոկոսադրույքով բանկերը, այլ նրանք, որոնք իրականում ավելի շատ գումար են տալիս ձեռքին՝ նվազագույն ծախսերով։
Տեսնենք օրինակով՝ որքան շահավետ կարող է լինել վարկը տարբեր բանկերում
Պատկերացնենք, որ դուք ունեք 20 գրամ ոսկի, և ցանկանում եք գրավադրել այն վարկի դիմաց։ Առաջին հայացքից բանկերի միջև տոկոսադրույքների տարբերությունը փոքր է թվում, բայց գործնականում այն զգալիորեն ազդում է թե՛ վարկի գումարի, թե՛ վերջնական վճարումների վրա։
| Բանկ | Որքան կստանաք 20 գ ոսկու դիմաց | Արդյունավետ տոկոսադրույք (սկսած) | Միջնորդավճարներ | Ամսական վճար |
| Artsakhbank | ≈ 642 000 ֏ | 12.71% | 1.5% մինչև 100 000 ֏ | ≈ 14 512 ֏ |
| AMIO Bank | ≈ 658 000 ֏ | 15.22% | 1% տրամադրման համար | ≈ 15 730 ֏ |
| Inecobank | ≈ 587 000 ֏ | 14.93% | 2 400–12 000 ֏ | ≈ 13 943 ֏ |
| IDBank (IDgold) | ≈ 692 000 ֏ | 15.54% | 500 ֏ ամսական | ≈ 16 659 ֏ |
| VTB Bank (Armenia) | ≈ 676 000 ֏ | 15.3% | 2.15–2.85% | ≈ 16 189 ֏ |
Բանկերի միջև տարբերությունը կարող է հասնել մինչև 40,000 դրամի նույնիսկ ոսկու միևնույն քաշի դեպքում։ Սա նշանակում է, որ գրավի բարձր գնահատումը և ցածր տոկոսադրույքը կարող են մեծացնել հասանելի գումարը և միաժամանակ նվազեցնել գերավճարը։ Ծրագիր ընտրելիս կարևոր է հաշվի առնել բոլոր պարամետրերը միանգամից՝ ոչ միայն տոկոսը, այլև ոսկու գնահատումը, միջնորդավճարները և սպասարկման հարմարավետությունը։
5 տարվա գերավճարի օրինակ՝ 20 գրամ ոսկու գրավով վարկի դեպքում
Վարկի իրական արժեքը հասկանալու համար դիտարկենք, թե որքան կկազմի գումարը, որը ստիպված կլինեք վերադարձնել բանկին 5 տարվա ընթացքում՝ 20 գրամ ոսկու գրավով վարկի դեպքում։ Հաշվարկը կատարվել է անուիտետային սխեմայով՝ ելնելով վարկի իրական գումարից, որը հաշվարկվել է յուրաքանչյուր բանկի գնահատման հիման վրա։
| Բանկ | Արդյունավետ տոկոսադրույք (սկսած) | Վարկի գումարը | Ամսական վճար | Վճարումների ընդհանուր գումարը | 5 տարվա գերավճարը |
| Artsakhbank | 12.71% | 642 000 ֏ | ≈ 14 450 ֏ | ≈ 867 000 ֏ | ≈ 225 000 ֏ |
| AMIO Bank | 15.22% | 658 000 ֏ | ≈ 15 700 ֏ | ≈ 942 000 ֏ | ≈ 284 000 ֏ |
| Inecobank | 14.93% | 587 100 ֏ | ≈ 14 100 ֏ | ≈ 846 000 ֏ | ≈ 259 000 ֏ |
| IDBank (IDgold) | 15.54% | 692 000 ֏ | ≈ 16 550 ֏ | ≈ 993 000 ֏ | ≈ 301 000 ֏ |
| VTB Bank (Armenia) | 15.3% | 675 260 ֏ | ≈ 16 140 ֏ | ≈ 969 000 ֏ | ≈ 294 000 ֏ |
Ի՞նչ են ցույց տալիս հաշվարկները
Artsakhbank-ը մնում է ամենաշահավետ տարբերակը՝ նվազագույն տոկոսադրույք և կանխատեսելի գերավճար։
Inecobank-ի տրամադրած գումարը մի փոքր ավելի ցածր է, սակայն այստեղ միջնորդավճարներն ավելի ցածր են, իսկ ձևակերպումը՝ պարզ։
AMIO Bank-ը և IDBank-ը հարմար կլինեն նրանց, ովքեր ցանկանում են ստանալ առավելագույն կանխիկ գումար՝ ոսկու բարձր գնահատման հաշվին, թեև դրանցով գերավճարն ավելի բարձր է։
VTB Bank-ը շահավետ է աշխատավարձային հաճախորդների համար, ովքեր գնահատում են արագությունը. որոշումը կարելի է ստանալ դիմելու օրը։
Նույնիսկ ոսկու միևնույն քաշի դեպքում ամսական վճարների տարբերությունը բանկերի միջև հասնում է մոտ 2,000-ից 2,500 ՀՀ դրամի, իսկ 5 տարվա ընթացքում դա վերածվում է մինչև 75,000 ՀՀ դրամի տարբերության՝ գերավճարի մասով։ Այդ իսկ պատճառով, ծրագիր ընտրելիս կարևոր է հաշվի առնել ոչ միայն տոկոսը, այլ նաև ոսկու արժեքը. հենց դա է որոշում, թե որքան գումար դուք իրականում կստանաք և որքան կվերադարձնեք բանկին։
Ինչպե՞ս ստանալ վարկ ոսկու գրավով. քայլ առ քայլ ուղեցույց
Քայլ 1. Գտեք շահավետ վարկ
Մեր AFM հարթակի «Ոսկու գրավով վարկեր» բաժնում կարող եք գտնել բոլոր ընթացիկ վարկերը։
Քայլ 2. Պատրաստեք ոսկին
Բերեք զարդերը մաքուր վիճակում, ցանկալի է պիտակներով կամ անդորրագրերով, եթե դրանք պահպանվել են։
Քայլ 3. Անցեք գնահատում բանկում
Գնահատողը որոշում է ոսկու հարգն ու զանգվածը։ Բանկը հայտնում է վարկի գումարը, որը սովորաբար կազմում է ոսկու շուկայական արժեքի, այլ ոչ թե զարդի մինչև 90%-ը։ Գնահատումն իրականացվում է ձեր ներկայությամբ և արձանագրվում է ընդունման-հանձնման ակտում։
Քայլ 4. Ստորագրեք պայմանագիրը
Գնահատումից հետո դուք ստորագրում եք գրավի և վարկային պայմանագրերը։ Ամբողջ ընթացակարգը տևում է ոչ ավելի, քան 30 րոպե։
Քայլ 5. Ստացեք գումարը
Գումարը փոխանցվում է հաշվին կամ տրամադրվում է կանխիկ նույն օրը։
Քայլ 6. Ժամանակին մարեք վարկը
Անհրաժեշտության դեպքում կարելի է երկարաձգել ժամկետը կամ ժամկետից շուտ մարել պարտքը՝ առանց տույժերի։
Ոսկու գրավով վարկի շահավետության գնահատման չեք-լիստ
Որպեսզի արագ գնահատեք, թե որքանով են բանկերի առաջարկած պայմանները շահավետ ձեզ համար, անցեք այս կարճ չեք-լիստի միջով։
- Արդյունավետ տոկոսադրույք
Նայեք հենց արդյունավետ, այլ ոչ թե անվանական տոկոսադրույքին։ Այն ցույց է տալիս իրական գերավճարը՝ հաշվի առնելով բոլոր ծախսերը։ Օպտիմալը՝ մինչև 16% տարեկան։
- Միջնորդավճարներ և լրացուցիչ ծախսեր
Ճշտեք, կա՞ն արդյոք վարկի տրամադրման կամ հաշվին մուտքագրման միջնորդավճար, ոսկու վճարովի գնահատում կամ ապահովագրություն։ Իդեալական է, եթե միջնորդավճարներ ընդհանրապես չկան։
- 1 գրամ ոսկու գնահատում
Բանկերը կարող են տարբեր կերպ գնահատել նույն զարդը։ Որքան բարձր է գինը մեկ գրամի համար, այնքան մեծ գումար կստանաք դուք։ Տարբերությունը բանկերի միջև կարող է հասնել 5–10%-ի։
- Երկարաձգման պայմաններ
Ճշտեք, հնարավոր է արդյոք երկարաձգել վարկի ժամկետը՝ առանց գրավի կրկնակի գնահատման։ Սա կարևոր է, եթե դուք վստահ չեք, որ ժամանակին կմարեք վարկը։
- Ժամկետից շուտ մարում
Որոշ բանկեր թույլ են տալիս գումարը վերադարձնել ավելի շուտ՝ առանց տույժերի։ Ճշտեք, թե որ ամսից է դա հնարավոր։
- Վճարումների տեսակը
Եթե ընտրված է անուիտետային սխեման, ապա ամսական վճարները կլինեն հավասար։ Դիֆերենցված վճարումները ժամանակի ընթացքում նվազում են։ Կարճ ժամկետի դեպքում ավելի շահավետ է դիֆերենցված տարբերակը։
- Պայմանագրի թափանցիկություն
Մինչև ստորագրելը ուշադիր կարդացեք պայմանները։ Ճշտեք, թե որտեղ և ինչպես է պահվում ձեր ոսկին, և ինչ արտարժույթով է կատարվելու մարումը։
Խորհուրդներ AFM-ից
- Միշտ համեմատեք ոչ միայն տոկոսադրույքը, այլև ոսկու գնահատումը։
- Ստուգեք, թե արդյոք միջնորդավճարը թաքնված չէ լրացուցիչ ծախսերի մեջ։
- Եթե վարկը վերցնում եք կարճ ժամկետով, գերավճարը նվազագույն կլինի, սակայն տոկոսադրույքը պետք է մոտ լինի միջակայքի ներքևի սահմանին։
- Մեծ գումարների համար ընտրեք բարձր գնահատմամբ և առանց միջնորդավճարների բանկ. սա էականորեն կազդի վերջնական շահավետության վրա։
Հաճախ տրվող հարցեր
Հնարավո՞ր է արդյոք վարկ ստանալ առանց եկամտի մասին տեղեկանքի։
Այո՛, նման վարկի ձևակերպման համար սովորաբար բավական է անձնագիրը. բանկը որոշում է կայացնում՝ ելնելով գրավի արժեքից։ Սակայն հարկ է հիշել, որ որոշ բանկեր, օրինակ՝ Fast Bank-ը, Evocabank-ը, լրացուցիչ գնահատում են ձեր վարկային ծանրաբեռնվածությունը և կարող են մերժել տրամադրումը, եթե գործող պարտավորությունները չափազանց շատ են։ Նման դեպքում ձեզ կարող է պետք գալ եկամտի մասին տեղեկանքը։
Ի՞նչ կլինի, եթե վարկը ժամանակին չվերադարձվի։
Եթե վարկը ժամանակին չմարվի, բանկն իրավունք ունի իրացնել ոսկին, սակայն մինչ այդ սովորաբար տրամադրում է արտոնյալ ժամանակաշրջան՝ պայմանագիրը երկարաձգելու համար։ Կարևոր է չձգձգել ամսական վճարումները և չհուսալ հետագա հետգնմանը. երկարատև ուշացումների դեպքում տոկոսները շարունակում են հաշվարկվել, և վերջնական պարտքը կարող է գերազանցել սկզբնական գումարը։ Արդյունքում դուք ռիսկի եք դիմում կորցնել գրավը, մնալ մինուսում և փչացնել վարկային պատմությունը։
Հնարավո՞ր է արդյոք հետ վերցնել ոսկու մի մասը մինչև ամբողջական մարումը։
Որոշ բանկեր իսկապես թույլ են տալիս մասնակի հետ գնել զարդերը՝ պարտքի մասնակի մարման դեպքում։ Ընդ որում, գրավի մնացած մասը սովորաբար վերագնահատվում է ոսկու ընթացիկ արժեքով և վարկի նոր արժեքով, որպեսզի պահպանվի հավասարակշռությունը վարկի և ապահովման միջև։
Ո՞վ է գնահատում ոսկին և որտե՞ղ է այն պահվում։
Գնահատումն իրականացնում են բանկի մասնագետները, իսկ զարդերը պահվում են բանկային պահատուփերում՝ մինչև վարկի ամբողջական վերադարձը։
Եզրակացություն
Ոսկու գրավով վարկը մնում է ամենապարզ և ամենաապահով միջոցներից մեկը՝ առանց երաշխավորների և տեղեկանքների արագ գումար ստանալու համար։
Եթե դուք փնտրում եք օպտիմալ տարբերակ, սկսեք Artsakhbank-ից. այն առաջարկում է նվազագույն տոկոսադրույք և ճկուն պայմաններ։
Նրանց համար, ովքեր ցանկանում են առավելագույն գումար ստանալ գրավով, ավելի շահավետ է դիմել IDBank կամ AMIO Bank, որտեղ ոսկին ավելի բարձր է գնահատվում։ Inecobank-ը հարմար կլինի նրանց, ովքեր գնահատում են պարզությունն ու թաքնված վճարների բացակայությունը։
Գլխավորը՝ մի՛ սահմանափակվեք միայն տոկոսադրույքով։ Համեմատեք բոլոր պարամետրերը. ոսկու գնահատումը, միջնորդավճարները և երկարաձգման պայմանները։ Նույնիսկ մի քանի տոկոսային կետի տարբերությունը կարող է ձեզ տասնյակ հազարավոր դրամներ խնայել։
Մեր AFM հարթակում կարող եք համեմատել բոլոր բանկերի առաջարկները, հաշվարկել գերավճարը և ընտրել այն վարկը, որն իրապես շահավետ է հենց ձեզ համար՝ արագ, ապահով և թափանցիկ պայմաններով վստահությամբ։
Ինչպե՞ս շահավետ պայմաններով ոսկու գրավով վարկ ստանալ Հայաստանում
AFM՝ ֆինանսական մարքեթփլեյս Հայաստանում, որտեղ ամեն ինչ պարզ և արդար է
Converse Bank-ը բարձրացրել է ոսկու գրավով վարկերի տոկոսադրույքները
Ինչպե՞ս մասնակցել սահմանամերձ բնակավայրերում պետական աջակցության ծրագրին․ պայմաններ և առավելություններ
Վարկի վերաֆինանսավորում Հայաստանում 2025-ին. ինչպե՞ս նվազեցնել վճարները
