Հիպոտեկ երիտասարդ ընտանիքներին․ ինչպե՞ս վարկ ստանալ «Մատչելի բնակարան երիտասարդ ընտանիքին» ծրագրով

Բնակարան գնելը լուրջ ֆինանսական քայլ է, հատկապես այն երիտասարդ ընտանիքների համար, որոնք դեռևս չունեն բավարար խնայողություններ և կայուն բարձր եկամուտ։ Իր ուրախություն բոլորիս, Հայաստանում 2010 թվականից գործում է «Մատչելի բնակարան երիտասարդ ընտանիքին» պետական աջակցության ծրագիրը, որն էապես թեթևացնում է հիփոթեքային վարկի ծախսը։ Ծրագիրը նախատեսում է մի շարք արտոնություններ, որոնց մասին մանրամասն կպատմենք ստորև և միասին կհասկանանք՝ ինչպես է այն աշխատում։

Ծրագիրն առաջարկում է երկու հիմնական աջակցության տարբերակ՝

1. Տոկոսադրույքի սուբսիդավորում՝ պետությունը մասնակիորեն վճարում է հիփոթեքի տոկոսները՝ նվազեցնելով ամսական վճարումը և, հետևաբար, ընդհանուր գերավճարը․
2. Վարկի գումարի մասի սուբսիդավորում՝ այս տարբերակով տոկոսադրույքը չի նվազում, սակայն պետությունը մասնակցում է վարկի մարման գումարին, ինչի արդյունքում դուք վերցնում եք ավելի փոքր վարկ։

Բացի այդ, ծրագրի շրջանակում հասանելի է նաև եկամտային հարկի վերադարձ՝ արդեն վճարված տոկոսների դիմաց։

Այս ուղեցույցում կգտնեք ամբողջ կարևոր տեղեկատվությունը ծրագրի մասին․

ովքեր կարող են մասնակցել, ինչ պայմաններով, ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ, ինչով է տարբերվում տոկոսադրույքի սուբսիդիան վարկի գումարի սուբսիդիայից և ինչպես ճիշտ օգտվել աջակցությունից՝ չգերավճարելու և բնակարան ձեռք բերելու համար լավագույն պայմաններով։

Տարբերակ առաջին՝ տոկոսադրույքի սուբսիդավորում

Տոկոսադրույքի սուբսիդավորումը նշանակում է, որ պետությունը վճարում է ձեր վարկի տոկոսադրույքի մի մասը։ Սովորաբար դա լինում է 2%․ 3% կամ 4%։ Դուք վերցնում եք հիփոթեք, ինչպես սովորաբար, սակայն այդ տոկոսից մի մասը փոխհատուցվում է պետության կողմից։

Օրինակ եթե բանկի տոկոսադրույքը 9% է տարեկան, իսկ պետությունը սուբսիդավորում է 3%, ապա փաստացի վճարում եք ընդամենը 6%։

1. Բնակարանի արժեքը՝ 20 մլն ՀՀ դրամ
2. Կանխավճար․ սկսած 10% – 2 մլն ՀՀ դրամ
3. Հիփոթեքային վարկի գումարը՝ 18 մլն ՀՀ դրամ

9% տոկոսադրույքով 20 տարով՝

1. Ամսական վճարում ≈ 161 951 ՀՀ դրամ
2. Ընդհանուր գերավճար տոկոսների համար ≈ 20.87 մլն ՀՀ դրամ

Եթե պետությունը սուբսիդավորում է 3%, փաստացի տոկոսադրույքը՝ 6%․

1. Ամսական վճարում ≈ 128 958 ՀՀ դրամ
2. Ընդհանուր գերավճար՝ ≈ 12.95 մլն ՀՀ դրամ

Խնայողությունը կկազմի ավելի քան 7.9 մլն ՀՀ դրամ միայն տոկոսադրույքի սուբսիդիայի հաշվին։ Սա հիանալի տարբերակ է այն ընտանիքների համար, որոնց համար կարևոր է նվազեցնել ամսական վարկային բեռը։ Մեր հարթակում կգտնեք ամբողջ ինֆորմացիան, թե որքան կանխավճար է անհրաժեշտ Հայաստանում հիփոթեք վերցնելու համար։

Տարբերակ երկրորդ՝ անշարժ գույքի արժեքի մի մասի սուբսիդավորում

Այս աջակցման ձևաչափը ենթադրում է, որ պետությունը միանգամից մարում է վարկի հիմնական մարմնավորման մի մասը։ Այսինքն՝ դուք վերցնում եք բանկից ավելի փոքր վարկ, քան առանց պետական ծրագրի։ Տոկոսադրույքը մնում է նույնը, սակայն վարկի գումարը նվազում է։

Օրինակ․

1. Բնակարանի արժեքը՝ 20 մլն ՀՀ դրամ
2. Կանխավճար․ 2 մլն ՀՀ դրամ (10%)
3. Պետության կողմից տրամադրվող սուբսիդիա՝ 1 մլն ՀՀ դրամ (իրական առավելագույնը գործող ծրագրի շրջանակում շատերի համար)

Այդ դեպքում վարկի գումարը կլինի՝

20 մլն – 2 մլն (կանխավճար) – 1 մլն (սուբսիդիա) = 17 մլն ՀՀ դրամ

9% տոկոսադրույքով 20 տարով․

1. Ամսական վճարում ≈ 152 953 ՀՀ դրամ
2. Ընդհանուր գերավճար տոկոսների համար ≈ 19.71 մլն ՀՀ դրամ

Խնայողություն՝ մոտ 1.16 մլն ՀՀ դրամ համեմատած 18 մլն վարկի հետ։

Այս տարբերակը շահավետ է այն ընտանիքների համար, ովքեր ցանկանում են՝

1. Արագ մարել հիփոթեքը
2. Նվազեցնել ընդհանուր գերավճարը
3. Պահպանել նույն ամսական վճարը, բայց կրճատել վարկի ժամկետը

Կարևոր է՝ վարկի գումարի սուբսիդիան միանվագ է, սակայն օգուտը պահպանվում է ամբողջ վարկային ժամկետում։

Համեմատություն՝ բնակարանի արժեքը 20 մլն ՀՀ դրամ, կանխավճար՝ 10%

Ինչպես երևում է հաշվարկներից՝

1. Վարկի գումարի սուբսիդիան առավելագույն խնայողություն է ապահովում ընդհանուր գերավճարի տեսանկյունից։
2. Տոկոսադրույքի սուբսիդիան էապես նվազեցնում է ամսական բեռը։

Ընտրությունը կախված է ձեր առաջնահերթություններից․

Ցանկանու՞մ եք նվազեցնել ամսական վճարումը, թե՞ արագ մարել վարկը։

Լավագույն տարբերակը կարող եք հաշվարկել AFM հիփոթեքային հաշվիչի օգնությամբ, իսկ համեմատել բանկերի պայմանները՝ «Հիփոթեք» բաժնում։

«Մատչելի բնակարան երիտասարդ ընտանիքին» ծրագրի սուբսիդավորման չափը

Ֆինանսական աջակցության չափը կախված է ընտանիքի կատեգորիայից և կարող է տարբեր լինել։ Ստորև ներկայացված են 2025 թվականի դրությամբ գործող սուբսիդիայի մոտավոր սահմանաչափերը․

Նշում․ սուբսիդավորման ճշգրիտ չափը որոշվում է բանկի և լիազոր մարմնի կողմից՝ դիմումի ներկայացման պահին, և կախված է բնակության վայրից, գույքի տեսակից (նորակառույց / երկրորդային շուկա), ինչպես նաև պետական ծրագրի բյուջեից։

Մինչև փաստաթղթերի ներկայացումը՝ օգտվեք AFM հիփոթեքային հաշվիչից, որպեսզի հաշվարկեք վարկի չափը՝ պետական աջակցության հնարավորության հիման վրա։

Ծրագրի ուղեցույց․ ով կարող է մասնակցել և ինչ օգուտ է տալիս

Ով կարող է մասնակցել՝

1. Ամուսիններ, եթե նրանց գումարային տարիքը չի գերազանցում 70 տարին
2. Մինչև 35 տարեկան միայնակ ծնող՝ երեխայի խնամակալությամբ

Ծրագրի հիմնական պայմանները

Ի՞նչ օգուտներ է տալիս ծրագիրը

1. Տարեկան մինչև հարյուր հազարավոր ՀՀ դրամի խնայողություն միայն տոկոսների հաշվին
2. Ավելի մատչելի ամսական վճար
3. Լրացուցիչ ֆինանսական խթան նորակառույց գույքի դեպքում․ եկամտային հարկի վերադարձ՝ վարկի տոկոսների դիմաց
4. Բնակարան գնելու հնարավորություն՝ առանց խոշոր խնայողությունների – կանխավճար․ սկսած 10%

Ծրագիրը ժամկետային սահմանափակու՞մ ունի

Հրապարակման պահին ծրագիրը շարունակում է գործել։ Այն հաստատվել է 29.01.2010 թվականի՝ թիվ 98-Ն որոշմամբ և պարբերաբար երկարացվում է՝ փոփոխված պայմաններով։

Սակայն՝

1. Ծրագրի բյուջեն սահմանափակ է, և հայտերն ընդունվում են մինչեւ սահմանված ֆինանսավորման ավարտը
2. Պայմանները կարող են փոփոխվել, հատկապես՝ վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի տատանումների դեպքում

Ինչպես օգտվել ծրագրից․ քայլ առ քայլ ուղեցույց

1․ Ստուգեք համապատասխանությունը ծրագրի չափանիշներին

Տարիք, ընտանիքի կազմ, քաղաքացիություն

2․ Ընտրեք բնակարան սահմանված արժեքի շրջանակում

Մինչև 27.75 մլն ՀՀ դրամ (նորակառույց), 25 մլն ՀՀ դրամ (երկրորդային շուկա)

3․ Ընտրեք բանկ, որը մասնակցում է ծրագրին

Մանրամասն պայմաններն ու համագործակցող բանկերի ցանկը կարող եք ստուգել AFM հարթակում

4․ Ներկայացրեք հայտ բանկին

Կցեք համապատասխան փաստաթղթերը՝ անձնագիր, եկամտի տեղեկանք, ընտանեկան կարգավիճակ

5․ Ձևակերպեք հիփոթեք՝ սուբսիդավորված տոկոսադրույքով

6․ Նորակառույցի դեպքում՝ ներկայացրեք հայտ եկամտային հարկի վերադարձի համար (տոկոսների դիմաց)

Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ և ի՞նչ պայմաններ պետք է կատարել

«Մատչելի բնակարան երիտասարդ ընտանիքին» պետական ծրագրին մասնակցելու համար անհրաժեշտ է համապատասխանել որոշ չափանիշների և պատրաստել ստանդարտ փաթեթ։

Հիմնական փաստաթղթերի ցանկ՝

1. Ամուսինների անձնագրեր կամ ID-քարտեր
2. Ամուսնության վկայական կամ փաստաթուղթ, որ դիմորդը միայնակ ծնող է
3. Երեխայի ծննդյան վկայական (միայնակ ծնողի հայտի դեպքում)
4. Եկամտի տեղեկանք՝ վերջին 6 ամիսների համար
5. Աշխատանքային գրքույկի պատճեն կամ աշխատանքային պայմանագիր
6. Հարկային մուծումների վերաբերյալ տվյալներ
7. Անշարժ գույքի փաստաթղթեր՝ նախնական գնման պայմանագիր, գնահատում և այլն

Ի՞նչ նվազագույն եկամուտ է պահանջվում

Ձեր եկամտի մակարդակը պետք է թույլ տա սպասարկել հիփոթեքային վարկի ամսական վճարումները՝ հաշվի առնելով սուբսիդավորված տոկոսադրույքը։ Սովորաբար բանկերն առաջնորդվում են այս սկզբունքով․

1. Վճարը պետք է չգերազանցի ընտանիքի ամսական եկամտի 40–50%-ը

Օրինակ եթե ամսական վճարումը կազմում է 120 000 ՀՀ դրամ, ապա ընտանիքի համախառն եկամուտը պետք է լինի առնվազն 250 000–300 000 ՀՀ դրամ։

Ճշգրիտ հաշվարկը կախված է․

1. Վարկի գումարից
2. Տոկոսադրույքից
3. Ժամկետից
4. Տվյալ բանկի քաղաքականությունից

Լավագույն տարբերակն է նախապես դիմել բանկին նախնական հաշվարկի համար կամ օգտագործել AFM հարթակի հիփոթեքային հաշվիչը։

Օգտակար խորհուրդներ և լայֆհաքեր

1. Ուշադրություն դարձրեք մարզերին․ 5,5% տոկոսադրույքը մարզերում շահավետ է Երևանի 7,5%-ի համեմատ
2. Նորակառույց = կրկնակի շահավետություն․ և սուբսիդիա, և եկամտային հարկի վերադարձ
3. Եթե չունեք 30% կանխավճար, ապահովագրեք բացակայող 20%-ը․ սա էժան է, քան երկար ժամանակ կուտակել ամբողջ գումարը
4. Օգտվեք AFM հաշվիչներից՝ նախապես հասկանալու ձեր խնայողությունը
5. Հետևեք պայմանների թարմացումներին․ փոփոխությունները հնարավոր են ցանկացած պահի

Արդյո՞ք ծրագիրը հասանելի է սփյուռքի ներկայացուցիչներին և օտարերկրյա քաղաքացիներին

Պետական աջակցման ծրագիրը հասանելի է միայն ՀՀ քաղաքացիներին։

Դուք կարող եք մասնակցել, եթե՝

1. Ամուսիններից գոնե մեկը (կամ միայնակ ծնողը) ունի ՀՀ քաղաքացիություն
2. Ունի փաստաթղթով հաստատված եկամուտ Հայաստանում

Այլընտրանքներ սփյուռքի ներկայացուցիչների և ոչ ռեզիդենտների համար

Ոչ ռեզիդենտների համար հասանելի են բանկերի կոմերցիոն հիփոթեքային ծրագրերը։

Որոշ բանկեր (օրինակ՝ ACBA, Ameriabank, Unibank) տրամադրում են վարկ՝ անշարժ գույքի ձեռքբերման համար Հայաստանում, եթե՝

1. Դուք ունեք կայուն եկամուտ արտերկրում
2. Ձեռք եք բերում բնակարան նորակառույցում կամ մասնակցում եք ներդրումային նախագծի
3. Կանխավճար․ սկսած 30%
4. Պահանջվում է միջոցների ծագման ապացույց

Նման առաջարկները չեն հանդիսանում պետական ծրագրի մաս և ձևակերպվում են կոմերցիոն հիմունքներով։

Տարբեր բանկերում պայմանները տարբեր են, ուստի կարևոր է համեմատել տարբերակները և խնդրել անհատական առաջարկ։

Եթե ապրում եք Հայաստանի սահմաններից դուրս, սակայն ցանկանում եք գնել բնակարան հայրենիքում՝ դիմեք այն բանկերին, որոնք աշխատում են ոչ ռեզիդենտների հետ (օրինակ՝ ACBA, Ameriabank, Unibank)։

Օգտվեք AFM հարթակից՝ ձեր պայմաններին համապատասխան հիփոթեք գտնելու համար։ Մեր հարթակում կարող եք գտնել Հայաստանում ամենաշահավետ հիփոթեքային վարկերը՝ թե՛ պետական ծրագրով, թե՛ առանց դրա։