Հիփոթեքային վարկեր զինծառայողներին. Ինչպե՞ս է գործում և ով կարող է օգտվել

Հրապարակման ամսաթիվ: 01.05.2025 00:00
Հիփոթեքային վարկեր զինծառայողներին. Ինչպե՞ս է գործում և ով կարող է օգտվել
  • Հեղինակ

    Saty Avagyan

  • Աղբյուր
    AFM
  • Թեմա

    Հիփոթեք

Պայմանագրային սպաների և ավագ ենթասպաների համար նախատեսված պետական ծրագիրը հնարավորություն է տալիս գնել կամ կառուցել բնակարան Հայաստանում նվազագույն ֆինանսական բեռով և նվազագույն գերավճարով՝ հատուկ պետական աջակցության ծրագրի շնորհիվ։ Ծրագիրը առաջարկում է երկու տեսակի աջակցություն․


  1. Տոկոսադրույքի սուբսիդավորում
  2. Վարկի գումարի մասնակի փոխհատուցում (ներառյալ կանխավճարը)


Բացի այդ, զինծառայողները, ինչպես նաև մյուս քաղաքացիները, կարող են օգտվել եկամտային հարկի վերադարձի արտոնությունից, ինչը ևս կրճատում է ընտանեկան բյուջեի իրական բեռը։ Այս նյութում կպատմենք, թե ինչպես է աշխատում այս ծրագիրը, ովքեր կարող են մասնակցել և ինչպես օգտվել դրանից՝ անշարժ գույք գնելու դեպքում խնայելով մինչև 35 մլն ՀՀ դրամ։


Հայաստանի շատ բանկեր մասնակցում են այս պետական ծրագրին՝ առաջարկելով տարբեր պայմաններ և տոկոսադրույքներ հիփոթեքային վարկերի համար։ Հիփոթեք ձևակերպելու համար ամենահարմար և շահավետ բանկը ընտրելու նպատակով կարող եք օգտվել AFM հարթակից։ Այստեղ հավաքված են տարբեր բանկերի արդիական առաջարկները, ինչը հնարավորություն է տալիս հեշտությամբ համեմատել պայմանները, տոկոսադրույքները և լրացուցիչ արտոնությունները։


Ավելացրեք հարթակը էջանիշերում, որպեսզի միշտ տեղեկացված լինեք ծրագրի լավագույն առաջարկներից։ Գտեք լավագույն տարբերակները «Հիփոթեք» բաժնում, օգտագործեք հիփոթեքային հաշվիչը գերավճարի հաշվարկման համար և ընտրեք ֆինանսական հնարավորություններին համապատասխան տարբերակներ։ AFM-ը կօգնի խնայել ձեր ժամանակը և գումարը՝ տրամադրելով բոլոր անհրաժեշտ գործիքները հիմնավորված որոշում կայացնելու համար։


Ի՞նչ է տոկոսադրույքի սուբսիդավորումը


Տոկոսադրույքի սուբսիդավորում նշանակում է, որ պետությունը մասամբ փոխհատուցում է ձեր վարկի տոկոսները։ Այսինքն․


  1. Բանկը սահմանում է հիփոթեքի շուկայական տոկոսադրույք, օրինակ՝ տարեկան 13%։
  2. Պետությունը սուբսիդավորում է տոկոսադրույքի 4%-ը՝ նվազեցնելով ձեր ֆինանսական բեռը։
  3. Ձեր հիփոթեքի տոկոսադրույքը կլինի ոչ թե 13%, այլ 9%, քանի որ պետությունը սուբսիդավորում է 4% տոկոսադրույքը։


Դուք վճարում եք հիփոթեքը 9% տոկոսադրույքով, սակայն հետագայում կարող եք մասամբ վերադարձնել այն եկամտային հարկի վերադարձի միջոցով՝ օգտվելով մեկ այլ ծրագրից։

Արդյունքում վարկառուի համար էֆեկտիվ տոկոսադրույքը կարող է կազմել մինչև 0% նորակառույց գույք գնելու դեպքում և մոտ 4–5%՝ երկրորդային շուկայից գույք գնելու դեպքում։


Կարևոր է, որ բանկի կողմից սկզբնական սահմանված տոկոսադրույքը կախված է մի շարք գործոններից՝ հիմնական տոկոսադրույք, շինարարի ծրագիր, կանխավճարի չափ և այլն։


Ի՞նչ է վարկի գումարի մասնակի փոխհատուցումը


Վարկի մասնակի փոխհատուցում նշանակում է, որ պետությունը փոխհատուցում է ոչ թե տոկոսները, այլ վարկի մարմնինը, այսինքն՝ նվազեցնում է այն գումարը, որը պետք է վերցնել բանկից։


Օրինակ․


  1. Դուք պլանավորում եք վերցնել հիփոթեք 25 մլն ՀՀ դրամի չափով և ունեք 5 մլն ՀՀ դրամ կանխավճար։
  2. Պետությունը կարող է տրամադրել մինչև 2.5 մլն ՀՀ դրամ՝ որպես լրացուցիչ կանխավճար։
  3. Այս դեպքում բանկից անհրաժեշտ կլինի վերցնել միայն 17.5 մլն ՀՀ դրամ, այլ ոչ թե 20 մլն, ինչպես նախատեսված էր։


Այս մոտեցումը նվազեցնում է ընդհանուր վարկային գումարը, ինչը նշանակում է՝ բանկը տոկոսները կգանձի ավելի փոքր գումարի վրա, և ապագա ամսական վճարումները նույնպես կփոքրանան։

Որոշ դեպքերում (օրինակ՝ անթերի ծառայության համար) հնարավոր է հիմնական մարմնի լրացուցիչ փոխհատուցում, սակայն նման արտոնություններ տրվում են առանձին կարգով՝ նախարարության կամ գերատեսչության նախաձեռնությամբ և չեն մտնում հիմնական ծրագրի շրջանակում։


Այս մեխանիզմը օգնում է հատկապես նրանց, ովքեր չունեն բավարար գումար մեկնարկային կանխավճարի համար կամ ցանկանում են ի սկզբանե նվազեցնել իրենց ընդհանուր վարկային բեռը։


Ինչո՞վ է տարբերվում տոկոսադրույքի սուբսիդավորումը վարկի մասնակի մարման տարբերակից և ո՞րն է ավելի շահավետ


Տոկոսադրույքի սուբսիդավորում նշանակում է, որ պետությունը փոխհատուցում է վարկի տոկոսային վճարումների մի մասը։


Վարկի մասնակի մարում նշանակում է, որ պետությունը փոխհատուցում է վարկի հիմնական գումարի մի մասը՝ օրինակ, լրիվ կամ մասամբ աջակցելով կանխավճարին։


Ո՞րը ընտրել՝ ո՞րը ավելի շահավետ է


Եթե արդեն ունեք նվազագույն անհրաժեշտ կանխավճարը, որպեսզի բանկը հաստատի հիփոթեքը, ապա ավելի շահավետ է ընտրել տոկոսադրույքի սուբսիդավորումը, հատկապես եթե գույքի արժեքը գերազանցում է 20 մլն ՀՀ դրամը և դուք վերցնում եք վարկ երկարաժամկետ՝ օրինակ՝ 20 տարով։

Այս դեպքում դուք կխնայեք մոտ 11 540 000 ՀՀ դրամ գերավճարի տեսքով՝ համեմատած երկրորդ տարբերակի հետ։


Եթե դեռ բավարար կանխավճար չունեք, ապա պետության կողմից տրամադրվող մինչև 2.5 մլն ՀՀ դրամը կարող է լավ աջակցություն լինել սեփական բնակարան տեղափոխվելու համար։


Բացի այդ, կարելի է օգտվել եկամտային հարկի վերադարձի ծրագրից։


Ինչպե՞ս է աշխատում եկամտային հարկի վերադարձի օրենքը Հայաստանում


Պետությունը վերադարձնում է զինծառայողի կողմից աշխատավարձից պահված 100% եկամտային հարկը և այդ գումարը ուղղվում է հիփոթեքային վարկի հիմնական գումարի մարմանը։

Այսինքն՝ այն 20%-ը, որը սովորաբար գնալու էր բյուջե, այժմ ուղղվում է ձեր վարկի մարմանը՝ առանց ձեր միջամտության։


Այս արտոնությունը գործում է ամբողջ պայմանագրային ծառայության ընթացքում և թույլ է տալիս զգալիորեն կրճատել վարկի մարման ժամկետը կամ նվազեցնել ֆինանսական բեռը։


Ո՞րն է կոնկրետ օգուտը զինծառայողների համար


Ծրագիրը հնարավորություն է տալիս տարեկան խնայել հարյուր հազարավոր դրամներ, հատկապես նորակառույց բնակարաններ գնելու դեպքում։ Եկեք համեմատենք.


ՊարամետրՍովորական հիփոթեքՊետական ծրագրով
Տոկոսադրույք~13%Պետությունը սուբսիդավորում է 4% + մինչև ~5% վերադարձվում է եկամտային հարկով․ էֆեկտիվ ~0–4%
Կանխավճար10–30% (ամբողջը վարկառուի կողմից)10%, սակայն մինչև 2.5 մլն ՀՀ դրամը փոխհատուցում է պետությունը
Վարկի ժամկետՄինչև 20 տարիՄինչև 20 տարի
Պետական աջակցությունՉկաԱյո՝ տոկոսադրույքի սուբսիդավորում + կանխավճարի փոխհատուցում + եկամտային հարկի վերադարձ
Եկամտային հարկի վերադարձՉկաԱյո, վերադարձվում է եկամտային հարկը, ուղղվում է ամսական մարումների վրա


Օրինակ հաշվարկ


Ենթադրենք ցանկանում եք գնել նորակառույց բնակարան 25 մլն ՀՀ դրամով՝ 20 տարով.

Սովորական հիփոթեքով․

  1. Տոկոսադրույք՝ 13%
  2. Ամսական վճար՝ ≈ 298 000 ՀՀ դրամ
  3. Ընդհանուր գերավճար 20 տարվա ընթացքում՝ ≈ 46.5 մլն ՀՀ դրամ


Պետական ծրագրով․

  1. Պետությունը սուբսիդավորում է 4%
  2. Մնացած տոկոսները վերադարձվում են եկամտային հարկի հաշվին
  3. Էֆեկտիվ տոկոսադրույքը՝ ~0–4% (կախված եկամտի չափից)
  4. Ամսական վճար՝ ≈ 165 000–220 000 ՀՀ դրամ
  5. Ընդհանուր գերավճար 20 տարվա ընթացքում՝ ≈ 10–20 մլն ՀՀ դրամ


Ընդհանուր խնայողություն՝ 25–35 մլն ՀՀ դրամ


Եվ եթե եկամտային հարկի վերադարձի գումարները ուղղվում են վարկի մարմանը, ապա դուք փաստացի կարող եք կամ էականորեն կրճատել գերավճարը, կամ ընդհանրապես վճարել միայն բնակարանի իրական արժեքը՝ առանց լրացուցիչ մեծ բեռի։


Ո՞վ կարող է մասնակցել ծրագրին


Ծրագիրը հասանելի է՝

  1. Հայաստանի Հանրապետության Պաշտպանության նախարարության պայմանագրային սպաներին
  2. Ավագ ենթասպաներին
  3. ԱԱԾ (Հայաստանի Հանրապետության Ազգային անվտանգության ծառայություն), Ոստիկանության և Քրեակատարողական ծառայության աշխատակիցներին (սահմանված քվոտաների շրջանակում)


Խորհուրդ է տրվում ճշտել ձեր ստորաբաժանումում՝ արդյոք կան գործող քվոտաներ և ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ ներկայացնել։


Ինչպիսի՞ն են վարկի պայմանները


  1. Առավելագույն գումար՝ 25 650 000 ՀՀ դրամ (~65 հազար ԱՄՆ դոլար)
  2. Վարկի ժամկետ՝ մինչև 20 տարի
  3. Գույքի տեսակ՝ բնակարան կամ առանձնատուն (ներառյալ՝ կառուցում զրոյից)
  4. Շուկա՝ առաջնային (նորակառույցներ) և երկրորդային


Եթե գնում եք նորակառույց բնակարան, ապա պայմանները կլինեն առավել շահավետ՝ էֆեկտիվ տոկոսադրույքը կարող է լինել գրեթե զրոյական։ Երկրորդային շուկայից գույք գնելու դեպքում՝ սուբսիդիաներից և հարկային վերադարձից հետո տարեկան տոկոսադրույքը կլինի մոտ 4–5%։


Ինչպե՞ս ձևակերպել հիփոթեք այս ծրագրի շրջանակում


1․ Համոզվեք, որ համապատասխանում եք ծրագրի պայմաններին

  1. Դուք պայմանագրային զինծառայող եք
  2. Կարող եք հաստատել ծառայության ստաժը և կարգավիճակը՝ անձնական կաբինետով կամ ռազմական կառույցի միջոցով


2․ Ընտրեք անշարժ գույք

  1. Հարմար են և՛ նորակառույցները, և՛ երկրորդային շուկայի բնակարանները


3․ Դիմեք բանկ

  1. Ընտրեք բանկ, որը մասնակցում է պետական ծրագրին (գրեթե բոլոր բանկերը մասնակցում են)
  2. Ներկայացրեք փաստաթղթերը՝ եկամտի վերաբերյալ տեղեկանքներ, անձնագրերի պատճեններ, ծառայության վայրից տեղեկանք և այլն


4․ Ստացեք հաստատում և ստորագրեք պայմանագիրը

  1. Բանկը կձևակերպի հիփոթեքային վարկը՝ հաշվի առնելով սուբսիդիան
  2. Պետությունը կփոխանցի սուբսիդիան անմիջապես բանկին


5․ Ձևակերպեք եկամտային հարկի վերադարձը

  1. Հարկային մարմնին ներկայացրեք հարկային վերադարձի դիմումը
  2. Վերադարձվող գումարը կուղղվի ձեր հիփոթեքային ամսական մարումների հաշվին


Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ ծրագրին մասնակցելու համար


Հիփոթեքային վարկը պետական ծրագրով ձևակերպելու համար անհրաժեշտ են ստանդարտ և հաստատող փաստաթղթեր։ Ահա մոտավոր ցուցակը․


  1. Անձնագիր և սոցիալական քարտ կամ ID քարտ
  2. Եկամտի վերաբերյալ տեղեկանք (վերջին 6–12 ամիսների համար)
  3. Ծառայության վայրից տեղեկանք՝ պայմանագրային զինծառայողի կարգավիճակը հաստատող
  4. Հրամանատարության որոշում՝ ծրագրին մասնակցելու իրավունքի վերաբերյալ (եթե պահանջվում է)
  5. Անշարժ գույքի փաստաթղթեր՝ գնուվաճառքի պայմանագիր, կադաստրային տվյալներ և այլն
  6. Ծրագրին մասնակցելու դիմում (ձևակերպվում է բանկի միջոցով)
  7. Կանխավճարի փաստաթղթեր (եթե կանխավճարի մի մասը փոխհատուցում է պետությունը)
  8. Բանկային ձևաթղթեր, հարցաթերթիկներ, տվյալների մշակման համաձայնություն


Կարևոր է, որ վերջնական ցուցակը կարող է տարբերվել՝ կախված բանկից։ Խորհուրդ ենք տալիս նախապես ճշտել ամբողջական ցանկը։

Խորհուրդ․ Պատրաստեք բոլոր փաստաթղթերի 2 օրինակ և ստուգեք դրանց վավերականությունը (հատկապես եկամտի և ծառայության վերաբերյալ տեղեկանքները՝ դրանք սովորաբար վավեր են 10–30 օր)։


Ի՞նչ սահմանափակումներ կան ծրագրի շրջանակում


  1. Ծրագիրը գործում է միայն գործող պայմանագրային զինծառայողների համար
  2. Գույքը պետք է գտնվի Հայաստանի տարածքում
  3. Կանխավճարի սուբսիդիան սահմանափակ է՝ առավելագույնը 2.5 մլն ՀՀ դրամ
  4. Աջակցությունը կախված է պետական բյուջեի ֆինանսավորումից և կարող է ժամանակավորապես դադարեցվել


Ծրագիրն ունենո՞ւմ է ժամկետային սահմանափակում


Ծրագիրը հաստատվել է 2019 թվականի օգոստոսի 22-ին (ՀՀ կառավարության №1091-Ն որոշմամբ)։ Մինչ այժմ պաշտոնապես դրա ավարտի մասին չի հայտարարվել, սակայն․

  1. Ծրագրերը կարող են փոփոխվել կամ ավարտվել կառավարության որոշմամբ
  2. Պայմանները կարող են փոփոխվել (օրինակ՝ տոկոսադրույքներ, գումարներ, մասնակցության չափանիշներ)


Ի՞նչ կլինի, եթե ծրագիրն ավարտվի


  1. Եթե արդեն ձևակերպել եք վարկ այս ծրագրով՝ պայմանները կշարունակեն գործել
  2. Նոր դիմումները կարող են այլևս չընդունվել
  3. Հնարավոր է նոր ծրագրերի մեկնարկ՝ այլ պայմաններով


Եկամտահարկի վերադարձի փոփոխությունը 2025-ից. ինչպե՞ս դա կազդի զինծառայողների ծրագրի վրա


2025 թվականի հունվարի 1-ից Հայաստանում ուժի մեջ են մտել եկամտային հարկի վերադարձի համակարգի փոփոխություններ, որոնք կարող են ազդել պայմանագրային զինծառայողների ծրագրի մասնակցության պայմանների վրա։ Հիմնական նորամուծություններն են․


  1. Վերադարձի առավելագույն չափը կրճատվում է․ այժմ մեկ եռամսյակի ընթացքում հնարավոր կլինի վերադարձնել ոչ թե մինչև 1.5 մլն ՀՀ դրամ, այլ մինչև 750 000 ՀՀ դրամ։ Սա նվազեցնում է տարեկան ընդհանուր վերադարձի գումարը։
  2. Եկամտային հարկի վերադարձը այլևս չի գործելու Երևանում, բացառությամբ այն շենքերի բնակարանների, որոնք ստացել են շինարարության թույլտվություն մինչև 2022 թվականի հունվարի 1-ը։
  3. Ապագայում ծրագիրը փուլային կսահմանափակվի նաև այլ մարզերում․ 2027 թվականից՝ Արարատի, Արմավիրի, Արագածոտնի և Կոտայքի մարզերում, իսկ 2029 թվականից՝ ամբողջ երկրում, բացի սահմանամերձ բնակավայրերից։


Սա նշանակում է, որ 2025 թվականից հետո նոր դիմորդների համար ծրագրին մասնակցելու պայմանները կարող են դառնալ պակաս շահավետ․ եկամտային հարկի վերադարձով տոկոսադրույքի իջեցումը մինչև 0–4% ավելի դժվար կլինի։


Սակայն եթե հիփոթեքը ձևակերպված է մինչև փոփոխությունների ուժի մեջ մտնելը, գործող պայմանները կպահպանվեն վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում։


Խորհուրդ՝ մի հետաձգեք դիմումը՝ այժմ կարող եք օգտվել առավելագույն տնտեսությամբ գործող ֆորմատից։


Եզրակացություն


Պետական աջակցման ծրագիրը զինծառայողների համար իրական հնարավորություն է ձեռք բերել անշարժ գույք շահավետ պայմաններով։ Ծրագիրը նախատեսում է երկու հիմնական օգնության մեխանիզմ․


  1. Տոկոսադրույքի սուբսիդավորում․ պետությունը նվազեցնում է ամսական վճարումների բեռը։
  2. Վարկի գումարի մասնակի մարում․ աջակցում է կանխավճարի ձևավորման և հիմնական պարտքի նվազեցմանը։


Բացի այդ, գործում է եկամտային հարկի վերադարձի համակարգ, որը թույլ է տալիս նվազեցնել գերավճարը կամ ամբողջությամբ փոխհատուցել տոկոսադրույքը։

Այս գործիքների շնորհիվ դուք կարող եք․


  1. Գնել անշարժ գույք առանց գերավճարի։
  2. Ստանալ էֆեկտիվ տոկոսադրույք սկսած 0%-ից նորակառույցի դեպքում։
  3. Խնայել մինչև 30–35 մլն ՀՀ դրամ վարկի ամբողջ ժամկետում։
  4. Ստանալ աջակցություն ոչ միայն տոկոսադրույքի, այլև կանխավճարի համար։


Ծրագիրն ապագայում կարող է փոփոխվել։ Հասցրեք օգտվել՝ ծրագրի ավարտից հետո նոր դիմումները չեն ընդունվի, սակայն գործող մասնակիցները կպահպանեն իրենց պայմանները։

Եզրակացություն․ եթե դուք պայմանագրային զինծառայող եք և պլանավորում եք բնակարան գնել կամ կառուցել, ապա այս ծրագիրը ձեր հնարավորությունն է՝ ձեռք բերել անշարժ գույք նվազագույն գերավճարով և պետական առավելագույն աջակցությամբ։


Պետական աջակցությամբ բոլոր հիփոթեքային ծրագրերի ամբողջական անդրադարձը կարող եք տեսնել մեր հարթակում։


Ընտրեք շահավետ վարկ՝ դիմելով AFM-ի միջոցով․ մեզ մոտ ամեն ինչ պարզ է, հասկանալի և առանց ավելորդ գերավճարների:

Ի՞նչ Mastercard քարտ ընտրել Հայաստանում
30.06.2025

Ի՞նչ Mastercard քարտ ընտրել Հայաստանում

Ինչպե՞ս գտնել 2025-ի ամենաշահավետ դեբետային քարտն առցանց ձևակերպմամբ
30.06.2025

Ինչպե՞ս գտնել 2025-ի ամենաշահավետ դեբետային քարտն առցանց ձևակերպմամբ

Ուղեցույց՝ ինչպես 2025-ին բացել բանկային քարտ լավագույն պայմաններով
29.06.2025

Ուղեցույց՝ ինչպես 2025-ին բացել բանկային քարտ լավագույն պայմաններով

Ո՞ր դեբետային քարտն ընտրել և Հայաստանում 2025-ին
29.06.2025

Ո՞ր դեբետային քարտն ընտրել և Հայաստանում 2025-ին

Ցանկանու՞մ եք վճարել առանց ավելորդ ծախսերի, ստանալ քեշբեք և չանհանգստանալ լրացուցիչ միջնորդավճարների համար արժույթների փոխարկման ժամանակ։ Հայաստանում դեբետային քարտի ձևակերպման գործընթացը տարեցտարի դառնում է ավելի հարմար և արագ։ Շատ բանկեր առաջարկում են քարտ ստանալու հնարավորություն ընդամենը 10 րոպեում՝ առցանց, առանց տնից դուրս գալու։ Գլխավորը՝...

Ի՞նչ պայմաններով են տրվում ակնթարթային դեբետային քարտերը
29.06.2025

Ի՞նչ պայմաններով են տրվում ակնթարթային դեբետային քարտերը

Ժամանակակից ֆինանսական շուկայի պայմաններում, որտեղ արագությունն ու հարմարավետությունը առանցքային դեր են խաղում, ակնթարթային դեբետային քարտերը դառնում են ավելի ու ավելի պահանջված գործիք։


Հայաստանում, ինչպես և շատ այլ երկրներում, բանկերն ակտիվորեն զարգացնում են առաջարկներ, որոնք թույլ են տալիս հաճախորդներին մուտք...