Ո՞ր բանկերն են առաջարկում նվազագույն տոկոսադրույքներն ու զրոյական միջնորդավճարները

Բնակարան կամ տուն ձեռք բերելը կյանքի ամենակարևոր ֆինանսական որոշումներից մեկն է։ Եվ երբրբ միջոցները չեն բավականացնում բոլոր ծախսերը հոգալու՝ օգնության է գալիս հիփոթեքը։ Կարևոր է ընտրել նվազագույն տոկոսադրույքով բանկ՝ առանց թաքնված բարձր միջնորդավճարների։ Հակառակ դեպքում, գերավճարը տարիների ընթացքում կարող է հասնել միլիոնավոր դրամների։ AFM-ի թիմը հետևում է Հայաստանի հիփոթեքային շուկայի փոփոխություններին, որպեսզի ցույց տա լավագույն առաջարկները։

Այս հոդվածում կիմանաք՝

1. Ո՞ր բանկերն են առաջարկում ամենացածր տոկոսադրույքներով հիփոթեքները Հայաստանում
2. Ո՞ր բանկերն ընդհանրապես միջնորդավճարներ չեն գանձում, իսկ ո՞ր բանկերում են լրացուցիչ ծախսերը շատ
3. Որքանո՞վ է ավելի շահավետ պետական ծրագրերով հիփոթեքը
4. Կծանոթանաք գերավճարների համեմատությանը․ սովորական հիփոթեքն ընդդեմ եկամտահարկի վերադարձով հիփոթեքի
5. Կտեսնեք օրինակներ ու աղյուսակներ, որոնք կօգնեն ճիշտ ընտրություն կատարել

Ի՞նչն է ձևավորում հիփոթեքի գերավճարը

Հիփոթեքը վարկ է, որի տրամաբանությունը հետևյալն է՝ բանկը հաճախորդից ստանում է ավելի շատ գումար, քան տվել է․ այսինքն՝ հաճախորդի համար ցանկացած դեպքում գերավճար է գոյանում։ Հիփոթեքի ընդհանուր արժեքը կախված է ոչ միայն տոկոսադրույքից, այլ նաև այլ պայմաններից։

Գերավճարի վրա ազդում են՝

1. Արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույքը․ այն ներառում է վարկի հետ կապված բոլոր ծախսերը, ոչ միայն հիմնական տոկոսադրույքը
2. Բանկի կողմից գանձվող միջնորդավճարները․ մեկանգամյա և պարբերական վճարները կարող են զգալիորեն բարձրացնել գինը
3. Վարկի ժամկետը․ որքան երկար է այն, այնքան շատ տոկոսներ եք վճարում
4. Վճարումների ձևաչափը՝ անուիտետային և դիֆերենցիալ վճարումները ևս իրենց ազդեցությունն ունեն
5. Տոկոսադրույքի տեսակը․ երկարաժամկետ վարկերի դեպքում՝ լողացող տոկոսադրույքներով վարկերը ռիսկային են

Բանկ ընտրելիս հաշվի առեք այս բոլոր գործոնները՝ դա կօգնի խնայել միլիոններ վարկի մարման ընթացքում։ AFM-ի թիմը հետևում է, և դուք կարող եք դրանք հեշտությամբ գտնել վարկային ապրանքների քարտերում և հաշվել հիփոթեքի արժեքն՝ օգտագործելով հիփոթեքային հաշվիչը։

Ինչու՞ է անհրաժեշտ ուշադիր ընտրել տոկոսադրույքի տեսակը

Հիփոթեք վերցնելիս շատերն ուշադրություն են դարձնում միայն ցած է տոկոսադրույքին։ Ոչ պակաս կարևոր է հասկանալ, թե վարկի տոկոսադրույքն ինչ տեսակ է՝ ֆիքսվա՞ծ, թե՞ լողացողող, և ի՞նչ ժամկետով է ֆիքսված։ Այս որոշումը կարող է ազդել ձեր ֆինանսական կայունության վրա առաջիկա տարիներին։

Հայաստանում կան բանկեր, որոնք՝ ձգտելով պաշտպանվել հիմնական տոկոսադրույքի տատանումներից, առաջարկում են ճկուն պայմաններ՝ տոկոսադրույքի վերանայման հնարավորությամբ 3–5 տարի անց։

Օրինակ՝ VTB (Armenia) բանկում տոկոսադրույքը կարող է վերանայվել յուրաքանչյուր 3 տարին մեկ՝ կախված «Ազգային հիփոթեքային ընկերության» պայմաններից։ IDBank-ը առաջարկում է ծրագրեր, որտեղ տոկոսադրույքը ֆիքսվում է առաջին 5 տարում, իսկ հետո բանկը կարող է վերանայել այն։ Converse Bank-ում փոփոխվող տոկոսադրույքով ծրագրերի դեպքում այն կարող է փոփոխվել տարին 2 անգամ, սակայն սահմանափակումներով։

Փաստացի դա նշանակում է, որ այսօր դուք կարող եք վերցնել վարկ՝ տարեկան օրինակ 6% տոկոսադրույքով, իսկ 5 տարի անց արդեն վճարել 9%՝ կախված շուկայի պայմաններից։ Տոկոսադրույքի 2–3% տարբերությունը կարող է արժենալ ձեզ միլիոնավոր ՀՀ դրամով գերավճար։

Եզրակացություն․ հիփոթեք ընտրելիս մի սահմանափակվեք միայն մեկնարկային ցածր տոկոսադրույքով։ Ուսումնասիրեք՝ որքան ժամանակ այն պահպանվում է անփոփոխ, արդյոք կարող է փոխվել ապագայում և ինչ պայմաններով։ Եթե չեք ուզում անակնկալներ՝ նախընտրեք ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկեր ամբողջ վարկային ժամկետի համար։ Իսկ եթե ուզում եք հեշտությամբ կողմնորոշվել պայմաններում՝ օգտագործեք AFM՝ համեմատելու բոլոր բանկերի առաջարկները մեկ հարթակում և ընտրելու առավել թափանցիկ տարբերակը։

Ինչպե՞ս նվազեցնել հիփոթեքի գերավճարը

Ներկայացնենք տարբերակներ, որոնք կօգնեն նվազեցնել ձեր ապագա հիփոթեքային վարկի գերավճարը․

1. Օգտվել պետական ծրագրերից

Եթե համապատասխանում եք որևէ պետական ծրագրի պայմաններին, կարող եք զգալիորեն նվազեցնել գերավճարը՝ սուբսիդիաների, եկամտահարկի վերադարձի կամ արտոնյալ տոկոսադրույքի շնորհիվ։ Սակայն նման առաջարկները հասանելի են ոչ բոլորին՝ մասնակցությունը հնարավոր է միայն որոշակի չափանիշների դեպքում (օրինակ՝ տարիքը, աշխատավայրի տեսակը, բնակարանի գտնվելու վայրը և այլն)։

1. Ընտրել բանկ՝ առանց լրացուցիչ միջնորդավճարների

Նույնիսկ եթե դուք չեք մտնում արտոնյալ խմբի մեջ, դեռ հնարավոր է հիփոթեք ստանալ շահավետ պայմաններով։ AFM-ը կազմել է ձեզ համար բանկերի ցանկ, որտեղ արդյունավետ տոկոսադրույքը մնում է ցածր, անգամ առանց պետական ծրագրերում մասնակցության։

Բացի դրանից, ուշադրություն դարձրեք միջնորդավճարներին, որոնք հաճախ դառնում են «թաքնված գերավճար»․

1. Միջնորդավճար դիմումի ուսումնասիրության համար. կարող է գանձվել փաստաթղթերը ներկայացնելիս
2. Միջնորդավճար վարկի մուտքագրման համար. երբեմն հաշվարկվում է որպես տոկոս ամբողջ գումարից
3. Միջնորդավճար վարկի սպասարկման համար. ամսական կամ տարեկան վճար, որ հաշվարկվում է տոկոսներից բացի
4. Այլ ուղեկցող ծախսեր` գույքի գնահատում, նոտարական ու կադաստրի վճարներ, գույքի և կյանքի ապահովագրություն

Ինչպե՞ս խուսափել ավելորդ ծախսերից

1. Համեմատեք ոչ միայն տոկոսադրույքը, այլև արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույքը՝ այն ցույց է տալիս վարկի ամբողջական արժեքը
2. Պահանջեք ամբողջական վճարային գրաֆիկ և միջնորդավճարների հաշվարկ նախապես
3. Ստուգեք պայմանները ոչ միայն գովազդային նյութերում

Ճիշտ ընտրված բանկը և թափանցիկ պայմանները կարող են օգնել ձեզ խնայել մինչև մի քանի միլիոն ՀՀ դրամ վարկի ողջ ժամկետի ընթացքում։

Խորհուրդ․ միշտ խնդրեք բանկին տրամադրել վարկի ամբողջական արժեքի հաշվարկ՝ ներառյալ բոլոր միջնորդավճարները և պարտադիր վճարները։ Սա կօգնի համեմատել տարբեր առաջարկները օբյեկտիվորեն և խուսափել անհաճո անակնկալներից։

Ո՞ր բանկերում են ամենացածր տոկոսադրույքները՝ առանց պետական ծրագրերի

Եթե դիտարկենք միայն բանկերի կողմից առաջարկվող առեւտրային հիփոթեքային վարկերը՝ առանց պետական ծրագրերի մասնակցության, ապա ամենաշահավետ պայմաններն ունեն հետևյալ բանկերը․

Այս տոկոսադրույքներն ուժի մեջ են ստանդարտ պայմանների պահպանման դեպքում՝ կանխավճար, ժամկետ և վարկի արժույթ։ Տվյալներն չեն ներառում անհատական զեղչեր կամ լրացուցիչ պայմանավորվածություններ։

Ի՞նչ տոկոսադրույքներ են հասանելի պետական ծրագրերի շրջանակում

Եթե օգտվում եք պետական հիփոթեքային ծրագրերից, կարող եք ստանալ էապես ցածր տոկոսադրույքներ՝ երբեմն նույնիսկ մինչև զրո։ AFM-ի վերլուծության համաձայն, սուբսիդավորված վարկերի դեպքում ամենացածր արդյունավետ տոկոսադրույքները առաջարկում են հետևյալ բանկերը․

Ուշադրություն, երբ նշվում է «0%», դա նշանակում է, որ վարկի տոկոսները փոխհատուցվում են պետբյուջեի հաշվին՝ համաձայն հաստատված պետական ծրագրերի։

Բանկեր, որոնք հիփոթեք են տրամադրում առանց միջնորդավճարների

Ստորև ներկայացված են այն բանկերը, որտեղ կարող եք ձևակերպել հիփոթեք՝ առանց լրացուցիչ միջնորդավճարների․

1. Byblos Bank
2. Converse Bank
3. Unibank (միայն Լեռնային Ղարաբաղից տեղահանված ընտանիքների ծրագրի շրջանակում)

Այս բանկերը չեն գանձում միջնորդավճար՝

1. Դիմումի ուսումնասիրության համար
2. Վարկի մուտքագրման կամ փոխանցման համար
3. Վարկի սպասարկման համար
4. Այլ ճարների համար

Սա շատ շահավետ է, քանի որ որոշ բանկերում միանվագ միջնորդավճարները կարող են հասնել հարյուր հազարավոր դրամների։

Օրինակ

Հիփոթեքային վարկ՝ 20 միլիոն դրամի չափով (մոտ ~$50,000)

Պայմաններ․

1. Ժամկետ՝ 15 տարի (180 ամիս)
2. Տոկոսադրույք՝ 6% տարեկան
3. Միջնորդավճարներ՝ բացակայում են

Համեմատություն

Եթե նույն պայմաններով տոկոսադրույքը լիներ 9%, ապա գերավճարը կկազմեր՝ ~16,272,000 դրամ։

Տարբերությունը՝ գրեթե 6 միլիոն դրամ է։

Եզրակացություն՝ բանկ ընտրելիս ոչ միայն տոկոսադրույքին պետք է ուշադրություն դարձնել, այլև՝ միջնորդավճարների բացակայությանը։ Սա կարող է խնայել զգալի գումար վարկի ամբողջ ընթացքում։

Պետական ծրագրեր, որոնք էլ ավելի շահավետ կդարձնեն հիփոթեքը

Նույնիսկ եթե վարկի տոկոսադրույքն արդեն ցածր է, պետական ծրագրերը թույլ են տալիս ավելին խնայել։ Ահա Հայաստանում գործող 4 հիմնական պետական ծրագիր․

1. Ծրագիր երիտասարդ ընտանիքների համար
2. Ամուսիններից յուրաքանչյուրի տարիքը՝ մինչև 35 տարեկան
3. Պետությունը սուբսիդավորում է տոկոսադրույքի մի մասը
4. Հիփոթեք նորակառույցում + եկամտահարկի վերադարձ
5. Շինարարությունն սկսվել է 2022 թ․ հետո
6. Հնարավոր է վերադարձնել վճարված եկամտահարկի մինչև 100%-ը՝ տոկոսների մասով
7. Ծրագիր զինծառայողների ընտանիքների համար
8. Տոկոսադրույքի սուբսիդավորում կամ վարկի մայր գումարի մարման մասնակի աջակցություն
9. Ծրագիր սահմանամերձ բնակավայրերի համար
10. Շատ ցածր կամ զրոյական տոկոսադրույքներ
11. Հնարավոր են լրացուցիչ պետական ծրագրեր

Համեմատություն․ սովորական հիփոթեք և հիփոթեք՝ պետական ծրագրով

Օրինակ՝

1. Վարկի գումար՝ 20 մլն ՀՀ դրամ
2. Օբյեկտ՝ նորակառույց բնակարան Երևանում
3. Ժամկետ՝ 20 տարի
4. Ծրագիր՝ եկամտահարկի վերադարձ

Եզրակացություն

Եկամտահարկի վերադարձի ծրագիրը թույլ է տալիս վերագրավել մինչև վարկի տոկոսների 30% ծախսերը։ Այդ գումարը կարելի է ուղղել վերանորոգման, կահույքի գնումների կամ պարզապես՝ հանգստի համար խնայելու։

Պետական ծրագրերը կարող են զգալիորեն բարելավել հիփոթեքի պայմանները՝ դարձնելով այն հասանելի ու տնտեսապես արդյունավետ։

Եզրակացություն․ ինչպե՞ս ընտրել շահավետ հիփոթեք Հայաստանում

Որպեսզի չվճարեք ավելորդ տոկոսներ ու միջնորդավճարներ, պետք է մոտենալ հիփոթեքային բանկի ընտրությանը ստրատեգիական ձևով։ Ահա հիմնական խորհուրդները․

1. Համեմատեք արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույքը (ԱՏՏ), ոչ միայն նշված տոկոսը։

Արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույքը ներառում է վարկի բոլոր ուղեկցող ծախսերը և ցույց է տալիս դրա իրական արժեքը։

1. Խուսափեք միջնորդավճարներից։

Նույնիսկ ցածր տոկոսադրույքի դեպքում միջնորդավճարները կարող են ավելացնել տասնյակ կամ հարյուր հազարավոր դրամներ ընդհանուր վճարին։ Օրինակ՝ Byblos Bank Armenia, Converse Bank և Unibank (առանձին ծրագրով) տրամադրում են հիփոթեք՝ առանց լրացուցիչ միջնորդավճարների։

1. Հաշվի առեք պետական աջակցությամբ ծրագրերը։

Եթե համապատասխանում եք դրանց պայմաններին, կարելի է իջեցնել տոկոսադրույքը մինչև 0% (օրինակ՝ Byblos Bank Armenia-ում և Converse Bank-ում) կամ ստանալ մինչև 5 մլն ՀՀ դրամի եկամտահարկի վերադարձ։

1. Օգտվեք AFM հարթակից՝ բոլոր բանկերը մեկ տեղում։

AFM-ի թիմը ամեն օր հետևում է բանկերի պայմաններին և յուրաքանչյուր ապրանքի քարտում ներկայացնում է բոլոր կարևոր չափորոշիչները՝ տոկոսադրույքից մինչև միջնորդավճարներ։

Բացի այդ՝

1. Evocabank-ը առաջարկում է Հայաստանի շուկայում ամենացածր տոկոսներից մեկը՝ սկսած 9.75%, անգամ առանց պետական ծրագրերի։
2. Իսկ Byblos Bank-ն ու Converse Bank-ը տրամադրում են հիփոթեք ոչ միայն զրոյական տոկոսադրույք, այլև բացարձակապես առանց միջնորդավճարների, ինչը նրանց առաջարկները դարձնում է առավել շահավետ։

Խորհուրդ

Մի՛ շտապեք ընտրության հարցում՝

1. Պահանջեք բանկից լիարժեք հաշվարկը
2. Համեմատեք արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույքները
3. Օգտվեք պետական աջակցման ծրագրերից
4. Օգտագործեք AFM վիրտուալ օգնականը, որը կօգնի գտնել ձեր պահանջներին համապատասխան լավագույն տարբերակը և գումար խնայել։

Ընտրեք շահավետ հիփոթեք AFM-ի օգնությամբ, ստացեք անհատական առաջարկներ և ավել մի՛ վճարեք։ Մեր հարթակում կարող եք նաև իմանալ, թե ինչպես Երևանում բնակարան գնել հիփոթեքով՝ ամենացածր տոկոսադրույքներով։

Կիսվե՛ք հոդվածով ընկերների և հարազատների հետ՝ օգնելու նրանց ևս կատարել խելացի ֆինանսական ընտրություն։