2025 թվականին Հայաստանում գործում է հիփոթեքային վարկերի մի քանի տասնյակ ծրագիր՝ ինչպես բանկերի սակագների հիման վրա, այնպես էլ պետական սուբսիդավորման ծրագրերով։ Տոկոսադրույքների տատանումը շատ մեծ է․ հնարավոր է հիփոթեք ձևակերպել՝ սկսած 1%-ից մինչև տարեկան 18%։ Ինչպե՞ս ճիշտ ընտրել և ստանալ ամենաօգտակար հիփոթեքը։ Այս հոդվածում մանրամասն կներկայացնենք, թե ինչպես ընտրել հիփոթեք Հայաստանում 2025 թվականին՝ նվազագույն տոկոսադրույքով․ որ բանկերն են առաջարկում լավագույն պայմանները և ինչի պետք է ուշադրություն դարձնել՝ ավելի քիչ վճարելու համար։

Ինչպե՞ս ճիշտ ընտրել հիփոթեքը

Յուրաքանչյուր հիփոթեքային վարկի վերջնական արժեքը կախված է մի քանի պարամետրերից, որոնցից յուրաքանչյուրին անհրաժեշտ է ուշադրություն դարձնել բանկի և հիփոթեքային ծրագրի ընտրության ժամանակ։ Ահա այն բոլոր ասպեկտների ցանկը, որոնք կկանխորոշեն ձեր վարկի արժեքը.

1. Տարեկան տոկոսադրույք․ որքան ցածր է, այնքան քիչ եք գերավճարում։
2. Էֆեկտիվ տոկոսադրույք․ ներառում է միջնորդավճարներն ու լրացուցիչ ծախսերը։ Փորձեք ուշադրություն դարձնել հենց դրան։ Այս տոկոսադրույքը ներառում է հիփոթեքային վարկերին բնորոշ բազմաթիվ լրացուցիչ ծախսեր։ AFM-ում մենք միշտ համեմատում ենք վարկերը ըստ էֆեկտիվ տոկոսադրույքի, որպեսզի իսկապես ցույց տանք ամենաօգտակար առաջարկները։
3. Վարկի ժամկետ․ ազդում է ամսական վճարի և վերջնական գերավճարի վրա։ Քանի որ ժամկետը ավելի երկար է, գերավճարն ավելի մեծ կլինի, բայց ամսական վճարները՝ ավելի փոքր։
4. Կանխավճար․ որքան բարձր է կանխավճարը, այնքան փոքր է վարկի ընդհանուր գումարը և, համապատասխանաբար, փոքր է գերավճարը։ Հաճախ բանկերը հաճախորդներին, ովքեր ավելի բարձր կանխավճար ունեն, առաջարկում են ավելի ցածր տոկոսադրույք։
5. Վարկի արժույթ․ ֆինանսական մասնագետները խորհուրդ են տալիս հիփոթեք վերցնել ձեր եկամտի արժույթով։ Բացի այդ, Հայաստանի օրենսդրությամբ երկրի ռեզիդենտները կարող են հիփոթեք վերցնել միայն ՀՀ դրամով։

AFM-ի թիմը հաշվի է առնում այս բոլոր ասպեկտները, երբ ներկայացնում է հիփոթեքային վարկերի էֆեկտիվ տոկոսադրույքները, ուստի կարող եք վստահորեն ընտրել ամենաօգտակար տարբերակը մեր կայքի «Հիփոթեք» բաժնում։

Ինչո՞ւ է կարևոր նվազագույն տոկոսադրույք գտնելու

Տոկոսադրույքը վարկի հիմնական պարամետրերից մեկն է։ Վարկառուների մեծ մասը կողմնորոշվում է հենց դրանով՝ և դա ճիշտ է։ Տարեկան տոկոսադրույքի ընդամենը 1% տարբերությունը կարող է հանգեցնել զգալի գերավճարի։ Օրինակ․

1. Վարկ՝ 20 մլն ՀՀ դրամի չափով, 20 տարի ժամկետով
2. 7% և 8% տոկոսադրույքների տարբերությունը կկազմի մոտ ≈ 2.4 մլն ՀՀ դրամի գերավճար ամբողջ ժամկետի ընթացքում։

Այսպիսով, երկարաժամկետ վարկերի դեպքում, ինչպիսին է հիփոթեքը, տոկոսադրույքը հիմնական գործոններից մեկն է, որը կանխորոշում է ձեր վերջնական գերավճարը բնակարանի կամ տան համար։

Եկեք մանրամասն դիտարկենք, թե ինչ կարելի է անել՝ Հայաստանում հիփոթեքի համար ամենացածր տոկոսադրույքը ստանալու համար։

Ուղեցույց՝ ինչպես ստանալ ամենացածր տոկոսադրույքը Հայաստանում

1․ Գնահատեք ձեր վճարունակությունն ու կանխավճարի չափը

Բանկերը ավելի հեշտությամբ նվազեցնում են տոկոսադրույքը այն հաճախորդների համար, ովքեր ունեն կայուն եկամուտ և կարող են ավելի մեծ կանխավճար վճարել։ Եթե ունեք ավանդ բանկում կամ խնայողություններ տանը, դիտարկեք դրանք որպես կանխավճար օգտագործելու տարբերակը․ այդպես տոկոսները կկուտակվեն ավելի փոքր գումարի վրա, և բանկը կարող է հաստատել ավելի ցածր տոկոսադրույք։

2․ Պատրաստեք փաստաթղթերի առավել ամբողջական փաթեթը

Անձնագիր, եկամտի վերաբերյալ տեղեկանք, աշխատանքային գործունեությունը հաստատող փաստաթղթեր․ այս ամենը կօգնի բանկին ավելի արագ դիտարկել ձեր դիմումը։ Լավ պատրաստված փաթեթը հնարավորություն կտա արագ ստանալ որոշում։

3․ Ընտրեք ճիշտ ծրագիրը

Օգտվեք AFM հարթակից ծրագրերը համեմատելու համար։ «Հիփոթեք» բաժնում նշեք այն գույքի արժեքը, որը ցանկանում եք գնել, և այն կանխավճարի չափը, որը ձեզ հարմար է։ Արդյունքներում առաջինը կցուցադրվեն նվազագույն տոկոսադրույքով տարբերակները։ Ընտրեք լավագույն պայմաններով ծրագիրը և մանրամասն ուսումնասիրեք այն։

4․ Պարզաբանեք բոլոր նրբությունները

Որոշ բանկեր օգտագործում են բարձրաձայնված մարքեթինգային հնարքներ և կարող են խոստանալ տոկոսադրույքներ՝ «սկսած 6,9%»։ Սա արվում է, որպեսզի դուք ուշադրություն դարձնեք այդ ապրանքին, սակայն մանրամասները ուսումնասիրելիս վարկը կարող է զգալիորեն թանկանալ։ Նախապես պարզաբանեք բոլոր պայմանները և կողմնորոշվեք ըստ էֆեկտիվ տոկոսադրույքի․ AFM հարթակում մենք ներկայացնում ենք ամբողջական տեղեկատվություն և ցույց ենք տալիս առաջարկները սկսած նվազագույն էֆեկտիվ տոկոսադրույքից։

5․ Դիմեք միաժամանակ մի քանի բանկերում

Այսպես դուք միանգամից կստանաք մի քանի առաջարկ՝ հնարավորություն ունենալով ընտրել ամենաօգտակար տարբերակը։ Այնուամենայնիվ փաստաթղթերը արդեն հավաքված են, ուստի ինչու չօգտվել առիթից և դիմել մի քանի բանկ, որպեսզի համեմատեք արդեն հաստատված առաջարկները։

6․ Ամրագրեք տոկոսադրույքը պայմանագրում

Համոզվեք, որ վարկային պայմանագրում ամրագրված է այն տոկոսադրույքը, որի վրա կողմնորոշվել եք։ Ուշադրություն դարձրեք տոկոսադրույքի տեսակին։ Ֆիքսված տոկոսադրույքի դեպքում ամսական վճարները չեն փոփոխվի վարկի ամբողջ ընթացքում, ինչը հարմար է բյուջեն պլանավորելու համար։ Տատանվող տոկոսադրույքը կարող է փոփոխվել՝ կախված օրինակ՝ Կենտրոնական բանկի հիմնական տոկոսադրույքից։ Այս տարբերակը կարող է լինել շահավետ կարճաժամկետ հեռանկարում, բայց երկարաժամկետում պարունակում է ավելի շատ ռիսկեր։ AFM հարթակում դուք կարող եք ընտրել տոկոսադրույքի տեսակը՝ ֆիլտրերի միջոցով։

Որտե՞ղ են ամենացածր հիփոթեքային տոկոսադրույքները Հայաստանում

Մենք ուսումնասիրել ենք Հայաստանի բանկերի հիփոթեքային ծրագրերը և կազմել հնգյակ այն բանկերից, որոնք առաջարկում են ամենացածր տոկոսադրույքները։ Ստորև բերված աղյուսակում ներկայացված են միայն բանկերի սեփական ծրագրերը՝ առանց պետական սուբսիդիաների հաշվառման։

Բոլոր նշված տոկոսադրույքները գործում են ծրագրերի ստանդարտ պայմանների և 10–30% կանխավճարի դեպքում։

Ուշադրություն դարձրեք, որ տոկոսադրույքները կարող են տատանվել՝ կախված վարկի գումարից, ժամկետից և կանխավճարի չափից։

Հաշվարկեք հիփոթեքը առցանց

Ուզում եք իմանալ, թե որքան կվճարեք հիփոթեքային վարկի դիմաց՝ որոշակի տոկոսադրույքով և ժամկետով։ Օգտվեք AFM-ի անվճար հիփոթեքային հաշվիչից.

AFM հիփոթեքային հաշվիչը կօգնի հաշվարկել․

1. ամսական վճարը
2. վարկի ընդհանուր գերավճարը
3. տոկոսադրույքի և ժամկետի ազդեցությունը գումարի վրա

Փորձեք հենց հիմա՝ մուտքագրեք գումարը, ժամկետը և տոկոսադրույքը՝ և արդյունքը կստանաք 5 վայրկյանում։

Բանկային և պետական ծրագրերի պայմանները․ ի՞նչ տարբերություն կա

Եզրակացություն

Եթե համապատասխանեք պետական ծրագրերի պահանջներին՝ օգտվեք դրանցից։

Եթե ոչ՝ փնտրեք բանկեր, որոնք առաջարկում են հիմնական տոկոսադրույք 7%-ից ցածր։

6 հնարք՝ ինչպես լրացուցիչ նվազեցնել տոկոսադրույքը

1. Պետական ծրագիր․ մասնակցեք ծրագրերին, ինչպիսիք են «Մատչելի բնակարան», «Բնակարան զինծառայողներին», «Ղարաբաղից ընտանիքների համար» և այլք։ Այս ծրագրերը նախատեսում են տոկոսադրույքի մասնակի կամ ամբողջական սուբսիդավորում։ Որոշ դեպքերում տոկոսադրույքը կարող է իջեցվել մինչև 0%՝ հատկապես եթե բնակվում եք սահմանամերձ տարածքում կամ համապատասխանեցնում եք սոցիալական կատեգորիայի չափորոշիչներին։
2. 30% կանխավճար․ եթե պատրաստ եք կատարել ավելի բարձր կանխավճար (օրինակ՝ 30% և ավելի), բանկը կդիտարկի ձեզ որպես ավելի ցածր ռիսկային վարկառուի։ Սա կարող է հիմք հանդիսանալ ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալու համար։
3. Լավ վարկային պատմություն․ նախորդ վարկերի գծով ժամկետանցումների բացակայությունը, ACRA-ում դրական պատմության առկայությունը և կանոնավոր եկամուտները ցույց են տալիս բանկին ձեր վստահելիությունը։ Նման հաճախորդները հաճախ ստանում են լավագույն պայմաններ՝ առանց լրացուցիչ բանակցությունների։
4. Նախնական անշարժ գույքի ձեռքբերում․ եթե գույքը նորակառույց է, բանկը կարող է առաջարկել ավելի բարենպաստ պայմաններ, քան երկրորդային շուկայում գտնվող բնակարանների համար։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ նորակառույցները հաճախ ապահովագրված են, ավելի հեշտ իրացվելի են և համապատասխանում են ժամանակակից ստանդարտներին։
5. Գնում Երևանից դուրս․ եթե անշարժ գույքը գտնվում է մարզերում, օրինակ՝ Աշտարակում, Արտաշատում, Աբովյանում կամ այլ բնակավայրերում, գույքի գինը սովորաբար ավելի ցածր է։ Որոշ բանկեր առաջարկում են արտոնյալ պայմաններ մարզերում բնակարան գնելու համար, այդ թվում՝ նվազեցված տոկոսադրույքներ։
6. Աշխատավարձային ծրագիր․ եթե ձեր գործատուն աշխատավարձը փոխանցում է այն բանկի հաշիվ, որտեղից ցանկանում եք վերցնել հիփոթեքը, ապա կարող եք օգտվել արտոնյալ տոկոսադրույքից։ Նման առաջարկներ գործում են գրեթե բոլոր բանկերում և կարող են ապահովել 0.3–1% տարեկան խնայողություն։

Հաճախ տրվող հարցեր նվազագույն տոկոսադրույքների մասին (FAQ)

Որքա՞ն է նվազագույն տոկոսադրույքը 2025 թվականին։

Դրամով հիփոթեքային վարկերի համար 6.8%-ից սկսվող տոկոսադրույքը համարվում է առևտրային բանկերի մեջ ամենացածրերից մեկը։ Պետական ծրագրերի շրջանակում հնարավոր է տոկոսադրույքի իջեցում մինչև 0%․ եթե տոկոսադրույքը սուբսիդավորվում է պետության կողմից։

Ինչու՞ բանկը կարող է չտալ նվազագույն տոկոսադրույքը, նույնիսկ եթե այն նշված է կայքում։

Նշված տոկոսադրույքը «սկսած» ցուցանիշ է և գործում է բոլոր պայմանների պահպանման դեպքում՝ բարձր կանխավճար, պաշտոնական եկամուտներ, լավ վարկային պատմություն։ Մյուս դեպքերում բանկը կարող է առաջարկել ավելի բարձր տոկոսադրույք։

Ի՞նչ գործոններ են ազդում նվազագույն տոկոսադրույք ստանալու վրա։

Հիմնական գործոնները․

1. կանխավճարի չափը
2. պաշտոնական զբաղվածություն
3. վարկային պատմություն
4. աշխատավարձային ծրագրին մասնակցություն
5. գույքի տեսակը (նորակառույց կամ երկրորդական շուկա)
6. պետական ծրագրի առկայություն

Ամենաշահավետ հիփոթեքային վարկերը կարող եք գտնել նաև մեր հարթակում։

Հնարավո՞ր է նվազագույն տոկոսադրույքը ամրագրել պայմանագիր ստորագրելուց առաջ։

Այո, սակայն միայն այն դեպքում, եթե բանկը տալիս է գրավոր առաջարկ՝ տոկոսադրույքը որոշակի ժամկետով (սովորաբար 5–15 աշխատանքային օր) երաշխավորելու պայմանով։ Դիմում ներկայացնելիս անհրաժեշտ է պարզաբանել այս պահը։

Ի՞նչ թաքնված ռիսկեր կարող են բարձրացնել տոկոսադրույքը։

1. ապահովագրության բացակայություն
2. կանխավճարի նվազում
3. աշխատավարձային ծրագրից հրաժարում
4. երկրորդային շուկայում անշարժ գույքի գնում
5. բաց վարկերի կամ անցյալում ժամկետանցումների առկայություն

Եզրակացություն

2025 թվականին Հայաստանում հիփոթեքային վարկ ստանալ նվազագույն տոկոսադրույքով այլևս երազանք չէ, այլ՝ իրական հնարավորություն։ Ամենակարևորը՝ ընտրությանը մոտենալ մտածված։ Ահա թե ինչն է իսկապես կարևոր.

1. Համեմատեք բանկերի առաջարկները․ տոկոսադրույքները սկսվում են 6.8%-ից, սակայն հասանելի են ոչ բոլորի համար։
2. Ստուգեք պայմանները․ ցածր տոկոսադրույքը կախված է կանխավճարից, փաստաթղթերից և վարկային պատմությունից։
3. Օգտվեք պետական ծրագրերից․ երիտասարդ ընտանիքների, զինծառայողների և Ղարաբաղից ընտանիքների համար հասանելի են սուբսիդիաներ և նույնիսկ 0% հիփոթեքային վարկեր։
4. Դիմումը ներկայացրեք գրագետ․ նախապես պարզեք, թե ինչն է ազդում տոկոսադրույքի վրա և ինչպես ամրագրել այն։
5. Ինքնուրույն նվազեցրեք տոկոսադրույքը՝ աշխատավարձային ծրագրի, նորակառույցների, մեծ կանխավճարի կամ Երևանից դուրս անշարժ գույքի գնման միջոցով։

Արժե հիշել․

Նույնիսկ 1% տարբերությունը կարող է միլիոնավոր ՀՀ դրամ խնայողություն ապահովել։ Մի ծուլացեք հաշվել կամ խնդրեք բանկի աշխատակցին օգնել։

Օգտվեք գործիքներից․ AFM հիփոթեքային հաշվիչը թույլ կտա հաշվել ձեր գերավճարը և ամսական վճարը ընդամենը 5 վայրկյանում։

Եթե դուք կամ ձեր հարազատները պլանավորում են գնել անշարժ գույք, կիսվեք այս հոդվածով։ Այն կօգնի խնայել ժամանակ, նյարդեր և գումար։ Իսկ որպեսզի չգերավճարեք և ստանաք անհատական առաջարկներ, պարզապես մտեք AFM։ Այնտեղ կգտնեք ձեր համար ամենահարմար հիփոթեքային վարկի տարբերակը։

Համեմատեք, հաշվարկեք և ընտրեք ամենաօգտակար տարբերակը։ AFM-ի թիմը միշտ ձեր կողքին կլինի այս հարցում։