Ինչպե՞ս ստանալ ուսանողական վարկ Հայաստանում

Հայաստանում բարձրագույն կրթությունը գրեթե բոլոր համալսարաններում վճարովի է։ Եվ նույնիսկ եթե ընտանիքը նախապատրաստվել է այդ ծախսերին, բուհում կամ քոլեջում սովորելը տարեկան կարող է արժենալ հարյուր հազարներից մինչև միլիոնավոր դրամներ։ Հենց այդ պատճառով էլ շատ ուսանողներ և ծնողներ դիմում են ուսանողական վարկի՝ որպեսզի կարողանան վճարել ավելի երկար տարիների ընթացքում և չհրաժարվել որակյալ կրթությունից միայն ֆինանսական դրության պատճառով։

Հայաստանում ուսման համար կարելի է ստանալ վարկ՝ պետական սուբսիդավորմամբ ծրագրի շրջանակում, որի ժամանակ առաջին տարիներին վճարվում են միայն տոկոսները, իսկ հիմնական գումարը՝ միայն ավարտելուց հետո։

Եթե ճիշտ ընտրեք բանկը և մարման գրաֆիկը, ընդհանուր գերավճարը կարող է լինել 2–3 անգամ ավելի քիչ, քան սովորական սպառողական վարկի դեպքում։

Ի՞նչ է ուսանողական վարկը

Ուսանողական վարկը տրամադրում է բանկի կողմից՝ համալսարանում կամ քոլեջում ուսման վարձը վճարելու համար։

Հիմնական առանձնահատկություններն են՝

1. Գումարն ուսանողին չի տրվում, այլ փոխանցվում է անմիջապես ուսումնական հաստատությանը։
2. Գումարի նպատակային գործածում՝ այն տրվում է միայն ուսման վարձի համար, ոչ թե տարածքի վարձակալության, տեխնիկայի կամ այլ ծախսերի։
3. Կա մայր գումարի մարումը հետաձգելու հնարավորություն։ Ուսանողական տարիներին վճարվում են միայն տոկոսները։

Թե ինչ է ուսանողական վարկը՝ ավելի մանրամասն կարդացեք մեր առանձին նյութում։

Ինչո՞վ է ուսանողական վարկը տարբերվում սովորական սպառողական վարկից

Որպեսզի հասկանանք, թե ինչու է ուսանողական վարկը շահավետ, կարևոր է համեմատել այն սովորական սպառողական վարկի հետ։

Տարբերությունը միայն տոկոսադրույքը չէ․ ուսանողը ստանում է արտոնություն՝ հետաձգվում է հիմնական պարտքի մարումը, և եթե ճիշտ ընտրվի բանկը, ապա գերավճարը ևս էապես նվազում է։

Պետական սուբսիդավորմամբ վարկ ստացող ուսանողն ուսման ընթացքում վճարում է միայն տոկոսներ, որոնք էականորեն ցածր են սովորական վարկերի համեմատ։

Հայաստանի թոփ 5 բանկերը, որտեղ ուսանողական վարկ ստանալն ամենահեշտն է

Ճիշտ բանկի ընտրությունն ուսանողական վարկ ձևակերպելու հաջողության կեսն է։

Որոշ բանկերում գործընթացը հնարավորինս պարզեցված է․ բավական է ներկայացնել անձնագիր, բուհի պայմանագիրը և ուսման վարձի հաշիվը, իսկ պատասխանը կարելի է ստանալ ընդամենը մի քանի օրվա ընթացքում։

Ստորև ներկայացնում ենք Հայաստանի լավագույն 5 բանկերը, որտեղ ուսանողական վարկ ստանալն ամենահեշտն է։

Եթե բանկի տոկոսադրույքը շատ ցածր է (օրինակ՝ <7%), սա հաճախ ազդում է վարկի գումարի կամ ժամկետի վրա։ Եթե ձեր ուսման վարձը բարձր է կամ ուսումը երկարատև է, երբեմն ավելի շահավետ է համադրել արտոնյալ ծրագիրն առևտրային ուսանողական վարկի հետ։

Հայաստանում առևտրային ուսանողական վարկեր տրամադրող բանկեր

Եթե դուք չեք համապատասխանում պետական ծրագրի պահանջներին (օրինակ՝ ձեզ անհրաժեշտ է մեծ գումար կամ ցանկանում եք սովորել արտերկրում), ապա կարող եք դիտարկել առևտրային ուսանողական վարկեր։

Առևտրային ուսանողական վարկ վերցնելը տեղին է, եթե՝

1. ուսումը կարճատև է (1–2 տարի), և նախատեսում եք վարկն արագ մարել,
2. ունեք կայուն և կանխատեսելի եկամուտ,
3. ձեզ անհրաժեշտ է գումար, որը գերազանցում է պետական ծրագրի սահմանաչափը։

Ինչպե՞ս համատեղել արտոնյալ և առևտրային ուսանողական վարկերը Հայաստանում

Քայլ 1․ Վերցրեք արտոնյալ ուսանողական վարկ պետական ծրագրով՝ այն առավելագույն գումարի չափով, որը թույլ է տալիս ընտրված բանկը (մինչև 5 մլն ՀՀ դրամ)։

Օրինակ՝ Byblos Bank Armenia կամ Converse Bank՝ 5–7% արդյունավետ տոկոսադրույքով։

1. Այս գումարը կփոխանցվի բուհին՝ որպես հիմնական ուսման վարձի մարում։
2. Դուք կստանաք արտոնյալ ժամանակահատված, և ուսման ընթացքում կվճարեք միայն տոկոսները։

Քայլ 2․ Մնացած մասը փակեք առևտրային ուսանողական վարկով

1. Այս տարբերակը հարմար է, եթե կիսամյակի վճարը բարձր է կամ ծրագիրը երկարաժամկետ է (օրինակ՝ բակալավրիատ + մագիստրատուրա)։
2. Կարելի է ձևակերպել նույն բանկում (փաստաթղթերի առումով հեշտանում է) կամ մեկ այլ բանկում՝ ըստ տոկոսադրույքի և սահմանաչափի։

Քայլ 3․ Օպտիմալացրեք մարման գրաֆիկը

1. Արտոնյալ վարկը թույլ է տալիս չվճարել մայր գումարը մինչև ուսման ավարտը։
2. Առևտրային վարկը ցանկալի է մարել արագացված գրաֆիկով՝ 1–2 տարում, քանի որ տոկոսադրույքը բարձր է (16–24%)։

Համակցված վարկավորման սխեմայի օրինակ

Նախնական տվյալներ․

1. Ուսման արժեքը՝ 5 000 000 ՀՀ դրամ (4 տարվա համար)
2. Byblos Bank Armenia (պետ․ ծրագիր)՝ մինչև 3 200 000 ՀՀ դրամ՝ 5.11%–8.35%
3. Acba Bank (առևտրային վարկ)՝ մինչև 5 000 000 ՀՀ դրամ՝ 19.61%–22.56%

Ինչպե՞ս է դա աշխատում․

1. 3 200 000 ՀՀ դրամ՝ ձևակերպվում է Byblos Bank Armenia-ում՝ արտոնյալ պայմաններով։
2. Ուսման ընթացքում վճարում եք միայն տոկոսները՝ 5.11%–8.35%։
3. Հիմնական մարման փուլը սկսվում է ավարտելուց հետո։
4. Մնացած 1 800 000 ՀՀ դրամը վերցվում է Acba Bank-ում՝ առևտրային պայմաններով։
5. Ցանկալի է մարմանել 1–2 տարում՝ նվազեցնելու գերավճարը։

Ինչո՞ւ է այս սխեման շահավետ

1. Հիմնական գումարը (3.2 մլն ՀՀ դրամ) վերցվում է ցածր տոկոսով և արտոնյալ ժամանակահատվածով։
2. Առևտրային մասը (1.8 մլն ՀՀ դրամ) մարվում է արագ, գերավճարը նվազեցնելու նպատակով։
3. Ընդհանուր ֆինանսական բեռը ավելի փոքր է, քան եթե ամբողջ վարկը վերցվեր առևտրային պայմաններով։

Ի՞նչն է պետք հաշվի առնել

1. Ոչ բոլոր բանկերն են պատրաստ ձևակերպել երկու վարկ միաժամանակ մեկ ուսանողի համար։
2. Նախապես ճշտեք բանկում կամ դիմեք մի քանի բանկերի։
3. Երբեմն ավելի հեշտ է՝
4. Արտոնյալ վարկը ձևակերպել ուսանողի վրա,
5. Իսկ առևտրայինը՝ ծնողի անունով․
6. Այս կերպ բանկերն ավելի պատրաստակամ են հաստատելու երկու վարկը։
7. Եթե ձեր եկամուտը կայուն չէ, կարիք չկա ձեզ վրա վերցնել կրկնակի վարկային բեռ։ Վարկի մարման դժվարությունները կարող են բերել տույժերի և վատ վարկային պատմության։

Եթե ցանկանում եք տեսնել բանկերի տոկոսադրույքները և հաշվարկել գերավճարը, համեմատեք ուսանողական վարկերի ծրագրերը AFM-ում և ձևակերպեք վարկ՝ առավել շահավետ պայմաններով։

Խորհուրդներ՝ ինչպես խնայել ուսանողական վարկ վերցնելիս

1. Վերցրեք վարկը փուլային եղանակով։

Բանկերը սովորաբար փոխանցում են գումարն ըստ կիսամյակի կամ տարվա համար։ Եթե, օրինակ, ուսման կեսից տեղափոխվում եք անվճար հիմունքների, վարկի չօգտագործված մասի համար չեք վճարի։

1. Օգտվեք արտոնյալ ժամանակահատվածից։

Պետական ծրագրով հնարավոր է վճարել միայն տոկոսները մինչև ուսման ավարտը և մինչև 6–9 ամիս հետո։ Սա զգալիորեն թեթևացնում է բյուջեի բեռը։

1. Ուշադրություն դարձրեք «իրական արդյունավետ տոկոսադրույքին»։

Այն ներառում է բոլոր միջնորդավճարները, ապահովագրությունները և փաստացի ծախսերը։ AFM-ում մենք նշում ենք միայն իրական արդյունավետ տոկոսադրույքը։

1. Մարեք ժամկետից շուտ, երբ հնարավոր է։

Յուրաքանչյուր լրացուցիչ վճարում կրճատում է գերավճարը։

1. Համեմատեք մի քանի բանկեր։

Տոկոսադրույքի միջև նույնիսկ 1% տարբերությունը կարող է խնայել տասնյակ հազարավոր դրամներ՝ հատկապես երկարաժամկետ վարկերի դեպքում։

Ուսանողական վարկ ձևակերպելու քայլ առ քայլ ուղեցույց

Ուսանողական վարկ ստանալը Հայաստանում բավականին պարզ գործընթաց է, եթե հետևեք քայլերի հստակ հաջորդականությանը։

1․ Ընտրեք բանկ և ծրագիր

1. AFM-ի միջոցով կարող եք անմիջապես համեմատել բոլոր առաջարկները։

2․ Հավաքեք փաստաթղթերը

1. Անձնագիր
2. Համալսարանի կամ քոլեջի պայմանագիրը
3. Ուսման կիսամյակի վճարման հաշիվը
4. Փոքր տարիք ունեցողների դեպքում՝ ծնողի համաձայնություն

3․ Ներկայացրեք դիմում

1. Առցանց՝ բանկի կայքի կամ AFM-ի միջոցով
2. Կամ՝ բանկի մասնաճյուղում

4․ Սպասեք հաստատմանը (սովորաբար 3–5 աշխատանքային օր) և ստորագրեք պայմանագիրը։

5․ Բանկը կփոխանցի գումարը ուղղակիորեն ուսումնական հաստատությանը։

Եթե ցանկանում եք ստանալ ամենահարմար պայմաններով ուսանողական վարկ, օգտվեք AFM հարթակից՝ համեմատելու, հաշվարկելու համար՝ ամեն ինչ մեկ տեղում։

Հաճախ տրվող հարցեր ուսանողական վարկերի մասին

1․ Կարո՞ղ եմ ստանալ ուսանողական վարկ, եթե արդեն սովորում եմ, ոչ թե նոր եմ ընդունվում։

Այո, վարկը կարելի է ձևակերպել ցանկացած փուլում՝ նույնիսկ վերջին կուրսում, եթե առաջացել է ուսման վճարի անհրաժեշտություն։

2․ Ո՞վ կարող է ստանալ ուսանողական վարկ։

Ցանկացած ուսանող, ով ունի ՀՀ քաղաքացիություն։ Եթե դեռ լրացել չէ 18 տարին, անհրաժեշտ է ծնողի կամ օրինական ներկայացուցչի գրավոր համաձայնություն։

3․ Պե՞տք է արդյոք հաստատված եկամուտ, գրավ կամ երաշխավոր։

Ոչ․ ուսանողական ծրագրերով սովորաբար չի պահանջվում եկամտի հաստատում, գրավ կամ երաշխավոր։

4․ Ինչպե՞ս է բանկը փոխանցում ուսման գումարը։

Բանկն ուղղակիորեն փոխանցում է գումարը բուհին, ըստ պայմանագրում նշված բանկային տվյալների։ Վարկը չի կարելի օգտագործել անձնական ծախսերի համար։

5․ Ի՞նչ կլինի, եթե վերցնեմ ակադեմիական արձակուրդ։

Պետք է տեղեկացնել բանկին։ Արտոնյալ ժամկետը կհետաձգվի, իսկ տոկոսները կշարունակեք վճարել արտոնյալ ծավալով։

6․ Կարո՞ղ եմ մարել ուսանողական վարկը ժամկետից շուտ։

Այո․ շուտ մարումը թույլատրվում է առանց տույժի, և այն նվազեցնում է ընդհանուր գերավճարը։

7․ Ի՞նչ կլինի, եթե ժամանակին չկատարեմ վճարումները։

Բանկը կգանձի տույժ, տեղեկատվությունը կգրանցվի ձեր վարկային պատմության մեջ, իսկ երկարատև չվճարման դեպքում բանկը կարող է պահանջել ամբողջ գումարի վաղաժամկետ մարում։

8․ Ի՞նչ կլինի վարկի հետ, եթե ինձ դուրս մղեն բուհից։

Դուք կկորցնեք արտոնյալ տոկոսադրույքի իրավունքը։ Բանկը կվերահաշվի տոկոսը՝ ըստ շուկայական պայմանների և կտա նոր մարման գրաֆիկ։

9․ Կարո՞ղ եմ երկարաձգել վարկը, եթե շարունակեմ ուսումս (օրինակ՝ մագիստրատուրա բակալավրիատից հետո)։

Այո․ բանկերի մեծ մասը թույլ է տալիս մեկ անգամ ավելացնել վարկի գումարը և ժամկետը՝ ուսման հաջորդ աստիճանի համար։

10․ Գոյություն ունե՞ն հարկային արտոնություններ ուսման վարձ վճարող ուսանողների համար։

Այո․ եթե դուք պաշտոնապես աշխատում եք, կարող եք վերադարձնել եկամտային հարկը ուսման ծախսերի մի մասից՝ եկամտահարկի վերադարձի ծրագրի շրջանակում։

Եզրակացություն

Ուսանողական վարկը Հայաստանում հնարավորություն է տալիս ստանալ բարձրագույն կրթություն՝ առանց չափազանց մեծ ֆինանսական ծանրաբեռնվածության։

Պետական սուբսիդավորման ծրագիրը նախատեսում է արդյունավետ տոկոսադրույք՝ սկսած 5.11%-ից, ամբողջ ուսման ընթացքում և ավարտելուց հետո գործող մինչև 9 ամիս արտոնյալ ժամկետ։

Առևտրային ուսանողական վարկերը՝ 16–24% տոկոսադրույքով, հարմար են նրանց համար, ովքեր սովորում են թանկարժեք ուսումնական ծրագրերով բուհերում կամ արտերկրում։

Համակցված տարբերակը (օրինակ՝ 3.2 մլն ՀՀ դրամ արտոնյալ + 1.8 մլն ՀՀ դրամ առևտրային վարկ) թույլ է տալիս ֆինանսավորել մինչև 5 մլն ՀՀ դրամ ուսման վարձը։

Եթե խելամիտ մոտենաք վարկին՝ փուլային ձևակերպում իրականացնեք, ժամկետից շուտ մարեք և բանկն ընտրեք ըստ ցածր արդյունավետ տոկոսադրույքի, կարող եք էականորեն նվազեցնել ընդհանուր վարկային ծախսերը՝ հատկապես երկարաժամկետ վարկերի դեպքում։

Այն ուսանողներն, ովքեր համադրում են արտոնյալ և առևտրային վարկերը և օգտվում են պետական աջակցության բոլոր հնարավորություններից, կարող են ամբողջությամբ ֆինանսավորել ուսումը՝ վերադարձնելով բանկին ավելի քիչ, քան սովորական պայմաններով վարկ ստացող հաճախորդը կվճարի անգամ ավելի փոքր գումարի դիմաց։

AFM հարթակում կարող եք համեմատել բանկերի ուսանողական վարկերը մեկ տեղում, հաշվարկել գերավճարը և ընտրել այն ռազմավարությունը, որը կօգնի խնայել գումար և կենտրոնանալ ուսման, այլ ոչ թե պարտքերի մարման վրա։