Ի՞նչ կանխավճար է անհրաժեշտ 2025-ին հիփոթեք ձևակերպելու համար Հայաստանում

Նախատեսում եք հիփոթեք վերցնել Հայաստանում, բայց վստահ չեք՝ արդյո՞ք ձեր կուտակումները կբավարարեն կանխավճարի համար։ 2025-ին պայմանները կարող են զգալիորեն տարբեր լինել՝ կախված բանկից, գույքի տեսակից և պետական ծրագրերին մասնակցելու հնարավորությունից։ Այս նյութում կպատմենք, թե ինչ նվազագույն կանխավճար է անհրաժեշտ հիփոթեք ստանալու համար, ինչպես կարելի է այն նվազեցնել պետական աջակցության, այլընտրանքային գրավի կամ կառուցապատողների հատուկ առաջարկների միջոցով։

Կբացատրենք նաև, որ բանկերում հնարավոր է հիփոթեք ձևակերպել առանց կանխավճարի և ինչպես ընտրել առավել շահավետ տարբերակը՝ առանց ավելորդ գերավճարի։

1. Ի՞նչ է հիփոթեքային կանխավճարը և ինչի՞ վրա է այն ազդում
2. Ինչո՞ւ է կարևոր իմանալ՝ որքան կանխավճար են պահանջում բանկերը
3. Ի՞նչ պահանջներ ունեն 2025-ին Հայաստանի բանկերը
4. Հնարավո՞ր է ձևակերպել առևտրային հիփոթեք առանց կանխավճարի։ Ի՞նչ պայմաններով
5. Հնարավո՞ր է օգտվել պետական ծրագրերից առանց կանխավճարի։ Ի՞նչ պայմաններով
6. Հնարավո՞ր է օգտվել կառուցապատողների գործընկերային ծրագրերից առանց կանխավճարի։ Ի՞նչ պայմաններով
7. Նվազագույն կանխավճարով բանկերը
8. Ինչո՞ւ է կարևոր համեմատել բանկերի պայմանները

Ի՞նչ է հիփոթեքի կանխավճարը և ինչո՞ւ է այն կարևոր

Հիփոթեքային կանխավճարը գումար է, որը գնորդը սեփական միջոցներով վճարում է գույքի համար հիփոթեքային վարկ ստանալուց առաջ։ Սովորաբար այն կազմում է գույքի արժեքի որոշակի տոկոս։

Որքան փոքր է կանխավճարը, այնքան մեծ է վարկի չափը, իսկ դա նշանակում է՝ ավելի մեծ գերավճար տոկոսների տեսքով ամբողջ ժամկետի համար։ Բացի այդ, կանխավճարի չափը ազդում է վարկի պայմանների վրա․ որքան մեծ լինի կանխավճարը, այնքան ցածր կարող է լինել տոկոսադրույքը և ավելի հեշտ՝ վարկի հաստատման գործընթացը։

Ի՞նչ պահանջներ ունեն Հայաստանի բանկերը

Հայաստանի բանկերի մեծամասնությունը սահմանում է նվազագույն կանխավճար․ սկսած 10%-ից մինչև 20%՝ կախված գույքի տեսակից, ընտրված ծրագրից և վարկառուի վճարունակությունից։

Երկրորդային շուկայում կամ ոչ ստանդարտ գույքի ձեռքբերման դեպքում կանխավճարի չափը կարող է ավելի բարձր լինել։ Կարևոր դեր ունեն նաև՝ պաշտոնական հաստատված եկամուտը, կայուն աշխատանքը, դրական վարկային պատմությունը և երաշխիքային ապահովության առկայությունը՝ գույքի տեսքով։

Կարևոր է իմանալ․ Հայաստանում հիփոթեքային վարկերը հիմնականում բաժանվում են 3 խմբի

1. Բանկերի առևտրային ծրագրեր․ ստանդարտ պայմաններ՝ առանց պետական աջակցության։ Բանկերը ինքնուրույն կազմում են հիփոթեքային ծրագիրը, որոշում տոկոսադրույքը և վարկի պայմանները։
2. Հիփոթեքներ պետական ծրագրերի շրջանակում․ նվազեցված տոկոսադրույքով կամ կանխավճարի մասի փոխհատուցմամբ։ Այս դեպքում պետությունը օգնում է վարկառուին նվազեցնել ծախսերը։
3. Կառուցապատողների հետ գործընկերային հիփոթեքային ծրագրեր․ երբ բանկը համագործակցում է կառուցապատողի հետ և կարող է առաջարկել նվազեցված կանխավճար կամ կանխավճարի բաժանմունքային վճարում։

Յուրաքանչյուր տարբերակ ունի իր առանձնահատկությունները․ ինչպես նվազագույն կանխավճարի չափով, այնպես էլ վարկառուի պահանջներով։

Որպեսզի գտնեք ձեզ համար ամենահարմար և շահավետ տարբերակը, օգտագործեք AFM հարթակը։ Այստեղ հավաքված են տարբեր բանկերի արդիական առաջարկները, ինչը թույլ կտա հեշտությամբ համեմատել տոկոսադրույքները, պայմաններն ու լրացուցիչ արտոնությունները։

Ավելացրեք AFM-ը էջանիշերում, որպեսզի միշտ ունենաք մատչելի տեղեկատվություն շահավետ հիփոթեքային առաջարկների մասին՝ կանխավճարով և առանց։ Ուսումնասիրեք «Հիփոթեք» բաժինը, օգտագործեք հիփոթեքային հաշվիչը՝ գերավճարը հաշվարկելու համար և ընտրեք այն բանկը, որի պայմանները լավագույնս կհամապատասխանեն ձեր կարիքներին։

AFM-ը կտրամադրի բոլոր անհրաժեշտ գործիքները՝ ճիշտ որոշում կայացնելու համար՝ օգնելով խնայել ինչպես կանխավճարի, այնպես էլ տոկոսների վրա։

Հիփոթեքի նվազագույն կանխավճարը Հայաստանում

Ի՞նչ կանխավճար է անհրաժեշտ

1. Նվազագույնը․ սկսած 10% բնակարանի արժեքից (սա Հայաստանի բանկերի մեծամասնության հիմնական պահանջն է)։
2. Շատ դեպքերում պահանջվում է 15–20%, հատկապես երկրորդային շուկայում կամ ոչ ստանդարտ գույքի ձեռքբերման դեպքում։

Բացառություններ․ եթե գնում եք նորակառույց բնակարան

1. Կառուցապատողին կարող է պահանջվել կանխավճար ուղղակիորեն։
2. Վարկի ապահովում 100% գումարի չափով գույքային գրավով։
3. Կանխավճարի փոխարինում այլ գույքային գրավով։

Նախնական կանխավճարի օրինակ

Հաշվարկը շատ պարզ է․ եթե բնակարանը արժե 30 մլն ՀՀ դրամ, ապա նվազագույն կանխավճարը կլինի 3 մլն ՀՀ դրամ (10%)։

Հնարավո՞ր է վերցնել հիփոթեք առանց կանխավճարի

Այո՛, սակայն որոշակի պայմաններով․

1. Անհրաժեշտ է ներկայացնել լրացուցիչ գույքային գրավ։
2. Գրավի ընդհանուր արժեքը պետք է գերազանցի վարկի գումարը 30%-ով կամ ավելի։

Լրացուցիչ կարող է պահանջվել․

1. Կայուն և բարձր եկամուտ։
2. Անվճարված կանխավճարի ապահովագրություն (ԱԿԱ)։

Նշենք նաև, որ ոչ բոլոր բանկերն են բացահայտ նշում 0% կանխավճարի հնարավորության մասին իրենց կայքերում։ Սակայն գործնականում, լրացուցիչ գրավի ներկայացման կամ հավատարմագրված կառուցապատողից բնակարան գնելու դեպքում, բանկը կարող է հրաժարվել կանխավճարի պահանջից, եթե բոլոր ռիսկերը այլ երաշխիքներով ապահովված լինեն։

Ավելի մանրամասն՝ ինչպես բնակարան գնել Հայաստանում, կարող եք ուսումնասիրել AFM հարթակում։

Հիշեք` նման պայմաններ ստանալու հավանականությունn ավելի բարձր է, եթե ունեք լավ վարկային պատմություն և նախորդ վարկերի ուշացումներ չեք ունեցել։

Հնարավո՞ր է օգտվել պետական հիփոթեքային ծրագրերից առանց կանխավճարի․ ի՞նչ պայմաններով

Այո՛, Հայաստանում որոշ պետական հիփոթեքային ծրագրեր նախատեսում են հնարավորություն հիփոթեքային վարկ ձևակերպելու առանց կանխավճարի կամ դրա ամբողջական կամ մասնակի փոխհատուցմամբ սուբսիդիայի միջոցով։

Օրինակ՝ երիտասարդ ընտանիքների, մարզերում կամ սահմանամերձ բնակավայրերում բնակվող անձանց համար հասանելի է մինչև 2.5 մլն ՀՀ դրամի աջակցություն, որը կարող է ամբողջությամբ փակել պահանջվող կանխավճարը։

Հիմնական պայմանները․

1. Ծրագրի պահանջներին համապատասխանություն (տարիք, ընտանիքի կազմ, բնակության վայր, զինծառայողի կարգավիճակ և այլն)։
2. Վարկի ձևակերպում ծրագրում ընդգրկված բանկի միջոցով։
3. Պարտադիր է ներկայացնել հաստատող փաստաթղթեր։
4. Սուբսիդիան փոխանցվում է ուղղակիորեն բանկին՝ որպես կանխավճարի փոխարեն:

Օրինակ

Ինչպե՞ս պարզել, արդյոք նորակառույցի գնման դեպքում հնարավոր է զրոյական կանխավճար

Եթե ցանկանում եք գնել բնակարան կառուցապատողից, բայց կոնկրետ տեղեկություն չեք գտել կանխավճարի նվազեցման մասին, ուսումնասիրեք կառուցապատողների բաժինը։

Շատ հաճախ կառուցապատողները համագործակցում են որոշակի բանկերի հետ և առաջարկում են․

1. Ակցիաներ կանխավճարի համար։
2. Կանխավճարի մասնաբաժանման հնարավորություն։
3. Նվերներ կամ արտոնություններ, որոնք փաստացի կթեթեւացնեն ֆինանսական բեռը սկիզբում։

Այսպիսի գործարքների պայմանները սովորաբար անհատական են և կախված են նախագծից, շինարարության փուլից և բանկի հետ համագործակցությունից։

Ինչպե՞ս մասնակցել պետական ծրագրերին և որոնք են գործող ծրագրերը Հայաստանում

Պետական հիփոթեքային ծրագրերին մասնակցելու համար անհրաժեշտ է համապատասխանել տվյալ ծրագրի չափանիշներին և դիմել ծրագրում ընդգրկված լիազորված բանկերից որևէ մեկին։ Այս պահին գործում են մի շարք հիմնական ուղղություններ․

1. «Մատչելի բնակարան երիտասարդ ընտանիքին» ծրագիր
2. Հիփոթեքային վարկավորում պայմանագրային զինծառայողների համար
3. Մարզերում եկամտային հարկի վերադարձի ծրագիր
4. Աջակցություն սահմանամերձ համայնքների ընտանիքներին
5. Աջակցություն Լեռնային Ղարաբաղից տեղահանված ընտանիքներին

Այս ծրագրերի շրջանակում պետությունը մասամբ սուբսիդավորում է հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքը կամ փոխհատուցում է կանխավճարի մի մասը։

Մասնակցելու համար անհրաժեշտ է․

1. Դիմել ծրագրում ընդգրկված բանկ,
2. Ներկայացնել անհրաժեշտ փաստաթղթեր,
3. Ապացուցել համապատասխանությունը ծրագրի պահանջներին (օրինակ՝ տարիք, բնակության վայր, զինծառայողի կարգավիճակ, երեխաների առկայություն և այլն)։

Կանխավճարը նվազեցնող պետական ծրագրեր

Որոշ դեպքերում սուբսիդիայի չափը կազմում է բնակարանի արժեքի 2% կամ 4%՝ կախված բնակության տարածաշրջանից։

Կարևոր է՝ մասնակցությունը հնարավոր է միայն ծրագրում ընդգրկված բանկի միջոցով։ Անհրաժեշտ են հաստատող փաստաթղթեր՝ տեղեկանքներ, հավաստագրեր, քաղվածքներ։

Օրինակ․ եթե բնակարանը արժե 20 մլն ՀՀ դրամ, ապա մարզում բնակվող ընտանիքը կարող է ստանալ մինչև 800 000 ՀՀ դրամ սուբսիդիա։

AFM հարթակում կարող եք ծանոթանալ բնակարանային ապահովման համար գործող բոլոր պետական աջակցության ծրագրերին։

Ինչպե՞ս հաստատել կանխավճարը

Բանկը պահանջում է պաշտոնական հաստատում այն մասին, որ դուք կատարել եք կանխավճար։ Հնարավոր են հետևյալ տարբերակները․

1. Կառուցապատողի կողմից տրամադրված կտրոն
2. Պայմանագիր՝ նշված կանխավճարի չափով
3. Միջոցների սառեցման վերաբերյալ տեղեկանք
4. Սուբսիդիայի փոխանցման հաստատում

Կարևոր է՝ եթե օգտագործվում է սուբսիդիա, նրա փոխանցումը նույնպես պետք է փաստացի արձանագրված լինի։

Հիփոթեքի ձևակերպման ուղեկցող ծախսեր

Բացի կանխավճարից, կգոյանան նաև մի շարք պարտադիր ծախսեր․

1. Պետտուրք գույքի իրավունքի գրանցման համար․ 26 000 – 52 000 ՀՀ դրամ
2. Անշարժ գույքի ապահովագրություն․ վարկի մնացորդի 0․15%
3. Կյանքի և դժբախտ դեպքերի ապահովագրություն․ 0․15%

Ընդհանուր լրացուցիչ բեռը կարող է կազմել վարկի գումարի 1.5%–3%։

Նվազագույն կանխավճար պահանջող բանկեր

Ստորև ներկայացված է բանկերի աղյուսակ, որտեղ սահմանված է նվազագույն կանխավճարի շեմ՝ սկսած 10%․

Պայմանները ճշտեք հենց բանկում

Որոշ դեպքերում նվազագույն կանխավճարը հասանելի է միայն կառուցապատողի հետ համագործակցության շրջանակում կամ կոնկրետ պետական ծրագրերի միջոցով։

Ինչո՞ւ է կարևոր համեմատել բանկերի առաջարկները

Հիփոթեքը երկարաժամկետ ֆինանսական պարտավորություն է, և տարբեր բանկերի պայմանների տարբերությունը կարող է կազմել հարյուր հազարավոր կամ նույնիսկ միլիոնավոր ՀՀ դրամ։ Համեմատելով՝ կարող եք․

1. Ընտրել նվազագույն տոկոսադրույքով և կանխավճարով առաջարկը
2. Գտնել պետական աջակցությամբ կամ արտոնյալ պայմաններով ծրագրեր
3. Պարզել, որտեղ է անհրաժեշտ ավելի քիչ փաստաթուղթ կամ գրավ
4. Տեսնել ամբողջ գերավճարը՝ ներառյալ բոլոր միջնորդավճարներն ու ապահովագրությունները

Եզրակացություն․ ի՞նչ կանխավճար է անհրաժեշտ հիփոթեքի համար Հայաստանում

Հայաստանում նվազագույն կանխավճարը սկսվում է 0%–10% բնակարանի արժեքից։ Սա ստանդարտ է բանկերի մեծ մասի համար, սակայն․

1. Որոշ բանկեր պահանջում են 15–20%, հատկապես երկրորդային շուկայում գույք գնելու դեպքում։

Օրինակներ․

1. Ardshinbank
2. Կանխավճար․ սկսած 15%, կախված գույքի տեսակից
3. Ameriabank
4. Կանխավճար․ սկսած 10%, որոշ պայմանների դեպքում՝ ավելի բարձր

Հնարավո՞ր է հիփոթեք ձևակերպել առանց կանխավճարի

Այո, որոշ դեպքերում հնարավոր է՝ եթե կա լրացուցիչ գրավ։

1. Evocabank
2. 0% կանխավճար՝ լրացուցիչ գրավի առկայության դեպքում
3. Unibank
4. Առանց կանխավճարի՝ եթե վարկը ապահովվում է այլ գույքով

Պետական ծրագրերը օգնում են փոխհատուցել կանխավճարի մի մասը

Սուբսիդիայի չափը կարող է հասնել մինչև 2․5 մլն ՀՀ դրամ կամ 2–4% գույքի արժեքի։

1. Ameriabank
2. Մասնակցում է ծրագրերին՝ երեխաներ ունեցող ընտանիքների և սահմանամերձ գոտիների համար, սուբսիդիա՝ մինչև 5%
3. Ardshinbank
4. Առաջարկում է վարկային ծրագրեր՝ բնակարանային սուբսիդավորման պետական աջակցության կիրառմամբ

Ուշադրություն դարձրեք նաև ուղեկցող ծախսերին

1. Անշարժ գույքի ապահովագրություն
2. Վարկի չափի 0․15–0․3%
3. Կյանքի և աշխատանքային ունակության ապահովագրություն
4. Տարեկան 0․3%–0․5%
5. Օրինակ՝ Inecobank-ում ապահովագրության վճարները ներառվում են վարկի մեջ և ամեն տարի ավտոմատ վերականգնվում են
6. Պետտուրքեր․
7. Գրավի գրանցում՝ մինչև 26 400 ՀՀ դրամ
8. Սեփականության իրավունքի գրանցում՝ մինչև 46 100 ՀՀ դրամ

Եզրահանգում․ հայաստանում հնարավոր է հիփոթեք վերցնել նույնիսկ փոքր կուտակումներով․ կարևորը՝ ճիշտ ընտրել բանկը, ստուգել ձեր համապատասխանությունը պետական ծրագրերին և հաշվի առնել բոլոր ուղեկցող ծախսերը։

Խորհուրդներ․ ինչպես նվազեցնել կանխավճարի չափը

1. Օգտվեք պետական աջակցությունից (որոշ ծրագրեր փոխհատուցում են մինչև գույքի արժեքի 5%-ը)
2. Որոնեք բանկեր, որոնք համագործակցում են կառուցապատողների հետ
3. Քննարկեք նորակառույցների գնում՝ վճարի հետաձգումով
4. Առաջարկեք բանկին այլընտրանքային գրավ

Կանխավճարի ամբողջական չափը կախված է ձեր konkret իրավիճակից․ ընտրված գույքից, բանկից, պետական ծրագրերին մասնակցությունից և ձեր վարկային պատմությունից։

Որոշ բանկեր և կառուցապատողներ հնարավորություն են տալիս իրականացնել գնում առանց կանխավճարի՝ լրացուցիչ ապահովագրության կամ սուբսիդիայի կիրառմամբ։ Այսինքն՝ եթե մեծ կուտակումներ չունեք, դա դեռ պատճառ չէ հրաժարվելու հիփոթեքի գաղափարից։

Սակայն կարևոր է հասկանալ․

1. Որքան փոքր է կանխավճարը, այնքան մեծ է վարկի գումարը և բարձր է ընդհանուր գերավճարը տոկոսների տեսքով
2. Բացի այդ, փոքր կանխավճարի դեպքում բանկը ներկայացնում է ավելի խիստ պահանջներ՝ եկամուտի, գրավի և վարկային պատմության վերաբերյալ

Հետևաբար, կանխավճարի խելամիտ չափը ոչ միայն հասանելիության, այլև երկարաժամկետ խնայողության հարց է։

Օգտվեք AFM հարթակից՝ բանկերի հիփոթեքային առաջարկները համեմատելու, գերավճարը հաշվարկելու և այնպիսի տարբերակ ընտրելու համար, որը չի վնասի ձեր բյուջեին։

AFM-ը կօգնի խնայել միլիոնավոր դրամներ և խուսափել թաքնված ծախսերից։